過払い金が返金される仕組みを司法書士がわかりやすく解説

最終更新日：2022年10月7日

過払い金が発生する仕組み

貸金業者が廃業したり、最後の取引から10年経過していなければ、過払い金を取り戻す権利があります。

私たちが貸金業者からお金を借りるとき「借りたお金（元本）」に「利息」を上乗せして返済していきます。

元金に金利をかけると、利息を求めることができます（利息＝元金 × 利率 ÷ 365 × 借り入れ日数）。

利息を決める金利は「利息制限法」という法律で、借入金額ごとに上限が定められています。

利息制限法の上限金利

借入金額	上限金利
10万円未満	年20％
10万円以上100万円未満	年18％
100万円以上	年15％

過払い金の原因は、グレーゾーン金利

当時は、2つの法律の上限金利が異なり、貸金業者は「出資法」の高い上限金利（29.2％）をもとに金利を設定していたのです。

当時は、グレーゾーン金利でお金を貸していても罰則はなかったので、多くの貸金業者が高金利（上限29.2%）でお金を貸し、法的に微妙な状態で利益を得ていました。

しかし、グレーゾーン金利は高金利のため、債務者（お金を借りた人）の負担が重くなり、返済が困難になる方が激増し、社会問題になりました。

その結果、裁判まで発展し、2006年（平成18年）、最高裁が「グレーゾーン金利は違法」という判決を下したのです。

これをきっかけに2007年（平成19年）に貸金業法が改正、2010年（平成22年）にはグレーゾーン金利は完全に撤廃され、出資法の上限金利も利息制限法と同じ15～20%まで引き下げられました。

利息制限法の上限金利

借入金額	上限金利
10万円未満	年20％
10万円以上100万円未満	年18％
100万円以上	年15％

過払い金が返金される仕組み｜みどり法務事務所の場合

①過払い金の確認

当事務所では、LINEやメール、電話で「過払い金が発生しているか」無料診断を行っています。

この時点では、仮名でお問い合わせいただいてもOKです。

上記をお答えいただければ、すぐにお答えできます。

契約書やクレジットカード、明細などが残っていなくても、取引履歴から調べられるので問題ありません。

②司法書士と面談、過払い金の調査

全国8か所にある事務所か、出張相談会にお越しいただき、30分～1時間程度の面談を行います。

また、新型コロナウイルス感染予防のため、カメラつきのスマートフォンやパソコンを利用した「ビデオ面談」も行っております。

過払い金調査を行う場合は、貸金業者に受任通知を送付し「取引履歴」を取り寄せます（届くまで2～3か月かかる）。

※受任通知とは：「履歴開示の請求」や「○○さまの過払い金請求手続きを受任しました」といった内容の通知。介入通知ともいう

この履歴をもとに、利息制限法にもとづく引き直し計算を行うと「正確な過払い金額」を調べることができます。

【関連記事】過払い金の計算方法を司法書士が解説。失敗しやすいケース

③調査結果の報告、方針の決定

お客さまに電話やメールで、下記を報告いたします。

※当事務所ではここまで無料です

当事務所に依頼される場合は、ここから過払い金請求の手続きを行います。

発生している過払い金がごく少額だった場合は、調査段階で終了することも可能です。その場合、費用はいただきません。

④過払い金請求書の送付、貸金業者との交渉

過払い金が発生している貸金業者に「過払い金請求書」や「引き直し計算書」を送付し、より多くの過払い金を取り戻せるよう交渉を行います。

⑤手続き終了の報告

電話やメールで和解交渉の結果をお伝えし、訴訟を行うか決めます。

裁判までしないと決めたら、貸金業者と和解書を取り交わします。

また、過払い金の返金金額や時期について報告し、過払い金を振り込む口座や書類送付先の確認も行います。

⑥過払い金の返金

当事務所では、すべての貸金業者の返金完了後、10日以内に入金いたします。

その際、各貸金業者と取り交わした「和解書、示談書等」、当事務所にお支払いいただいた費用を明記した「領収書」もあわせてお送りします。

過払い金の調査から返金までは、平均して9～12か月程度かかります。

※貸金業者や数によっては、1年以上かかるケースもある

任意交渉で話がまとまらない場合やより多くの過払い金を取り戻すために「過払い金請求訴訟」を行うケースもあります。

また、裁判したからといって必ず取り戻せる過払い金が多くなるわけではありませんし、裁判の判決が出ても過払い金を返還しない業者もいます。

お客さまごとに状況をお伝えし、希望をお聞きして、最もお客さまの利益につながる方法を考えます。

※訴訟まで行うお客さまは2割程度

過払い金が発生しないケース／取り戻せないケース

過払い金が発生するケース

過払い金が発生するのは、2007年（平成19年）ごろまでの

改正貸金業法が完全施行された2010年（平成22年） 6月18日以降、過払い金は一切発生しません。

※ほとんどの貸金業者が2007年ごろまでに過払い金が発生しない金利まで下げている

過払い金が発生しないケース

過払い金が取り戻せないケース

いくら過払い金が発生していても、取り戻せないケースが2つあります。

①最後の取引から10年経過してしまった場合

最後の取引から10年が経過すると過払い金を取り戻す権利が「時効」を迎えてしまい、取り戻せなくなります。

※完済していなくても、最後の返済から10年以内であれば、請求できる可能性がある

※完済から10年経過していても、10年以内に同じ貸金業者から新たにお金を借りた場合、過払い金を取り戻せる可能性がある

時効の考え方について詳しくはこちら
【関連記事】過払い金の時効を図で誰にでもわかりやすく解説

②利用していた貸金業者が倒産や廃業してしまった場合

消費者金融によっては廃業し、過払い金が発生していても取り戻せないケースがあります（例：武富士やSFコーポレーションなど）。

払う必要のなかった大切なお金を取り戻せるチャンスなので、2007年ごろまでのお借入れに心当たりのある方は、必ず過払い金の有無を確認していただきたいです。

過払い金請求には、デメリットやリスクがほぼない

１．ブラックリストに載らない

完済後の過払い金請求なら、ブラックリスト（信用情報の事故情報）に影響はありません。

※クレジットカードの発行やローンを組む審査などに影響が出ない

返済中でも、戻ってきた過払い金で借金を完済できれば（残債がなくなれば）影響があるのは手続き期間中のみです。

２．誰にも知られずに手続き可能

秘密厳守の司法書士や弁護士に依頼すれば、借金や過払い金のことを家族や会社に知られることなく、過払い金を取り戻すことが可能です。

３．記憶があいまいでも大丈夫

利用していたカードや貸金業者の明細が残っていなくても、業者名がわかれば診断できます。

※名前があいまいな場合も、思い出すためのサポートをいたします

４．費用は取り戻した過払い金から払う（持ち出しナシ）

当事務所の場合、過払い金請求にかかった費用（報酬）は、取り戻した過払い金の中から差し引かせていただきます。お客さまの持ち出しはありません。

※発生している過払い金がごく少額だった場合は、調査段階で終了することも可能（その場合も無料）

請求を行った貸金業者からは、新たにお金を借りることができなくなる可能性が高いです。

また、クレジットカードに過払い金請求すると、解約扱いになり使えなくなります。

それを避けるために愛用しているクレジットカードは除いて、ほかのカードや消費者金融だけ過払い金請求されるお客さまもいらっしゃいます。

信用情報の事故情報に影響がなくても、会社には顧客リストがあり、その会社で過払い金請求した人を「自社ブラック」扱いすることがあります。また、グループ会社のローンやカードが利用できなくなる可能性もあります。

【関連記事】過払い金のデメリット｜過払い金請求をするとブラックリストに載るのか？

当事務所（司法書士法人 みどり法務事務所）では、毎月500件の借金や過払い金の相談を受け付けています。

141億円の返還実績があり、ご依頼いただいた61%の方に平均98万円の過払い金が発生していました。

みどり法務事務所の過払い金の返金事例

50代 女性 Sさまの場合

40代 女性 Iさまの場合

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