過払い金とは？過払い金の対象期間はいつからいつまで？

最近の借入れも過払い金の対象になるのか？

過払い金請求ができるのは、2007年（平成19年）ごろまでの消費者金融（街金、サラ金）やカードローン、クレジットカードのキャッシング機能などの取引です。

しかし、

は、過払い金が発生している可能性が非常に高いです。最初に借りたのがいつ頃か記憶があいまいでも構いませんので、今すぐお問い合わせください。

過払い金がなくても借金を減らす方法

任意整理については、こちらの記事で詳しく解説しています。
【関連記事】任意整理とは？

返済中の借金についても、借金総額や家計、収入など詳しい状況などをお伺いしまして、適切なアドバイスをさせていただきます。過払い金同様、ご相談は無料となっておりますので、どうぞお気軽にご連絡ください。

過払い金とは？

過払い金とは、貸金業者に払い過ぎたお金のことです。

貸金業者がお金を貸すには、「利息制限法」という法律があるため、勝手に金利を決めることはできません。

利息制限法とは、利息（金利）を規制する法律のことで、お金を借りる方の金利負担を軽減するために金利の上限を定めた法律です。

本来、貸金業者はこの利息制限法に従ってお金を貸すべきなのですが、2010年ごろまで、ほとんどの貸金業者が利息制限法の上限を超えた金利で貸付を行っていました。

しかし、グレーゾーン金利は高金利のため、債務者（お金を借りた人）の負担が重くなり、返済が困難になる方が激増し、社会問題にまで発展しました。

その結果、法律家が貸金業者を相手に各地で裁判を起こし、2006年（平成18年）、最高裁はグレーゾーン金利は違法だと判決を下したのです。

これをきっかけに2007年（平成19年）に貸金業法が改正、2010年（平成22年）にはグレーゾーン金利は完全に撤廃され、出資法の上限金利も利息制限法と同じ15～20%まで引き下げられました。

改正貸金業法の施行スケジュール

過払い金が発生するケース・発生しないケース

どのような借金に対して過払い金が発生するのか詳しく見ていきましょう。

過払い金が発生するケース

過払い金が発生しないケース

ただし、金利を引き下げたタイミングは貸金業者によってさまざまです。2006年の判決が出る前に引き下げたところもありますし、法改正まで高金利のままだった業者もありますので、実際に調査してみないとわかりません。

過払い金は、

この3点がわかれば調査可能です。

過払い金が高額になるケース

①借入れ額が大きい
借入れの総額が多いほど、払い過ぎた利息の額も大きくなり、返還される過払い金も多くなります。

②返済期間が長い
返済期間が長期になるほど、支払う利息総額も多くなり、過払い金も大きくなります。

③リボ払いで返済していた
リボ払いは、借入れ額が増えても毎月の返済額が増えないため、返済の負担が少ないというメリットがある一方、返済が長期化するというデメリットがあります。そのため、高額な過払い金が発生している可能性が高いです。

【関連記事】リボ払いにも過払い金が？キャッシングリボの過払い金が高額な理由

過払い金のメリットとデメリット

過払い金のメリット

①お金が返ってくる
払い過ぎた利息を取り戻すことができます。

②ブラックリストに登録されない
借金を完済している場合、信用情報、いわゆるブラックリストに登録されずに過払い金のお手続きができます。

③家族にバレずに手続きできる
弁護士や司法書士が代理人となって直接交渉するため、ご家族に内緒で過払い金のお手続きができます。

過払い金のデメリット

①手続きをした貸金業者は利用できなくなる
過払い金請求をした貸金業者のクレジットカードの利用や新たな借入ができなくなる可能性があります。

借金返済中の過払い金請求は注意が必要

任意整理の手続きは、信用情報に事故情報（ブラックリスト）として登録され、新たにお金を借りたり、クレジットカードの発行や分割払い、住宅ローンを組むことが難しくなります。

一定期間、新たな借入れやクレジットカードの利用ができなくなる可能性はありますが、任意整理には、毎月の返済額を減らしたり、完済までの期間が短くなるという大きなメリットがあります。

また、過払い金で借金がなくなればブラックリストに登録されませんし、残債よりも過払い金のほうが多ければ、あまった過払い金は手元に戻ってきます。

さまざまなケースがありますので、借金を返済中の方もまずはお気軽にお問い合わせください。

任意整理のデメリットについては、こちらの記事で詳しく解説しています。
【関連記事】任意整理のデメリット｜手続きから5～7年は融資の審査に落ちる

みどり法務事務所で過払い金請求をされた方の事例

Sさん・50代男性
お手続き：過払い金返還請求

お借入れ先	お借入れ期間	状況	過払い金
消費者金融A社	12年	7年前に完済	120万円
消費者金融P社	5年	8年前に完済	17万円
合計			137万円

Kさん・40代女性
お手続き：任意整理

お借入れ先	お借り入れ期間	お借り入れ残高	お手続後残高	過払い金
消費者金融A社	15年	8万円	0円	131万円
信販会社H社	16年	4万円	0円	87万円
消費者金融C社	4年	0万円	0円	9万円
合計				227万円

みどり法務事務所で、過払い金請求や債務整理を行ったお客さまの声をご紹介しております。
過払い金請求や債務整理の口コミ・評判｜みどり法務事務所

過払い金には「時効」がある

過払い金には、最後に返済した日から10年経つと、過払い金を取り戻す権利がなくなる時効があります。時効が成立すると、たとえ過払い金が100万円発生していたとしても1円も取り戻せなくなってしまいます。

ちなみに、完済していなくても最後の返済から10年以内であれば過払い金請求ができる可能性がありますし、完済から10年経過していても同じ貸金業者から新たにお金を借りた場合、2つの取引がひとつの取引とみなされて過払い金請求ができるケースもあります。

過払い金の時効については、こちらの記事で詳しく解説しています。
【関連記事】過払い金の時効について｜一連と分断による過払い金への影響とは

過払い金の相談から返還されるまでの流れ

過払い金請求の流れ

①無料相談電話

過払い金は、

この3点がわかれば調査可能です。

②司法書士との面談・調査開始

現在は、新型コロナウイルスの感染対策として、スマホを利用した「ビデオ面談」での対応も行っております。

面談の所要時間は、30分から1時間ほどです。

③調査結果のご報告

貸金業者からお客さまの取引き資料を取り寄せ、過払い金の計算（引き直し計算）をして、

などのご連絡をいたします。

④手続き終了のご報告

過払い金の返金時期が確定したら、お客さまに手続き完了のご報告をし、以下の確認を行います。

⑤過払い金の入金（返還）

過払い金の調査から返還までは平均で6～12か月程度です。貸金業者によっては半年以内に返還されることもありますが、交渉が長引くと1年以上かかることもあります。

過払い金に関するよくあるご質問

Q. 家族や会社に知られずに過払い金の調査や返還請求はできますか？

Q. 契約時の資料やカードがなくても調査はできますか？

Q. 調査が無料でも過払い金を取り戻したときに費用が発生するのでは？

Q. 過払い金請求するための条件はありますか？

Q. ショッピング利用でも過払い金はありますか？

Q. 過払い金請求をしても新たにクレジットカードは作れますか？

Q. 本人以外でも過払い金の調査を依頼できますか？

Q. 借金の名義人が亡くなっていても過払い金の調査や返還請求はできますか？

まとめ

過払い金が発生する可能性があるのは、貸金業者から2007年（平成19年）ごろまでにグレーゾーン金利でお金を借りた方です。

過払い金は完済後10年経過すると時効になってしまったり、貸金業者が倒産するとお金が取り戻せなくなります。

みどり法務事務所は、過払い金の相談実績が月500件あります。相談料、初期費用はすべて無料、着手金や相談にお金がかからないので、費用をかけずに借金問題の第一歩を踏み出していただけます。

また、全国に8つの事務所があり、毎月、無料の出張相談会も各地で開催しています。

遠方の方やご来所が難しい方には、ご近所や病院などへの訪問やビデオ面談も行っておりますので、お気軽にお問い合わせください。