誰にもバレない過払い金請求のやり方

グリングリン

ねーねー、辻本さん。
過払い金の手続きってやっぱり家族にバレちゃうよね? ボク、過払い金が発生している可能性があるんだけど、借金のこと家族に内緒にしてるんだよね。だから過払い金の手続きすることで、家族にバレないか心配で……

司法書士・辻本

過払い金が発生している可能性があるのにも関わらず、
「家族や職場に内緒の借金なので、手続きがバレてしまうのは困る」
「借金がようやく返済し終わったのに、過払い金請求をすることで今さら家族にバレたくない」

と、過払い金の調査や請求を躊躇されている方も少なくないんです。

グリングリン

え、そうなの? 家族にバレないか悩んでるのボクだけじゃないんだ!?

司法書士・辻本

そうなんですよ。
では、過払い金請求の手続きをすることで、家族に借金がバレてしまうケースを見ていきましょう。

グリングリン

お願いします!

目次

  • 過払い金請求で借金がバレてしまうケース
    • 郵送物でバレてしまう
    • カードの利用ができなくなってバレてしまう
  • 家族にバレずに過払い金請求の手続きをする方法
    • 送付物や電話連絡について
    • 家族カードについて
    • 面談について
    • 返金方法について
  • 過払い金請求をすると、職場に借金がバレてしまうことはあるのか?
  • 過払い金請求をすると、業者から嫌がらせを受けることはあるのか?
  • まとめ
  • 過払い金とは
  • 過払い金が発生する条件
    • 過払い金が大きくなる3つの条件
  • 過払い金請求のメリット
  • 過払い金請求のデメリット
  • 過払い金請求でブラックリストに登録される条件
  • 過払い金が発生しない条件
    • 過払い金の返還請求対象とならない業者例
  • 過払い金が発生していても満額を返還してもらえない場合もある
  • 過払い金請求の流れ
    • 1. 受任通知の送付
    • 2. 取引履歴の開示請求
    • 3. 利息制限法に基づく引き直し計算
    • 4. 過払い金の調査結果のご報告
    • 5. 過払い金返還請求の通知の送付
    • 6. 貸金業者と返還交渉・提訴
    • 7. 和解成立・判決
    • 8. 過払い金の回収・精算
  • 過払い金の訴訟を起こすと任意での交渉よりも返還額が高額になる?
  • 過払い金の調査をしたいが借り入れ先を忘れてしまった場合
    • 自分の借金の利率や金額、返済期間を知りたい場合
  • 奨学金と過払い金
  • 過払い金とは?
  • 過払い金返還請求のメリット・デメリット
  • - 過払い金返還請求 - お客様事例
目次を開く

過払い金請求で借金がバレてしまうケース

郵送物でバレてしまう

司法書士・辻本

過払い金請求をすると、まず取引をした業者に取引履歴の開示をしてもらうことになります。

グリングリン

取引をした業者というと、お金を借りたところだね。じゃあ取引履歴というのは?

司法書士・辻本

取引履歴というのは、過払い金が発生しているかどうか、過払い金がいくら発生しているのかを判断するとても重要な資料のことです。

取引履歴の開示は、通常郵送物で送付されてきますが、封筒には開示請求をした業者名が明記されています。確実にご自身で受け取ることができれば良いのですが、万が一、家族が受け取ってしまった場合、封筒に記載された業者の名前から、あやしまれてしまう可能性があります。

グリングリン

アワワ……
一日中ポストの前で配達員さんを待ってるワケにもいかないし、郵送物でバレちゃう可能性は結構高いかもしれないね。

また、過払い金請求をした結果、交渉が決裂し、裁判になるケースもあります。裁判となった場合、裁判所から届く書面も郵送で送られてきます。日常生活において裁判所から郵送物が届くことはほとんどありませんので、家族にバレる可能性は高くなります。

グリングリン

裁判所から郵送物が届いたら、家族は疑問に思うよね。

カードの利用ができなくなってバレてしまう

司法書士・辻本

過払い金請求をすると、ごく一部の業者を除いて、通常、その後の利用はできなくなります。今後そのカードを利用する予定がないのであれば問題ありませんが、家族の誰かが家族カードを利用している場合、親カードの解約に伴い、家族カードも解約となるので注意が必要です。

グリングリン

家族カードは盲点だったかも……

また、公共料金や携帯電話、インターネットの支払いをカードにしている場合、カードの解約によって支払いができなくなり、家族にバレてしまう可能性も考えられます。

司法書士・辻本

ETCカードも利用できなくなりますので、注意してくださいね。

家族にバレずに過払い金請求の手続きをする方法

グリングリン

やっぱり過払い金請求をすると家族にバレる可能性が高いんだね。
辻元さん! なんとかならないの!?

司法書士・辻本

グリングリン、心配しなくても大丈夫ですよ。過払い金請求の手続きは、信用できる経験豊富な専門家に依頼することで、その可能性を極力低くすることができるのです。

過払い金請求の実績がある弁護士や司法書士の事務所には、家族や知人にバレずに手続きをおこないたいという依頼が多く、そういったノウハウに長けていて、希望を伝えることで最後まで家族にバレることなく手続きを完了させてくれます。

グリングリン

なるほど…… 専門家に依頼すれば良いんだね。

司法書士・辻本

当事務所、みどり法務事務所は、過払い金請求の相談実績が月間500件、返還金額は120億円の実績があり、ご依頼いただいた66%の方に平均89万円の過払い金が発生しています。

グリングリン

でも、具体的にどうやって家族に内緒で手続きを進めるの?
辻元さんが、ボクの家のポストの前で一日中張り付いていたら、それこそ家族にあやしまれちゃうよ。

司法書士・辻本

グリングリン、そんなことはしませんので安心してくださいね。
それでは、ご家族にバレてしまうリスクを回避する具体的な方法を見ていきましょう。

送付物や電話連絡について

司法書士・辻本

弁護士や司法書士が過払い金請求の依頼を受けた場合、貸金業者に請求者の代理人となったことや、取引履歴の開示、過払い金が発生していた場合には、その返還の請求をする旨を通知します。

この通知を受任通知といい、請求者の代理人となって過払い金の請求をおこなうこと、連絡はすべて代理人、つまり弁護士や司法書士へおこなうよう記載してあります。この通知を送付することによって、貸金業者からの一切の連絡が代理人へ来ることになり、依頼者に届くことはなくなります。

グリングリン

スゴい! そんなことができるんだね!
じゃあ裁判所は!?

司法書士・辻本

裁判所に対しても送付物の送り先や連絡先を弁護士や司法書士の事務所に指定することで、本人に届かないようにすることが可能になります。

グリングリン

辻元さん、ちょっと待って!
業者や裁判所から郵送物が届かなくても、みどり法務事務所から連絡が来ることはあるよね? 家の電話だと家族が出る可能性が高いし、携帯電話でも家族の前でかかってきたらあたふたしちゃいそうだよ!

司法書士・辻本

たしかに過払い金請求の手続き中に、ご依頼者の方と連絡をとる際や、手続き完了の書類によって、最後の最後で家族にバレてしまう可能性はありますね。でも安心してください。みどり法務事務所では、お客さまのご要望に合わせて最後までご家族に内緒で過払い金請求の手続きができます。

みどり法務事務所では、具体的に以下のような対応を取らせていただいています。

●連絡先や時間の指定…… 指定された時間や連絡先のみにご連絡いたします。
●郵送方法の指定…… ご指定の郵便局へ局留めでの郵送や、差出人名を事務所名ではなく個人名にして送付することも可能です。
●連絡方法の指定…… 電話連絡をする際に、先にメールで予定を合わせる、一度着信だけ残して折り返しのご連絡をいただくといった方法があります。携帯電話をお持ちでない方については、自宅に電話をかける際に、事務所名を名乗らないという対応もできます。

グリングリン

そこまで徹底した対応をしてくれるなら安心。

家族カードについて

グリングリン

家族カードの問題はどうすればいいの?

司法書士・辻本

先程もお伝えしたように、過払い金請求の手続きをすることによって請求先のカードが使えなくなると、当然ながら家族カードも使用できなくなります。この場合は、あらかじめ別会社の家族カードを作成すると良いでしょう。

グリングリン

なるほど。過払い金の手続きをする前に、別のカードで家族カードを作れば良いんだね。ETCカードも新しくする必要があるね。

司法書士・辻本

公共料金やそのほかの引き落としは、別のカードや、銀行引き落とし、現金払いなど、前もって別の支払方法に変更すると良いですね。


司法書士・辻本

そのほかの対応についてもご説明しますね。

面談について

過払い金請求の手続きを当事務所にご依頼いただく場合、当事務所の司法書士とお会いしていただくことになりますが、ほかのお客さまと顔を合わせることのないよう完全予約制をとっております。

返金方法について

返金方法は、銀行振り込みになりますが、事前に本人名義の銀行口座を準備していただくことで、ご家族に知られることなく、取り戻した過払い金を受け取ることができます。

グリングリン

みどり法務事務所で過払い金請求の手続きをお願いすると、家族にバレないよう万全な体制をとってくれるんだね!

過払い金請求をすると、職場に借金がバレてしまうことはあるのか?

グリングリン

ねーねー、辻元さん。
家族にバレないように最大限の配慮をしてくれるのはよくわかったけど、職場に借金のことがバレたりはしないよね? お金借りるときって、勤務先を申告するでしょ?

司法書士・辻本

たしかにお金を借りるときは、貸金業者に勤務先を申告するため、過払い金請求をすることで、職場に過去の借金がバレてしまったり、仕事に影響が出てしまうのではないかと心配する方もいらっしゃると思います。

グリングリン

うん、心配だよ……

司法書士・辻本

このケースも安心してくださいね。
貸金業者が勤務先を把握する目的は、顧客の支払い能力を審査するためです。通常、審査時の在籍確認(貸金業者と分からないような形でおこなっているようです)以外で職場に連絡がいくことはありませんよ。

ただし、長い間支払いが滞ったうえで、電話や郵便物などで連絡が取れなくなったときは、職場に連絡がいく可能性があるので、その点は注意してくださいね。

過払い金請求をすると、業者から嫌がらせを受けることはあるのか?

グリングリン

ちょっと思ったんだけど、過払い金請求って貸金業者は絶対にやってほしくない手続きだよね? お金を返さないといけないわけだし。なんか逆恨みされて家族や職場にバラされたりしない??

司法書士・辻本

その心配もいりませんよ。
過払い金請求は、支払った金利のうち違法だった部分を返してもらう手続きで、決して悪いことではありません。もちろん、ご家族や職場に嫌がらせの連絡がいくことはありません。

まとめ

司法書士・辻本

グリングリン、家族や職場にバレずに過払い金請求をする方法についてご説明しましたがどうでしたか?

グリングリン

うん! みどり法務事務所に頼めば安心できるってよくわかった!

専門家に依頼しないで、自分で過払い金請求の手続きをすると、家族にバレないように手続きするのは至難の業だね。

司法書士・辻本

過払い金を取り戻すには専門的な知識も必要になりますからね。ご家族に内緒で過払い金を取り戻したいとお考えの方は、経験豊富で連絡方法も柔軟に対応している当事務所へご相談ください。

過払い金とは

過払い金とは、カードローンやキャッシングで借金を返済した金額のうち、貸金業者に支払い過ぎていた利息のことです。

では、なぜ過払い金は発生するのでしょう?

みなさんはグレーゾーン金利というものをご存知でしょうか? これは、民事上は無効にもかかわらず刑事罰は科せられない金利のことです。このような金利が発生したのは、貸金業者が利息を設定する際に適用される法律が2つあったからです。それが、利息制限法と出資法と呼ばれるものです。

利息制限法の利息の上限 20%
出資法の利息の上限 29.2%

2010年(平成22年)6月18日の改正貸金業法の完全施行により、出資法の上限金利も20%になりましたが、それ以前の出資法では29.2%までの金利が認められていました。この20%から29.2%の間の金利がグレーゾーン金利と呼ばれるものです。消費者金融業者やクレジット会社はこれを利用し利息制限法の上限を超えた利息を違法に取り続けてきました。

しかし、裁判所がこのグレーゾーン金利を違法と認めたため、この払い過ぎた利息は過払い金として取り戻すことができます。貸金業者は過払い金を請求されれば返す義務があります。

過払い金は、借金の返済を長く続けている方ほど発生している可能性が高く、金額も大きくなります。また、過払い金請求によって、借金を完済したり減額することができます。

しかし、貸金業者が倒産してしまった、借金の完済から10年を超えて時効になった、などの場合には、過払い金の請求ができなくなってしまいます。そうなる前に、今すぐにご自身の契約に過払い金が発生していないか調査されることをおすすめいたします。

過払い金が発生する条件

①クレジットカードのキャッシングやリボ払いを利用していた
②利息制限法で定められた利率(18%)を超えた利息を払っていた
③完済から10年を過ぎていない

過払い金が大きくなる3つの条件

①借り入れの額が大きい
利息の金額は、借り入れ元本に対して何%という利率で定められています。そのため、借り入れの総額が多ければ多いほど、払い過ぎた利息の額も大きくなり、返還される過払い金の額も多くなる可能性が高くなります。

②返済期間が長い
返済期間が長期になればなるほど支払う利息総額も多くなります。その結果、払いすぎた利息である過払い金の額も大きくなる傾向があります。

③リボ払いで返済していた
リボ払いとは、借り入れの総額にかかわらず毎月一定額を払い続ける支払い方法です。毎月の返済額が抑えられ、借り入れ額が増えても毎月の返済額が増えないため、負担が少ないというメリットがあります。

しかし、一方でいつまで経っても返済が終わらないというデメリットがあります。リボ払いで返済していた場合、完済までの期間が長期化しているケースが非常に多いため、②の理由により高額の過払い金が発生している可能性が高くなります。

過払い金請求のメリット

借金がなくなったり、借金を減額することができ、払いすぎたお金が戻ってくる場合もあります。借金を完済している場合は、特にデメリットなく手続きが可能です。

過払い金請求のデメリット

借金の返済途中で過払い金請求をした場合、一時的に信用情報に登録される可能性があります。

信用情報とは、一般的にブラックリストと呼ばれるもので、カード会社や銀行などが契約の審査の際に参照するものです。

実際にブラックリストというリストが存在するわけではありませんが、これに該当するものが信用情報ということになります。そのため、信用情報に登録されることを「ブラックになる」と表現することがあります。ブラックになると、新たにクレジットカードが作れなくなったり、キャッシングができないなどのデメリットがあります。ただし、信用情報はあくまで審査の際に参照するものです。そのため、ブラックになることが必ずしも審査に通らなくなるということではありません。

過払い金請求でブラックリストに登録される条件

完済後に過払い金の請求をしてもブラックリストに登録されませんが、返済中に過払い金請求をした場合はどうなるのでしょうか? 返済中の過払い金には、以下の2つのケースが考えられます。

①過払い金で借金が完済されるケース
②過払い金で借金は減るが返済が残るケース

①のケースでは、ブラックリストには登録されません。過払い金で借金がなくなれば完済後の過払い金を請求するのと同じ扱いになります。残りの借金額よりも過払い金のほうが多かった場合、あまった過払い金は手元に戻ってきます。

②の返済が残るケースではブラックリストに登録されてしまいます。

ブラックリストに載ると前述の通り、一定期間、新たな借り入れやクレジットカードが利用できなくなる(可能性がある)というデメリットがあります。ただし、借金の返済を滞納している方はすでにブラックリストに登録されている可能性が高いです。借金の返済にお困りの方は、過払い金で借金を減額でき、毎月の返済額を減らしたり、完済までの期間が短くなるという大きなメリットがあります。

ブラックリストに載る・載らないを気にして過払い金の請求をしないのは、貸金業者へ支払う必要のない利息を払い続けることと同じです。今すぐに過払い金請求をすることをおすすめします。特に督促状が届いている方は放置しておくと一括請求や給与差し押さえなどに発展してしまうこともあるので、すぐにでもみどり法務事務所の無料相談をご利用ください。

過払い金が発生しない条件

2000年代に設立した貸金業者は、利息制限法を超える高金利が社会問題化したため、利息制限法を超えない金利で貸し付けをする業者が増加しました。また、過払い金請求が可能な業種は、無担保高金利商品といわれる消費者金融やキャッシングだけで、銀行や労働金庫、信用金庫のローンは高金利商品を扱う業種ではありません。したがって以下のような会社に対しては、原則過払い金の返還請求はできません。

①2000年以降の設立などで、利息制限法を超える金利で貸付していなかった貸金業者
②銀行(住宅ローン・カードローン)、労働金庫、信用金庫

①②に当てはまらない場合でも、利息制限法の段階的施行がはじまった2007年6月17日以降の登録貸金業者からの貸付は、グレーゾーン金利が適用されません。そのため過払い金は発生せず、返還請求の対象にはなりません(ただし、業者によっては利息の変更が上記の施行日以前にされているところもあります)。

■過払い金の返還請求対象とならない業者例

▼消費者金融
・モビット 2000年から業務を開始した消費者金融。利率15~18%で貸付け
・アットローン 利率15~18%で貸付

▼銀行系カードローン
例:キャッシュワン 利率18%以下で貸付け

▼労働金庫からの借入れ
ほとんどが利率5~7%の低金利で貸付け

▼信用金庫
例:しんきんカードローン 利率15%以下で貸付け

過払い金が発生していても満額を返還してもらえない場合もある

過払い金を満額返還しなくてはいけないという法律はありません。あくまで任意(=話し合い)の交渉のため、貸金業者の経営状況により満額を返還できる貸金業者もあれば、発生していた過払い金の半分以下しか返還できない貸金業者もあり、対応はそれぞれ異なります。

貸金業者の経営状態が悪化して戻ってくる過払い金の割合が減ったり、最悪の場合、金融会社が倒産してしまった場合は、過払い金が1円も戻ってこないという可能性もあります。

過払い金請求の流れ

1. 受任通知の送付

司法書士や弁護士が代理人となった旨を貸金業者に通知します。

2. 取引履歴の開示請求

貸金業者に対して、これまでの取引履歴の開示を請求します。取引履歴には、貸付時期、貸付の金額、返済した金額、利息などの情報が記載されています。

3. 利息制限法に基づく引き直し計算

貸金業者から開示された取引履歴に基づいて、過払い金があるかどうか、利息制限法に基づく利率に引き直して再計算します。これにより過払い金や借金の総額がいくらあるのか確定します。
※引き直し計算とは?
グレーゾーン金利で払っていた利息を適正利率の利息で再計算すること

4. 過払い金の調査結果のご報告

調査の結果が出次第、過払い金の発生金額をお伝えします。そのうえで貸金業者との話し合いによる交渉で取り戻すか、裁判でより多くの金額を取り戻すか、方針と費用をご説明します。内容をご納得いただければそのまま過払い金の返還請求を進めていきます。過払い金が発生していなかった場合、ここで終了となりますが、過払い金の調査による費用は発生しません。

5. 過払い金返還請求の通知の送付

引き直し計算の結果、過払い金が発生していた場合、過払い金を返還するように貸金業者に通知します。

6. 貸金業者と返還交渉・提訴

過払い金請求は、任意(= 話し合い)で取り戻すか、裁判で取り戻すかの2つの方法があります。任意による交渉で取り戻す場合、戻ってくる過払い金の額は少なくなる可能性はありますが、比較的早く取り戻すことができます。 裁判で取り戻す場合、時間はかかりますが、取り戻せる過払い金の額は増える傾向にあります。ご依頼社さまのご希望をうかがいながら最適なプランをご提案します。

7. 和解成立・判決

貸金業者と任意での交渉がまとまれば、和解書(返還金額や返還日付が記載された書類)を取り交わします。訴訟の場合は、返還金額につき判決が下されます(訴訟途中で判決の前に和解となる場合もあります)。

8. 過払い金の回収・精算

貸金業者から、一旦みどり法律事務所の口座に振り込まれた後に、報酬や諸費用を差し引いてご返金いたします。


過払い金の調査から返還までは平均で6~12か月程の期間が必要となります。業者によっては半年以内に返還されることもありますが、交渉が長期間に及んだ場合は1年以上かかることもあります。

いずれの場合も早期に無料調査をご依頼いただければ、返還までの期間も早くなります。調査をご検討中の方はすぐにでも無料調査をおこなわれることをおすすめします。

過払い金の訴訟を起こすと任意での交渉よりも返還額が高額になる?

任意での交渉よりも裁判のほうが、過払い金が高額になる可能性が高いです。任意での交渉の場合、業者によっては専門家が間に入っても交渉に応じない業者もありますし、大幅な減額を要求してくる業者もあります。そういった場合は、裁判で交渉することをおすすめします。裁判によって、利息分も含めた満額回収が可能になることもあります。

過払い金の調査をしたいが借り入れ先を忘れてしまった場合

過去にどこかで借り入れをしていたけれど、どこで借りていたか忘れてしまったという方でも、カードや当時の明細書などがなくてもご自身の借り入れ先を確認することが可能です。

信用情報機関にご自身の信用情報を問い合わせることで利用した貸金業者を調べることができます。信用情報とは、名前や住所はもちろん、勤務先、クレジットカードの利用状況、借り入れと返済状況など個人の信用に関わる情報を記録したもので、貸金業者間で情報が共有され、借り入れやクレジットカードの審査に使われます。情報開示の請求をするとことで、利用した貸金業者を確認することができます。信用情報機関の登録期間は契約終了から5年ですので、完済してから5年以内の方でしたら、利用履歴から貸金業者を特定できます。

信用情報機関は3つあります。

①株式会社日本信用情報機構(JICC)
②株式会社シー・アイ・シー(CIC)
③全国銀行個人信用情報センター(KSC)

貸金業者の中には、どこかひとつの信用情報機関に加盟している業者もあれば、複数の信用情報機関に加盟している貸金業者もあります。そのため、すべての信用情報を確認するには3つの信用情報機関に、情報開示の申込みをする必要があります。

自分の借金の利率や金額、返済期間を知りたい場合

信用情報機関に問い合わせて借入れ先の貸金業者の名前がわかれば、ご自身でも借り入れた当時の利率や金額、返済期間を下記の方法で確認できます。

①借入れ先の会社に電話で問い合わせる
過払い金の調査のためなど説明する必要はありません。

②取引履歴を取り寄せる
電話で借入れ先の会社に「取引履歴が欲しい」旨を伝えます。利用目的は、「取引内容を知りたい」と伝えれば十分で、それ以上の目的を説明する必要はありません。取引履歴は、郵送の場合と窓口に行く必要がある場合と業者ごとに異なります。所定の開示請求書があり、記載を求められる場合などもありますので、業者の指示に従いましょう。

司法書士に依頼しなくても過払い金請求は可能か?

過払い金請求の手続きに資格は必要ありませんので、司法書士に依頼しなくてもご自身で請求することは可能です。しかし、その場合はご自身で金融業者から取引履歴を取り寄せ、過払い金が発生しているかどうかを計算し、貸金業者と交渉する必要があります。

個人で過払い金請求をおこなう場合は、司法書士への報酬は発生しませんが、多くの時間と手間がかかります。ご自身で過払い金請求の手続きをお考えの場合は、司法書士などの専門家に依頼する場合のメリット・デメリットを考慮の上、ご検討ください。

ご自身で過払い金の手続きをするもう一つの注意点として、貸金業者に有利な条件を提示され、本来返ってくるはずの金額よりも不当に低い金額での返還となってしまったり、ゼロ和解という現在の借金をゼロにするのみで過払い金は返さないという和解提案をされることがあります。

一度和解をしてしまうと、その後に弁護士、司法書士に過払い金請求を依頼しても取り戻すことは困難になりますので注意が必要です。

みどり法務事務所などの専門家に過払い金請求を依頼するメリット

・ブラックリストに載らない解決方法の提示
・過払い金調査や交渉を任せられる
・取り戻せる金額が多くなる可能性がある
・過払い金請求の手続き中は返済が止まる
・家族や職場にバレずに手続きができる

ご自身で過払い金請求をおこなう場合のデメリット

・多くの時間と手間がかかる
・取り戻せる金額が低くなる可能性が高い
・返済中の借金がある場合、返済がストップしない
・家族に知られる可能性がある

ご自身で過払い金返還請求の訴訟をおこなう場合

ご自身で過払い金返還請求の訴訟をおこなう場合、訴訟を提起するには、裁判所へ必要書類を提出する必要があります。必要な書類は、訴状、証拠説明書、取引履歴、引き直し計算書、貸金業者の登記簿謄本(資格証明書)です。

訴状とは、訴えを申し立てるためのフォーマットが定められた書類です。訴訟の際には、一定の費用がかかります。内訳は、印紙代、郵便切手代、登記簿謄本取得費用になります。訴状に貼り付ける印紙の額は請求する金額によって異なります。

郵便切手代は、裁判所が貸金業者に訴状等を郵送するために必要な費用で、金額は各裁判所によって異なりますが、およそ6000円前後です。

また、訴状を提出する裁判所は、どこの裁判所でも可能というわけではなく、各訴えには、それを取り扱う裁判所(管轄裁判所)が決まっています。

和解という解決方法

過払い金請求には、和解という解決方法もあります。和解とは、お互いに譲歩して合意することですが、過払い金請求における和解とは、お客さまと貸金業者の間で金額の合意をすることです。

訴訟上で貸金業者と和解交渉をするタイミングですが、訴訟は必ず判決をもらって決着をつけなければいけないわけではありません。訴訟と並行しながら、貸金業者と和解に向けて交渉をおこなうことも可能です。貸金業者は、訴訟を提起されたことによって、以前より有利な和解案を提示してくることもあります。この和解交渉の中で、ご自身が納得できる金額が提示された場合、訴訟の途中で和解を成立させることもできます。納得いく金額が提示されなかった場合は、裁判官の判断を仰ぎ、判決をもらいましょう。

ただし、裁判が判決まで進めば必ず自分の請求額が満額もらえるわけではありません。裁判官は、貸金業者側の減額の主張にも正当な理由があればそれを考慮しますので、訴えた金額より低い金額しか判決で認めてもらえないという結論もあり得ます。

過払い金返還請求ができる借り入れ先

過払い金の無料調査を依頼する前に、ご自分が対象かどうかを確認したいという方は、まず、次の条件に当てはまるかをご確認ください。

①過去に次のような消費者金融から借金をしたことがある

アイフル
アコム
プロミス
レイク
新生フィナンシャル(レイク)
ライフカード

この他にも一部の地方だけで営業していた消費者金融や学生を対象にしていた消費者金融なども対象になります。

②過去に次のようなカードキャッシング(信販会社)で借金をしたことがある

アプラス
イオンクレジットサービス
出光クレジット
エポスカード
オリコ
クレディセゾン
ジャックス
セディナ
ニコス
ポケットカード
マルイ
三井住友VISAカード
CFJ
JCB

ニッセンクレジットサービスなど、この他にも、百貨店や電気量販店、自動車購入時にクレジットカードをつくって、キャッシングでお金を借りたことがあれば可能性があります。

奨学金と過払い金

「過払い金の広告を見たんだけど、奨学金も過払い金の対象ですか?」、「奨学金が返済できない…… 過払い金で減らせませんか?」、このようなお問い合わせもありますが、過払い金は法定よりも高い金利を払いすぎたことにより発生します。そのため法定金利以下で貸し付けをおこなっている奨学金では過払い金は原則発生しません。具体的にいうと、利率が3%を超えるような奨学金はまずありません

過払い金に関するよくあるご質問

Q. 家族や会社に知られずに過払い金の調査や返還請求はできますか?
A. 司法書士や弁護士には守秘義務がありますので、ご家族や会社に知られることなく調査可能です。過払い金の調査後に返還請求をおこなう場合も貸金業者とのやりとりはすべて当事務所の司法書士がおこないます。また、訴訟の際には、裁判所からの送達文書なども司法書士事務所や弁護士事務所に届きますので、家族や会社に知られる心配はありません。

Q. 遠方(地方)に住んでいます。過払い金の調査や債務整理の相談はできますか?
A. 一度面談させていただければ、その後はお電話での連絡になりますので、何度もお越しいただく必要はございません。

Q. 調査費用はかかりますか?
A. ご相談、調査は無料でおこなっております。初期費用はかかりません。

Q. 名義人本人以外が過払い金の調査を依頼することはできますか?
A. 過払い金返還請求は、原則としてご本人が依頼するものですが、病気などのご事情でご本人さまが依頼できないなどの特別な理由がある場合には、一定条件下のもとで法的な要件を満たす本人以外の方が依頼できることがあります。

Q. 契約時の資料やカードがなくても調査はできますか?
A. 資料がなくても取引業者の名前とおおまかな取引期間がわかれば調査可能です。

Q. 調査が無料でも過払い金を取り戻したときに費用が発生するのでは?
A. 費用は取り戻した過払い金の中から差し引かせていただきますので、お客さまの手元からいただくことはございません。また、過払い金が少額だった場合には無料調査のみで終了することも可能です。

みどり法務事務所では過払い金の相談は無料です。着手金などの初期費用は一切いただいておりません。すでに完済されているお借入先の場合は、過払い金の返金を受ける場合、返金された過払い金から費用を差し引き、お客さまにお戻しする完全成功報酬制ですので、過払い金が戻ってこなければ費用は発生しません。また、費用が取り戻した過払い金額を上回ることはありませんのでご安心ください。仮に過払い金がなかった場合や、取戻しをせずに調査のみで終了する場合、費用は発生しません。過払い金の請求期限を迎える前に、まずは、過払い金の無料診断をご利用ください。

Q. 過払い金返還請求するための条件はありますか?
A. 過払い金が発生する利率でお借り入れしていた方で、時効を迎えていなければ請求可能です。過払い金請求には時効が設けられています。請求ができるのは、借金を完済した日から10年間であり、その期間を過ぎてしまうと、過払い金が発生していても取り戻すことができなくなります。

また、以下のようなケースもあります。
①完済していなくても最後の取り引き(借り入れや返済)から10年経過している場合にも貸金業者は時効を主張してくることがある
②同じ貸金業者で期間を開けて、何度も完済と借り入れを繰り返していた場合は、逆算する10年は最初の取引の最終日ではなく、あくまでその貸金業者に対して、最後に返済した日として換算できることもある

Q. 借金の名義人が亡くなっていても過払い金の調査や返還請求はできますか?
A. 名義人の方が亡くなっている場合でも取引業者の名前がわかれば調査可能ですし、相続人として返還請求することができます。

Q. ショッピング利用でも過払い金はありますか?
A. クレジットカードにはキャッシング枠(現金の借り入れ)とショッピング枠(商品購入時の立て替え)があります。過払い金請求ができるのはキャッシング枠のみでショッピング枠の場合には過払い金請求はできません。同様に住宅ローンも過払い金請求はできません。

キャッシングとは、現金(キャッシュ)を借りることです。通常、各社借入限度額が決まっており、個人であれば数万~数十万円となっています。この利用限度額のことを一般的に「枠」と呼びます(キャッシング枠、ショッピング枠)。

ショッピングとは、クレジットカード会社が立替払いをすることです。お買い物や飲食店などの支払いをカードでおこなうことがこれに該当します。ショッピングは利息ではなく手数料となるため、利息制限法で定める利息の対象外(=過払い金の対象外)となります。

リボ払いとは、リボルビング支払いの通称で、キャッシングにも、ショッピングにもある支払い方法のひとつです。利用金額にかかわらず毎回の支払いが一定となるのが特徴です。リボ払いの有無にかかわらず、キャッシングは過払い金の対象となり得ますが、ショッピングでは対象となりません。

Q. 貸金業者が倒産していても過払い金の返還請求は可能ですか?
A. 請求先の貸金業者が倒産していると過払い金の請求はできません。請求先が倒産する前に早めにご相談ください。また、大手金融業者でも経営不振に陥ると取り戻せるはずのお金が減ってしまったり、時間が掛かったりすることがあります。

Q. 過払い金請求をしても新たにクレジットカードは作れますか?
A. 過払い金請求をしても、クレジットカードが作れなくなることはありません。
※住宅ローンと同様に過払い金と借金を相殺した結果残高が残ってしまう場合は、別の貸金業者のクレジットカードを作る際の審査に影響を及ぼす可能性があります


過払い金とは?

過払い金とは、貸金業者に払い過ぎたお金のことをいいます。
法律上「利息制限法」という法律があり、貸金業者がお金を貸すにはその額に応じた金利が定められています。

【利息制限法が定めている金利】

しかし、お金を貸す際には「利息制限法」とは別に「出資法」という別の法律も存在しています。
そして平成22年6月まで、その「出資法」が定める上限金利と、「利息制限法」が定める上限金利がそれぞれ違っていました。
「利息制限法」の上限金利を超えても、罰則がありませんが、「出資法」の上限金利を超えると、罰則が設けられています。
この2つの法律の定める上限金利の間の金利を「グレーゾーン金利」と呼んでいます。

出資法の上限金利(H22年6月まで-利息制限法の上限金利-罰則の対象金利29,2%以上-グレーゾーン金利-金利20%-金利18%-金利15%

以前はこの「グレーゾーン金利」でお金を貸していても罰則にはあたらなかったので、
多くの貸金業者は「グレーゾーン金利」でお金を貸していました。
しかし平成18年に最高裁判所で「グレーゾーン金利」を実質否定する判決がくだされ、
「利息制限法」が定めている金利を超えた部分の返済については、借金の元本に充てられることになりました。

利息29%(グレーゾーン金利)借金の元本-利息制限法の利息-超過して支払った利息分-利息制限法の利息18%-元本に充当される-借金の元本-利息制限法の金利を超過して支払った利息分が、借金の元本に充当されるので、その分借金の元本は減る

これにより、「グレーゾン金利」での取引を、「利息制限法」の定めている金利で計算し直すことができ、借金の元本以上に払い過ぎていた分があれば、その返還を請求することができるようになりました。

実際に残高が無くなった後に、払い過ぎていた額「過払い金」-利息制限法での金利で支払った場合の残高の変動-グレーゾーン金利で支払った場合の残高の変動-グレーゾーン金利で今まで支払っていた返済を、利息制限法の金利で計算し直すと、残高がへるのが早くなるので、実際にはもっと早い段階で完済をしていることになる。

その払い過ぎていたお金を請求するのが、過払い金請求です。
過去にしていた取引の金利が高かったなどの心当たりがあれば、一度専門家に相談してみるのをおすすめします。

過払い金返還請求のメリット・デメリット

メリット デメリット
払いすぎていた利息が返ってくる

過去に払いすぎていた利息を過払い金返還請求というお手続きにより取り戻すことができます。

過払い金請求をした貸金業者のカードは使用できなくなる

請求の対象となった貸金業者のカードは使用できなくなる可能性があります。

信用情報に登録されない

借金を完済している場合、過払い金請求を行っても信用情報機関(いわゆるブラックリスト)へ登録されることはありません。

代理人が直接交渉

弁護士や司法書士が代理人となり直接交渉するため、ご家族や第三者の方にお手続きが知られることは原則ありません。

- 過払い金返還請求 - お客様事例

ケース1:まさかこんな臨時収入がはいるとは思いませんでした。

生活状況:年齢51歳 男性 会社員
消費者金融1社

お借入れ先 お借入れ期間 状況 過払い金
消費者金融A社 27年 3年前に完済 134万円
合計 134万円

ケース2:時効になっていたものもあったので、もう少し早く手続きすればよかった。

生活状況:年齢33歳 女性 会社員
消費者金融5社 175万円

お借入れ先 お借入れ期間 状況 過払い金
消費者金融S社 9年 3年前に完済 34万円
消費者金融K社 3年 10年前に完済 時効によりお取戻し不可
信販会社N社 9年 3年前に完済 7万円
信販会社C社 2年 11年前に完済 時効によりお取戻し不可
信販会社P社 5年 6年前に完済 10万円
合計 51万円

※以上はプライバシー保護のためお客様の実例を一部修正してあります。
※借り入れ条件・取引状況により、必ずしもこのような結果になるとは限りません。まずは、ご相談下さい。

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