過払い金はいつからいつまでの借入れが対象になる?

グリングリン

ねーねー、辻本さん。
過払い金って、最近の借入れも対象になったりするのかな?

司法書士・辻本

過払い金の無料相談では、どこから借入れをしたのかと同時に、「いつからいつまでの取引」なのかを、必ずお客さまにうかがいます。

それでは今回は、なぜこのような質問をするのか、グリングリンの疑問と一緒に解説していきましょう。

過払い金が発生する仕組み

グリングリン

辻本さん、そもそも貸金業者って、なんであんなに高い金利でお金を貸していたの? 正規の金利でお金を貸していれば過払い金を請求されることなんてなかったのに……

司法書士・辻本

貸金業者がお金を貸すには、「利息制限法」という法律があり、借入れ額に応じて定められた金利があります。

利息制限法が定めている金利


元本額 上限金利
10万円未満 年20%
10万円以上100万円未満 年18%
100万円以上 年15%

しかし、お金を貸す法律は「利息制限法」とは別に、「出資法」という法律が存在し、2010年(平成22)6月までは、2つの法律が定める上限金利が異なっていました。この上限金利の間の金利を「グレーゾーン金利」と呼んでいます。

司法書士・辻本

以前は、グレーゾーン金利でお金を貸していても罰則はなかったので、多くの貸金業者がグレーゾーン金利でお金を貸していたのです。


過払い金が発生する仕組み

グリングリン

それにしても、なんでグレーゾーン金利なんて呼ばれているの?

司法書士・辻本

20~29.2%まで利息を設定しても違法かどうか微妙(グレー)なラインだったので、グレーゾーン金利と呼ばれていたのです。

グリングリン

なるほどー。

しかし、このグレーゾーン金利で借金をする人が激増し、社会問題となり、その結果、払いすぎた利息(過払い金)を取り戻すために、法律家が貸金業者を相手取って各地で裁判を起こしはじめました。

そして2006年(平成18年)、最高裁がグレーゾーン金利は違法だと判決を下し、これが2010年(平成22年)の法改正(改正貸金業法)のきっかけとなり、各貸金業者は金利を15~20%へ引き下げたのです。

過払い金が発生するのは「いつから」の取引なのか

司法書士・辻本

過払い金が発生する取引は、このグレーゾーン金利でお金を借りていた方々です。

つまり、「2006年(平成18年)以前にお金を借りた方」が、過払い金の対象になるひとつの目安となります。

ただし、金利を引き下げたタイミングは貸金業者によって異なります。2006年の判決が出る前に引き下げたところもありますし、法改正まで高い金利のままだった業者もあるなど、同じ貸金業者でも取引の形式によって多少の違いがあったりもします。

司法書士・辻本

少しでもお心当たりがある方は、お気軽にご連絡ください。

記憶が曖昧な方や、当時の資料やカードなどが残っていなくても「どの貸金業者(消費者金融やカード会社)から借りていたか?」がわかれば、お調べいたします。

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過払い金が発生しているのは「いつまで」の取引なのか

グリングリン

反対に、過払い金が発生しているのは、いつまでの取引なの?

司法書士・辻本

これは、すでに説明しましたが、グレーゾーン金利から、適法な利率(15~20%)に引き下げられるまでです。

先程もお話しましたが、適法利率に下げたタイミングは、貸金業者によって本当にさまざまです。契約したときの利率が高かったかどうかによるので、実際に調査してみないと正確なことは言えません。

グリングリン

辻本さん、ある程度の目安の時期くらい教えてよー。

司法書士・辻本

あくまで目安として考えていただきたいのですが、2008年(平成20年)以降にお金を借りた方は、おそらく適法な利率での取引だと予想され、過払い金は発生していない可能性が高いです。

過払い金はなくても借金を減らす方法がある

グリングリン

なるほど~。
じゃあ2010年以降にお金を借りた人に過払い金はないんだね……

司法書士・辻本

そうですね。
ただし、お金を取り戻すことはできませんが、ご返済がきびしい、なかなか残高が減らない、とお悩みであれば「任意整理」というお手続きをおすすめいたします。

グリングリン

任意整理??

司法書士・辻本

任意整理とは、国が認めている債務整理の方法のひとつで、合法的に借金を減額することができます。

任意整理のお手続きをすることで、利息をカットしたり、毎月の返済額を少なくして、返済の負担を緩和することができるんです。

任意整理についても、詳しい状況などをお伺いしまして、適切なアドバイスをさせていただきます。過払い金同様、ご相談は無料となっておりますので、どうぞお気軽にご連絡ください。


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>> 任意整理についての詳細はこちらをご覧ください。

まとめ

司法書士・辻本

グリングリン、過払い金は、いつからいつまでの取引が対象になるのかご説明しましたが、いかがでしたか?

グリングリン

過払い金が発生する可能性があるのは、貸金業者から2006年(平成18年)以前にお金を借りた方で、2008年(平成20年)以降にお金を借りた方は、対象にならない可能性が高いんだね。

司法書士・辻本

そうですね。とはいえ、過払い金があるのかどうかは調査してみないとわかりません。貸金業者との取引時期の記憶が曖昧な方は、まず、みどり法務事務所までご相談ください

グリングリン

辻本さん、過払い金には時効があって、最後の取引から10年経つと1円も取り戻せなくなるんだよね?

司法書士・辻本

そうなんです。「あと数日早くご連絡いただければ、○○万円の過払い金を取り戻せたのに……」という方をたくさん見てきました。

また、利用していた貸金業者の業績が悪化すると、取り戻せる過払い金は減りますし、倒産してしまうと取り戻せなくなることもあります。

グリングリン

それは急いだほうが良さそうだね。

みどり法務事務所は、過払い金返還総額120億円の実績があります。相談料、初期費用はすべて無料、着手金や相談にお金がかからないので、費用をかけずに借金問題の第一歩を踏み出していただけます。

また、全国に8つの事務所があり、毎月、無料の出張相談会も各地で開催しています。

遠方の方やご来所が難しい方には、ご近所や病院などへの訪問も行っておりますので。お気軽にお問い合わせください。


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