任意整理とは?利息をカットして数年で完済できるようにする手続き

任意整理とは?利息をカットして数年で完済できるようにする手続き

グリングリン

借金を減らすには、自己破産するしかないのかな?

司法書士・辻本

実際には、自己破産よりデメリットの少ない、任意整理で解決できるパターンが多いんです。

最近は「借金減額診断」といった広告を見て問い合わせてくださる方も多いのですが、広告で紹介されている「国が認めた借金救済制度」=債務整理のことで、債務整理の中でも、最も多く利用されているのが「任意整理」という手続きです。

今回は、誰にも知られずに借金の総支払額を減らせる「任意整理」について
デメリットや、当事務所で手続きをされたお客さまの事例を交えて紹介していきますね。

任意整理のメリット

任意整理をすると同じ借金の額でも、利息の支払いがなくなるので、完済が早くなる

司法書士・辻本

任意整理のメリットをひと言で表すと「誰にも知られずに、借金の総支払額を減らせる」ということです。具体的には、下記のメリットがあります。

1.利息の支払いが免除され、借金の元金だけ支払えばよくなる

利息には、貸金業者との和解までに発生する「経過利息」と、和解成立のあとで任意整理後の支払い(返済)が終わるまでにかかる「将来利息」がある。
どちらもカットできる場合と将来利息のみカットできる場合がある。

3.遅延損害金をカットできるケースもある

4.毎月の返済額を、無理のない範囲まで減らせる

元金だけを、3~5年(36~60回)程度の長期分割払いで返済する。

5.専門家に依頼すると、取り立てや督促がすぐに止まる

専門家が窓口となって交渉するので、直接連絡されなくなる。

6.手続きが終わるまで返済をストップできる

7.過払い金が発生していた場合、借金(元金)を減らせる

借金がゼロになり、現金が戻る可能性もある。

8.手続きする相手を選べる

保証人つきの借金やカーローン(自家用車)、住宅ローン(家)などを除外できる。

9.専門家に依頼すれば、家族や職場などにバレる心配がない

貸金業者から直接連絡されなくなるほか、専門家にはバレないよう手続きを終えるノウハウがある。

10.自己破産などに比べ、職業・資格制限などがなく、借りられない(ブラック)期間も短い

自己破産には、一定期間制限を受ける資格や職業がある。また、財産を処分されるケースがある。

自己破産や個人再生の場合、信用情報機関に事故情報(俗に言うブラックリスト)が約10年掲載されるが、任意整理の場合は手続きから5~7年程度で済む。

グリングリン

「利息ばっかり払っていて、借金の元金が全然減らない」って人が多いもんね。

毎月の返済額をぜんぶ元金の支払いに充てられたら、払った分だけ借金が減るから、完済がハッキリ見えてくるね。

当事務所で任意整理を行ったお客さまの事例

Iさま 30代 女性の場合

結果:利息をカットして、毎月の支払額を 8万5000円 → 4万5600円 に減らせた
業者名:三菱UFJ銀行、楽天銀行、高知信用金庫、アコム、楽天カード、JCB(手続き前の借入残高:400万円以上

司法書士・辻本

Iさまは、銀行と信用金庫3行のカードローン、消費者金融からの借り入れ、クレジットカード2社のショッピング残債という多重債務を抱え、残高は400万以上、月の返済額は8万5000円にのぼりました。

各社に交渉を行ったところ、月の返済額を半額近くに減らし、すべての借金を8年以内に完済できるようになりました。

Nさま 60代 男性の場合

結果:利息をカットして、毎月の返済額を半分に減らせた
業者名:楽天カード(ショッピング)(手続き前の借入残高:86万5659円

高い金利をずっと払っていてなかなか減らず
任意整理をした結果、いままでの半分に金額が減り
気持ちばかし落ちつけれるようになりました。
リボ払いの恐ろしさが身にしみました。
今回親切に対応をしていただき、ありがとうございました。

司法書士・辻本

Nさまは、楽天カードで長い間ショッピングのリボ払いを利用し、86万5659円の残高がありました。

任意整理することで、経過利息 + 将来利息をカットすることができ、毎月の返済額を半分以下に減らすことができました。

Nさま 60代 男性の場合

結果:120万円以上の借金がゼロになり7万円の過払い金を取り戻せた
業者名:アイフル

16年前に借り入れをして、その後、一旦完済したかどうかも記憶が定かではなく
又、現在まで借りては返済するということのくり返しでした。
過払い金のことは知っていましたが、実際に自分の場合は
たいした金額にならないのではと勝手に思い込んでいました。

しかし実際は、120万円以上の債務が全てなくなり、大変嬉しく思っています。
この度は本当にありがとうございました。

司法書士・辻本

貸金業者と交渉を行う前に、業者から取引履歴を取り寄せ、過払い金が発生する高い利息で返済していた場合は、正しい利息で引き直し計算を行います。

過払い金で借金がゼロになった場合、信用情報にも影響がありません。2007年(平成19年)ごろまでに初めてお金を借りた人は、まず過払い金がないか、確認してください。

>>過払い金はいつからいつまで発生する?

みどり法務事務所のメール・電話相談

任意整理は、どのような手続きか?

任意整理は(自己破産や個人再生と異なり、裁判所を介さずに)貸金業者と直接交渉する手続きです。

お客様の依頼を受けて当事務所が直接交渉-借金の減額、利息のカット、月々の返済額の減額

・消費者金融からの借り入れ
・銀行などカードローンの借り入れ
・クレジットカードのショッピングで使ったお金、キャッシング機能で借りたお金

上記の利息や遅延損害金などの支払いを免除してもらい、毎月の返済額を無理のない範囲に引き下げ、3~5年程度の分割払いで完済できるように返済計画を立て直します。

貸金業者と話がまとまったら、和解案をもとに支払い(返済)を行っていきます。

グリングリン

裁判はしないで、あくまでも話し合いでお互いが合意できるポイントを見つけるんだね。

任意整理できないケース

・利息をカットした借金の残高を、3~5年程度の分割払いで返済できない人
個人再生や自己破産など、別の手続きを検討する。

・取引期間が短い(1年未満など)
例:数回しか払っていない、一度も返済していない

・住宅ローンや奨学金
もともと金利が低く利息が少ない。
3~5年の分割払いとなると、かえって月の返済額が増えてしまう。

・相手が任意整理に応じない場合
専門家に依頼せず、個人でやろうとすると応じてくれないケースが多い。
「後払い」「ツケ払い」などのサービスは、相手が貸金業者ではないため、交渉に応じないケースが多い。

司法書士・辻本

アルバイトやパートでも(正社員ではなくても)収入が安定していれば、任意整理に応じてもらえます。また、本人に収入がなくても、親や家族の収入が安定していて協力を得られれば、手続きできる可能性があります。

任意整理で借金問題を解決できない場合は「個人再生」や「自己破産」といった別の手続きを検討します。

【関連記事】【任意整理と個人再生の違い】をわかりやすく説明します

グリングリン

でも、利息払わなくていい分、デメリットやペナルティも大きそう……。

任意整理のデメリットや影響

任意整理してから5~7年は、信用情報に事故情報が掲載される

信用情報とは、カード会社や貸金業者が審査の際に照会するものです。

任意整理など債務整理を行った場合だけでなく、たとえばスマホ代を滞納しても、事故情報が載る(俗に言うブラックリスト扱いになる)ケースがあります。

信用情報に事故情報があると、新たにお金を借りたり、クレジットカードが発行できなくなります。

※分割払いもできなくなる可能性が高い(例:スマホを分割払いで買えなくなる)

任意整理をすると、クレジットカードが使えなくなる?

任意整理の手続きしたカードは、解約扱いになって、使えなくなります。

また、カード会社には顧客リストが存在するため、同じ会社のカードは発行できなくなる可能性が高いです。

さらに、手続きをしていないカードも、更新の時期になったり、カード会社が信用情報を照会すると使えなくなります。

手続きから5~7年すると、信用情報から事故情報が削除されるので、またローンを組んだり、カードを発行できるようになります。

【関連記事】任意整理のデメリット|手続きから5~7年は融資の審査に落ちる

司法書士・辻本

任意整理をしたからといって、部屋を借りられなくなったり、借りている部屋に住めなくなることはありません。

※ただし、住みたい物件が信販会社(カード会社)系列の家賃保証会社を利用している場合、賃貸契約前の審査に落ちてしまう可能性がある

また、カーローンを除外すれば、仕事や生活に必要な車を守ることができます。

グリングリン

任意整理すると、家族もカードをつくったり、ローンを組めなくなるの?

司法書士・辻本

任意整理は、個人の手続きなので、ご家族には一切影響がありません。

家族が保証人になっている場合は、その家族が返済の義務を負うことになります。保証人も同時に任意整理して本人(債務者)が返済していけば、保証人が義務を負うことはありません。

任意整理は、手続きする業者を選べるので「保証人つきの借り入れは除く」といった手続きも可能です。

グリングリン

手続きから5~7年って結構長いよね。
それだけの間、お金を借りられずにやっていけるかな……。

司法書士・辻本

一定期間お金が借りられなくなることは、メリットでもあります。もう借金しなくていいんです。

5~7年は「収支のバランスを保つ」「借金に頼らずに、収入の範囲で生活する」習慣を身につけるための期間だと考えることもできます。

当事務所に任意整理を依頼した場合の流れ

①電話やメールで問い合わせ

②面談、委任契約を締結

事務所で司法書士と面談。借金総額や借入先、収入や支出などを調べ、無理のない毎月の返済額や返済の方針を決める。

貸金業者に受任通知を送付し、取引履歴の開示を請求。

※過払い金が発生していないか、引き直し計算を行う。発生している場合は過払い金請求を行う

③和解書を作成し、貸金業者に送付。和解交渉を行う

④和解契約の締結

⑤和解契約にもとづいて支払い(返済)スタート

グリングリン

面談した後は、待ってるだけで手続きが終わるんだね!

司法書士・辻本

忙しい方でも、私たち専門家に任せていただければ、スムーズに手続きが完了します。

直接お会いするのは一度だけで、あとは電話などで経過を報告させていただきます。

※新型コロナウイルス感染予防のため、スマートフォンを利用した「ビデオ面談」も実施中

任意整理にかかる期間

基本的には、半年程度で手続きが終了することが多いです。

ただし、取引履歴を開示するスピードや交渉への対応は、貸金業者によって差があるため、手続きを行う相手や業者の数によって異なります。

任意整理の費用

一般的にどんな費用が発生するか? 相場はいくらか?

相談料=依頼前に相談するだけで発生するお金(無料~1万円程度)

着手金(基本費用)=依頼すると発生する費用(1社につき、無料~4万円程度)

基本報酬=手続き後に支払う費用(1社につき、無料~5万円程度)

減額報酬=減らせた額に応じて支払う費用(1社につき、減らせた額の10%程度)

過払い金の成果報酬=過払い金を取り戻したときに払う費用(1社につき、払い戻した額の20~25%程度)

※ほかにも、交通費や事務手数料などの実費が発生する場合がある

グリングリン

いろいろ費用がかかるんだね……
やっぱり、まとまったお金がないと手続きできないのか。

司法書士・辻本

当事務所の場合は、相談料や着手金が無料です。

また、費用は手続きが終わった後から分割払いしていただけるので、いま手元にお金がない状態でも、借金問題解決の一歩を踏み出せます。

※費用については、お客さまの状況によって変わります。ご気軽にお問い合わせください

みどり法務事務所のメール・電話相談

当事務所で任意整理を行ったお客さまの口コミ

Nさま(60代 男性)の場合

私の借金生活が始まったのは、給料日前にどうしても足りなくて
近所の消費者金融から借りたのが地獄の始まりでした。
たかが1万円、たかが10万円…… と次第に気づけば15年の月日が流れ
借金は600万円近くになっていました。

借りられなくなったら銀行でもどこでも借りて、意味不明に使いこんでいました。
両親にもバレてしまい、沢山の心を傷つけました。
そんな時、TVのコマーシャルで見たのが”みどり法務事務所”です。

本当に借金が減るのか最初は不安でしたが、先生たちがきちんと耳を傾けてくれて
約半年で全ての借りていた消費者金融の3社は支払いが終了し、57万円程戻ってきました。
後は銀行で借りたローンやクレジットカードのみとなり
毎月少しずつお金を貯めながら、完済していくようにまでなりました。

今は自身のお金の使い方、日常生活の過ごし方を修正し、改め直して行っている所です。
今まで自分が借りたことで両親に迷惑をかけ悲しませてしまいました。
もう悲しませず、笑顔で過ごしてもらうように努力しています。
先生達のおかげで消費者金融の支払い義務が終了し、身体も心も解放されました。
本当に感謝しています。ありがとうございました。
1年以内で銀行系も完済予定になりそうです。

Tさま(40代 女性)の場合

結果:1社は引き直し計算で借金残高が減り、利息カットで返済額を減らせた。完済していたもう1社は過払い金を取り戻せた

業者名:セディナ、アイフル(手続き前の借入残高:68万8000円。アイフルは完済)

約1年前に家族と相談し、みどり法務事務所に相談いたしました。
長年、家族の病気の医療費や生活費のために増えた多額の借金の支払いが
年を重ねるごとに苦しくなり限界まできてしまいました。
相談後は早期ご対応のおかげで支払いも減りはじめ
最終的には無理なく返済できる額にする事が出来ました。

体調を崩して現在仕事をお休みし、転職準備中ではありますが
過払い金で戻ってきた返金で生活のカバーをし、新年からまたがんばっていきたいと思います。
この度は大変お世話になり感謝しております。
ありがとうございました。

Mさま(50代 男性)の場合

結果:利息をカットして、毎月の返済額が 3万6000円以上 → 1万7600円 と 2万9715円の一括払いだけになった

業者名:アコム、アイフル、レイク、三菱UFJニコス(ニコスカード)、ジャックス(ジャックスカード)(手続き前の借入残高:94万8616円

昨年6月に転職し、収入が半減してしまい数社から借入していた返済が
出来なくなってしまい貴社に相談しました。
「収入」「支出」の面を考慮して日々の積立て案に基づき
1年以内に和解まで持って行ってくれたので、感謝しております。
まだまだこれからも返済が続きますが、無理のない金額に設定してくれたので、続けていけそうです。
本当にありがとうございました。

Sさま(40代 女性)の場合

結果:過払い金を取り戻し、過払いしていた分の借金を減額 + 利息カットで毎月の返済額を減らせた
業者名:アイフル、プロミス、イオンクレジットサービス(手続き前の借入残高:120万72円

以前、別の司法書士の方に頼みましたが、自分で手続きをしたほうが良いと言われ
途中であきらめてしまってましたが、テレビやラジオでみどり法務事務所のCMを見て
もう一度お願いしてみようと思い、ダメもとで行きました。

相談もきちんと聞いて、アドバイスもいただき、1回の訪問だけであとは
電話連絡だけというので、とてもらくでした。
過払い金も思ってたより多く戻ってきました。
もし、自分の周りで困っている人がいたら、みどり法務事務所をオススメしようと思っています。
今回は本当にお世話になりました。

S(40代 女性)さまの場合

結果:利息をカットして、毎月の返済額を減らせた

業者名:三菱UFJニコス(ニコスカード)、クレディセゾン(セゾンカード)、ジャックス(ジャックスカード)、百十四ディーシーカード(DCカード)(手続き前の借入残高:112万2035円

この度は大変お世話になり、ありがとうございました。
住宅ローンと家庭の都合で、様々な所から借金をしてしまい
もうダメかと思いましたが、思い切ってみどり法務事務所さんにご相談させていただき
住宅ローンが終わるまでの数か月間の返済を待っていただける様、手配していただき
無事、住宅ローンは終了しまして、借金も無理のない状態で返済する段取りをしていただき
感謝しております。どうもありがとうございました。

グリングリン

男女問わず、いろんな世代の人が任意整理で借金問題を解決してきたんだね。

でも、任意整理って、借金がいくらあったらやるべきなんだろう?

司法書士・辻本

任意整理を踏み出すきっかけは、借金の金額ではありません。

借金総額が100万円以下でも、1000万円以上ある人も

・借金の返済が厳しくなってきたけど、誰にも相談できない

・利息ばかり払っていて、なかなか借金の元金が減らない

・貸金業者の取り立てに悩んでいる。家族に知られずに借金をなんとかしたい

上記のような状態になったら、すぐに行動すべきだと考えています。

司法書士・辻本

当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)では、借金や任意整理の相談を無料で受け付けています。

誰にも知られずに、借金問題を解決するための一歩を踏み出せます。

どうか、ひとりで抱え込まずに専門家に相談してみてください。

借金について、原因をとがめられることも、厳しい対応をされることもありません。

経験豊富な司法書士が、親身にお話を聞き、解決方法を一緒に考えます。

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