任意整理とは？デメリットやメリットを漫画でわかりやすく説明

最終更新日：2023年10月3日

任意整理とは、利息の支払いをなくし（金利・手数料を0％にして）借金の元金だけを3～5年程度の分割払いで完済できるようにして、毎月の返済額も無理のない範囲に調整する、債務整理手続きのひとつです。

依頼を受けた司法書士や弁護士が貸金業者と直接交渉することで、誰にも知られずに借金の総支払い額を減らすことができます。

また、貸金業者から取引履歴を取り寄せて正しい金利で取引していたかを確認（引き直し計算）するため、過払い金があれば借金の元金（返済残高）を減らしたり、借金がなくなって手元に現金が戻る可能性もあります。

当事務所で債務整理を行う9割の方が、任意整理によって借金問題を解決されています。

手続き後に利息なしで、今ある借金を36～60回の分割払いで支払える収入と返済の意思があれば、誰でも利用できます。

この記事では、任意整理をマンガでわかりやすく紹介し、メリットやデメリット、手続きの流れや手続き後の生活への影響、費用や借金の総支払い額を減らした事例を、それぞれ司法書士が解説します。

任意整理のメリットやデメリットを紹介する動画はこちら↓↓

マンガでわかる「任意整理とは？」

当事務所（司法書士法人 みどり法務事務所）では、借金や任意整理の相談を無料で受け付けています。

任意整理の9つのデメリット。対処法も解説

任意整理のデメリットは、手続きを開始して（受任通知を送付して）完済から5年程度、信用情報に事故情報が掲載されることです。

事故情報が掲載されている状態を「ブラックリスト入りした」「ブラック状態」と表現されることがあります。

【関連記事】ブラックリストとは｜載るとどうなる？ブラック状態か確認する方法

任意整理を行うと信用情報に事故情報が登録され、完済から5年程度は下記の影響があります。

１．事故情報掲載中は、カード発行やローンの審査に落ちる可能性が高い

審査の際、貸金業者は信用情報を照会（確認）します。

事故情報が残っている間（任意整理の場合は、完済から5年程度）は、各種ローンや分割払い、借入やクレジットカードの審査などに落ちてしまう可能性が高いです。

２．手続きをしたクレジットカードは、解約扱いで使えなくなる

クレジットカードを任意整理をすると、そのカードは解約扱いになり使えなくなります。

さらに、クレジットカードやカード会社のローンで購入した商品で返済中のものがある場合、返還を求められる可能性があります。

３．手続きをしなかったクレジットカードも、使えなくなる可能性がある

更新のタイミングなど不定期で、カード会社や消費者金融が利用者の信用情報を確認することがあります。

任意整理をしないカードや消費者金融も、事故情報が消えるまでは使えなくなる可能性があります。

４．手続きをした会社や関連会社のサービスは、利用できなくなる可能性が高い（社内ブラック）

社内に顧客リストがあるため、事故情報が削除されたあとも、同じ会社やグループ会社のカードをつくったり、ローンやキャッシングのサービスを受けたりできなくなる可能性が高いです（「社内ブラック」と呼ばれることもある）。

５．事故情報掲載中は、保証人になれない

たとえば、お子さんが奨学金を借りる場合、親御さんの信用情報は関係ありません（本人が借りるものなので）。しかし、事故情報が掲載されている方は、保証人になれません。

ただし、日本学生支援機構の奨学金の場合、親御さんが保証人になれなくても「機関保証」を利用して奨学金を借りることができます。

６．銀行のカードローンを任意整理すると、その銀行口座を凍結される可能性が高い

銀行のカードローンを任意整理すると、一時的に口座凍結される可能性が高いです。

また、消費者金融で任意整理する場合、グループ会社の銀行からも借入があると（任意整理しない）銀行の口座が凍結される可能性があります。

※消費者金融が銀行カードローンの保証会社になっている場合

７．事故情報掲載中は、信販系の賃貸保証会社を利用できない

賃貸物件を借りる際、エポスカードやクレディセゾンなど「信販系の賃貸保証会社」に加入必須のケースがあります。

任意整理して完済から5年以内に転居して新しく賃貸契約を結ぶ場合、その物件では入居審査に落ちてしまう可能性があります。

事故情報が削除されれば（任意整理をした業者と関連会社以外は）今まで通りにクレジットカードをつくったり、ローンを組んだり、分割払いをしたり、借入もできるようになります。

また「事故情報がある＝新しい借金ができない」ということは、借金を増やさず、収入の範囲で家計をやりくりすることにつながります。

８．カードやショッピングローンで購入した代金返済中の商品が引き揚げられる可能性がある

クレジットカードやショッピングローンで商品を購入した場合「所有権留保」といって、代金の支払いが終わるまで所有権は、カード会社（信販会社）にあります。

そのため、車やバイク、パソコンや家電、時計や宝飾品など高価なものをクレジットカードのショッピングローンで購入していた場合、債務整理すると商品を引き揚げられる（換価処分されて、その分を借金から相殺される）可能性があります。

※後払いサービスの「ペイディ」でiPhoneなどのApple製品を購入した場合、商品が手元にある場合必ず引き揚げられる

９．差し押さえ（強制執行）を止めらえれない

また任意整理の場合、すでに始まっている差し押さえ（強制執行）を止める効力がありません。

任意整理がうまくいかないケース

最近の和解交渉の傾向

減額診断を利用することで、任意整理した場合「毎月の返済額をどれだけ下げられるか」「何回払いで完済することになるのか」を事前に調べることができます。

返済が厳しく任意整理を検討している方は、ご気軽にお問い合わせください↓↓

【関連記事】任意整理に応じない貸金業者一覧｜断られたらどう対処する？

相談の際、利用中の貸金業者や返済状況についてお話しいただければ、これまでの和解実績にもとづいて「任意整理できるかどうか、どんな和解条件を組めるか」をお伝えできます。

任意整理しなければよかったと思う、主な理由

また、任意整理を行った方100名を対象にWEBアンケートを行ったところ、22名の方が「任意整理をしなければよかったと思ったことがある」と回答しました。

任意整理を後悔している方の主な理由は下記のとおりです。

【関連記事】「任意整理しなければよかった」と後悔する人は2割強。4つの理由とは？

任意整理しないほうがいい、できない5つのケース

詳しくは、下記の記事で解説しています。
【関連記事】任意整理しない方がいい5つのパターンを司法書士が解説

【関連記事】任意整理と個人再生の違いをわかりやすく説明します
【関連記事】任意整理と自己破産の違い｜デメリットやポイントごとに比較

任意整理の9つのメリット

任意整理のメリットをひと言で表すと「誰にも知られずに、借金の総支払い額を減らせる」ということです。具体的には、下記のメリットがあります。

１．すぐに取り立てや督促が止まる

司法書士や弁護士が受任通知を送付した後は、窓口になって交渉してくれるため、直接連絡をされなくなる。

２．利息の支払いが免除され、借金の元金だけ払えばよくなる

利息には、貸金業者との和解までに発生する「経過利息」と、和解成立のあとで任意整理後の支払い（返済）が終わるまでにかかる「将来利息」がある。将来利息はすべてカットできる可能性がある。

※支払い状況や相手によっては、年数％の将来利息を付加される可能性もある。

任意整理することで、支払い額のすべてを元金の返済にあてられるようになり、完済までのスピードが一気に早くなり、毎月の返済額を減らすこともできます。

３．毎月の返済額を、無理のない範囲まで減らせる

手続き後は、借入残高を3～5年（36～60回）程度の長期分割払いで完済する。

４．手続きが終わるまで返済をストップできる

手続きがはじまってから和解後に無理のない金額で返済を再スタートするまで、返済をストップできる（平均半年程度）。その間に司法書士や弁護士の費用を分割払いしたり、再スタート後の返済額を用意できる。

５．過払い金が発生していた場合、借金（元金）を減らせる

2007年ごろまでに消費者金融やクレジットカードでキャッシングしていた人には、過払い金が発生している可能性がある。

【関連記事】過払い金とは？過払い金請求の対象期間はいつからいつまで？

過払い金によって借金がゼロになったり、手元に現金が戻る可能性もある（任意整理で過払い金が見つかった事例は後ほど紹介）。

任意整理を行った100名にアンケート調査を行ったところ、54名の方が「過払い金によって借金残高を減額できた」と回答しました。

６．手続きする相手を選べる

自己破産や個人再生と違い、保証人つきの借金やカーローン（自家用車・仕事で使う車）、住宅ローン（自宅）などを除外できる。

カード会社は、更新時だけでなく定期的に信用情報をチェックしているため（途上与信）、事故情報が登録されていることが判明したら、任意整理していないカードも使えなくなるからです。

また、任意整理後も残したカードでキャッシングを行ったり、リボ払いをしてしまうと借金が増えて返済が厳しくなり、任意整理をした意味がなくなってしまうのでご注意ください（追加で任意整理することになる可能性がある）。

７．司法書士や弁護士に依頼すれば、家族や職場などにバレる心配がない

貸金業者から直接連絡されなくなるほか、司法書士や弁護士にはバレないよう手続きを完了するノウハウがある。

８．職業・資格制限などがない

自己破産をすると借金返済義務が免除される（借金をゼロにできる）が、一定期間制限を受ける資格や職業がある。また、財産を処分されるケースがある。

９．分割払いできる事務所を選べば、まとまったお金がなくても手続きできる

多くの司法書士や弁護士事務所が、任意整理の費用の分割払いに対応しています。

任意整理の手続きを進めて貸金業者への返済をストップしている間（平均半年程度）、手続き費用を分割払いすれば、返済の再スタート後に、返済と手続き費用の支払いが重なることはありません。

通常、貸金業者に受任通知を送ってから約6か月程度返済をストップします。

その間に、毎月コツコツ費用を積み立てます。

たとえば「毎月7万円の返済がキツい」という方が「月3万円」を4回払えば12万円積み立てられます。

費用の支払いは、貸金業者と和解する前のテストのようなもので、きちんと費用を支払えたことが、貸金業者と交渉するときの説得材料になります。

任意整理の費用

事務所によって費用は異なりますが、任意整理にかかる一般的な費用の例をまとめてみました。

任意整理の費用は、手続きを行う借入先1社ごとに支払うので、借入先が多いほど費用が高くなります。

【関連記事】債務整理の費用相場はいくら？安くする方法も紹介

手続費用や解決報酬金は、お客さまの状況によって変わります。

手続きに入る前（面談時）に正確な費用をお伝えしますので、お気軽にお問い合わせください。

任意整理の流れ、手続き後の生活について

ここからは、私たち司法書士や弁護士に任意整理を依頼した後の流れや影響について解説していきます。

任意整理にかかる期間と流れ

任意整理は、基本的に半年程度で手続きが終了する（和解契約が締結される）ことが多いです。

当事務所で任意整理を依頼した場合、このような流れで手続きを進めてきます

※1：新型コロナウイルス感染予防のため、スマートフォンを利用した「ビデオ面談」も実施中

面談で聞かれる内容、面談前に準備しておくとよいものをまとめた記事はこちらです。

※司法書士の場合、1社の債務額の元金が140万円以下なら手続き可能（140万円超の場合、弁護士のみ対応可）

任意整理は家族にバレない？手続き後の生活はどうなる？カードは使える？

秘密厳守の司法書士や弁護士に手続きを代行してもらえば、借金や手続きのことが家族や会社に知られることはありません。

借金が家族や会社にバレるのは、返済を放置した場合です。

貸金業者から電話がかかってきたり、請求書が届いたり、裁判を起こされて訴状が届いたり、給与を差し押さえられて（勤務先に差押命令がきて）会社や同居する家族に借金のことを知られる可能性があります。

司法書士や弁護士に債務整理を依頼すれば、貸金業者は本人に直接連絡が取れなくなるので、家族や会社にバレるリスクを減らすことができます。

手続きを開始すると、催促や取り立てがなくなり、返済をストップできるので、精神的な余裕も生まれます。

手続き後は、話し合い（和解契約）で決めた額を毎月返済していきます。

※返済が厳しくなった場合は、すぐに手続きを依頼した司法書士や弁護士に相談しましょう

任意整理を行ったカードは解約扱いになります。

また、任意整理を行った100名の方にWEBアンケート調査を行ったところ、61名の方が「任意整理していないカードも使えなくなった」と回答しました。

クレジットカードが使えなくなっても（VisaやJCBの加盟店で利用できる）銀行口座から即時決済されるデビットカードや、前払い形式のプリペイドカードは利用できます。

手続き中も、手続き後も普段通りに生活していただけます（貸金業者からの連絡はありません）。

ここからは、当事務所（司法書士法人 みどり法務事務所）で任意整理を行った方の事例を紹介します。

任意整理の事例｜どれくらい減らせたか？

過払い発覚！ 元金を半分に減らせたケース

Tさま（40代 女性）は、返済中のセディナで任意整理を行い、完済していたアイフルで過払い金請求を行いました。取引履歴をもとに引き直し計算をした結果、セディナに過払いがあり借金残高を半分以下に減らすことができました。また、アイフルからは65万円の過払い金が戻ってきました。

セディナからは手続き後の利息をすべてカットして、月2万3000円の返済額を5100円まで減らすことができ、60回（5年）の分割払いで完済できるようになりました。

任意整理を終えたTさまの声

リボ払いの毎月の返済額を半分以下に減らせたケース

Nさま（60代 男性）は、楽天カードのリボ払いを利用していました。

また、毎月固定の支払額に加えて、「残高 × 金利（15％程度）」を手数料として払うので、返済期間が伸びるほど手数料が膨らんで、総支払い額が大きくなってしまいます。

任意整理を行った結果、手続き後の利息（ショッピングの手数料）をすべてカットすることができ、月3万円 → 1万5000円まで返済額を減らせました。Nさまは無理なく5年かからずに完済できるようになりました。

【関連記事】リボ払いを減額する4つのデメリットを解説

住宅ローンを残したまま、返済額を減らせたケース

Sさま（女性）は、住宅ローンを抱えながらカードキャッシングで生活費を補てんしていました。

住宅ローンを除き100万円以上の借入がありましたが、任意整理をしたことで将来利息をすべてカットして、毎月の返済額を1万5000円に減らし、あとは11万705円の1回払いだけになりました。

【関連記事】任意整理をしたら、住宅ローンはどうなる？いつから組める

訴訟や一括返済寸前のところで、任意整理に応じてもらえたケース

※高知銀行は、保証会社であるプロミスと交渉を行った

Yさま（20代 女性）は、銀行と消費者金融とクレジットカードのキャッシングで借入をしていました。

延滞が続き、高知銀行は訴訟をされかけて、アイフルからは一括返済を求められている状態でした。

そんな状態で任意整理を行った結果、訴訟や一括返済は避けられて、手続き後の利息はすべてカットでき、月の返済を2万6700円に抑えることができました。5年程度で完済できる予定です。

任意整理すべきか見極めるポイント

借金総額が100万円以下でも、500万円以上ある人も、下記のような状態になったら、すぐに専門家に相談すべきだと考えています。

任意整理経験のある100名に手続き前の借金額を聞いたところ、30万円以下〜501万円以上とさまざまな回答が得られました。

また「家族に迷惑をかけたくない」と任意整理に踏み切れない方もいらっしゃいますが、債務整理は個人の手続きです。ご家族のクレジットカードやお仕事、進学などには直接影響はありません。

どうか、ひとりで抱え込まずに司法書士や弁護士に相談してみてください。

借金について、原因をとがめられることも、厳しい対応をされることもありません。

経験豊富な司法書士が、親身にお話を聞き、解決方法を一緒に考えます。