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過払い金請求とは? 過払い金請求のデメリットはメリットにもなる

グリングリン

ねえねえ、上野さん。 テレビのCMで、借金をしていた人は、お金が戻ってくる可能性があるって言ってたんだけど、どういうことなの?

司法書士・上野

それは、過払い金請求のことですね。

グリングリン

過払い金請求? そもそも過払い金ってなに??

過払い金とは?

司法書士・上野

過払い金とは、消費者金融やカード会社などの貸金業者に、払い過ぎたお金(取られ過ぎた利息)のことです。

グリングリン

なにそれ? なんで、過払い金なんてものが発生するの!?

過払い金が発生する理由として、2010年以前は貸金の利息上限を定める法律が2つあったことが挙げられます。

当時、貸金業者は「利息制限法の上限金利」「出資法の上限金利」の間の範囲内で利息を設定することができました。

司法書士・上野

この2つの上限金利の間の金利を「グレーゾーン金利」と呼び、多くの貸金業者が、高いほうの上限金利で利息を設定していたのです。

このグレーゾーン金利に該当する部分が、「払い過ぎたお金 = 過払い金」になります。

なぜ過払い金を請求できるのか?

グリングリン

なるほど~。 でも、なんで過払い金を請求できるの??

2010年6月に完全施行された改正貸金業法では、出資法の上限金利が20%に引き下げられ、グレーゾーン金利が撤廃されました。

その結果、法定金利(上限金利)は利息制限法の水準になり、借り主は、過去にグレーゾーン金利で多く支払っていたお金を、貸金業者に返金するよう求めることができるようになったのです。

過払い金とは

グリングリン

でも、貸金業者にお金を返してもらうのってなんか抵抗あるな……

司法書士・上野

グリングリン、心配しなくても大丈夫ですよ。 過払い金の返金を求めることは違法ではなく、法律で認められた借り主の権利なのです。もちろん貸金業者から嫌がらせを受けることもありませんよ。

借金の返済中でも過払い金を請求することはできるのか?

グリングリン

ボクはまだ借金の返済中なんだけど、それでも過払い金って請求できるのかな?

司法書士・上野

過払い金が発生していれば、借金を完済していなくても過払い金を請求することは可能です。

グリングリン

う~ん。 返済中にお金が戻ってくるの? ちょっとイメージわかないなぁ。残債はどうなるの??

司法書士・上野

借金の返済中に過払い金請求をすると、
・今の借金がなくなって、さらに過払い金が戻ってくるケース

・今の借金と過払い金を相殺することで借金が減るケース
このふたつのパターンに分かれます。

グリングリン

なるほど! 借金の返済中に過払い金請求をすると、借金を減らせたり、逆に戻ってくることもあるんだね! 過払い金請求ってすごい!

過払い金が請求できないケース

司法書士・上野

でもグリングリン、過払い金が発生していても、取り戻すことができないケースもあるんです。ここはとても重要なポイントなので、よく聞いてくださいね。

グリングリン

どういうこと!?

司法書士・上野

過払い金請求には「時効」というものがあり、「借金を完済してから過払い金を請求するまで10年以上経過している」場合は、過払い金が発生していても取り戻すことができません。

グリングリン

あ! CMで言ってたやつだね!

ただし、完済から10年以上経過していても、今現在も同じ業者に借金をしていて返済を続けている場合など、過払い金が取り戻せるケースもあります。

グリングリン

10年前のことだと記憶もあいまいだよね。思い込みで諦めて、実は、10年経っていなかった…… なんて残念すぎるね。

司法書士・上野

そうですね。
時効については、さまざまな事例があるので、まずは相談してみてくださいね。

過払い金請求にデメリットはあるのか?

グリングリン

過払い金請求って、良いことばかりに見えるけど、デメリットってないの?

司法書士・上野

過払い金請求をすると、今後、借入先のカードを使用することができなくなります。

※例外的に過払い金請求後でも、利用できる貸金業者はあります。

グリングリン

そうなんだ……

司法書士・上野

逆転の発想ですが、今後そのカードが使えなくなるということは、新たな借金をしないというメリットにもとれると思います。

グリングリン

たしかに!
でもブラックリスト(信用情報)に載ったりするんじゃないかって不安もあったから、ひと安心。

司法書士・上野

過払い請求後に借金が残らなければ、信用情報に登録されることはありません。過払い金請求後に借金が残るか残らないかは、事前の調査でわかるので安心してくださいね。

グリングリン

まずは、調査ってことね。無料でできるならやるしかない!

まとめ

司法書士・上野

グリングリン、貸金業者に払いすぎたお金が返ってくる、過払い金請求について説明しましたが、どうでしたか?

グリングリン

CMで借金が返ってくるなんて聞いたときは、半信半疑だったけど、上野さんの話を聞いて、本当なんだって理解できた! 早く過払い金請求したい!!

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司法書士・上野

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