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借金の延滞や滞納があっても過払い金請求はできるのか?

グリングリン

ねーねー、辻本さん。
ボク、借金の返済日に間に合わなくて、ついつい延滞しちゃうことがあるんだよね。それでも過払い金請求ってできるのかな?

司法書士・辻本

借金の延滞や滞納があっても、過払い金請求はできます。ただし、過払い金の金額については、いつ、どれくらいの期間延滞したのかで変わってきます。

グリングリン

なるほど……、辻本さん、もっと詳しく教えて!

借金の返済を延滞するとどうなるのか

借金の返済方法として、分割払いを選択される方が多いと思います。

グリングリン

うん、ボクも分割払い。

たとえば、50万円を毎月1万円ずつ分割して支払う場合、借主(お金借りた人)は、50万円の借金が0円になるまで、毎月1万円を支払う義務があります。
※利息は考慮していません。

司法書士・辻本

逆に言うと、「50万円の借金はあるけれど、毎月1万円だけ支払えば良い」という契約になります。これを、法律上「期限の利益(きげんのりえき)」といいます。

借主には、この期限の利益があるので、毎月1万円支払うという約束を守っている以上、残額を一括で支払う必要はありません。また、今月1万円支払えば、来月まで支払いはしなくても良いのです。

グリングリン

返済を延滞、滞納するとそういうわけにはいかないってこと?

借金の契約条項や会員規約には、

「支払い金額の支払いを1回でも怠ったとき」通知催告がなくとも当社に対する一切の債務について、当然に期限の利益を失い、すべての残債務全額を直ちに支払うことを了承します。

文言に多少の違いはあれど、このような定めがあります。

司法書士・辻本

借金の返済中、支払い期日に間に合わなかったり延滞してしまうと、この条項に引っかかってしまい、月1回分割金を支払えば良い、という期限の利益を喪失してしまいます。

期限の利益を喪失すると、契約上、残債を直ちに一括して支払う義務が生じます。

グリングリン

キビシー!

遅延損害金とは?

司法書士・辻本

ただ、支払いを数日遅れた程度では、期限の利益を喪失させて一括請求することは稀(まれ)です。通常は、遅れた日数分のみ遅延損害金を徴収するという扱いをするようです。

グリングリン

遅延損害金??

遅延損害金とは、遅延利息や延滞利息とも呼ばれ、借金の返済遅れ(法律上、債務不履行(さいむふりこう)といいます)に対する損害金のことです。支払い期日に遅れてしまった借主は、この損害金(遅延損害金の額は、借り入れ残高によって変わります)を支払う義務を負います。

司法書士・辻本

過払い金は、遅延損害金の分だけ減ってしまうので、いつ(借入残高の状態)、どれくらいの期間(遅れた日数)延滞したかで変わる、と冒頭でお伝えしたのです。

グリングリン

そういうことだったのか!

延滞や滞納が及ぼす、過払い金請求への影響

貸金業者に過払い金請求をする際は、引き直し計算の結果をもとに請求しますが、過去の取引きに延滞がある場合、貸金業者は、過払い金から遅延損害金を引くよう主張してきます。

これに対し、請求する側は延滞を考慮しない元金を主張するため、お互いの主張が平行線となり、交渉が難航すると、裁判で争うことになります。

どのような判決が下されるのかは、両者の主張や裁判官の見解によって異なるので、一概には言えませんが、頻繁に返済が遅れていると印象は悪くなり、貸金業者の主張が認められてしまうこともあります。

グリングリン

実際の取引きがどうだったのかが大きく影響するってことか。

まとめ

借金の返済中に延滞があった場合でも、過払い金の返還請求はできますが、延滞の状況によって、過払い金に影響を及ぼすことがあります。

遅延損害金や遅延損害金の利率の算出は、細かい計算が必要になりますので、経験豊富な専門家に依頼することをおすすめします。


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司法書士・辻本

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