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「任意整理しなければよかった」と後悔する人は2割強。4つの理由とは?

「任意整理しなければよかった」と後悔する人は2割強。4つの理由とは?

最終更新日:

グリングリン

任意整理についてネットで調べたら「任意整理 しなければよかった」って言う検索候補が出てきたんだ。後悔してる人がたくさんいるのかな?

司法書士・辻本

任意整理を検討している多くの方が、失敗を避けるためにそのキーワードで検索しているのかもしれません。

当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)のホームページに掲載している「任意整理しない方がいい5つのパターンを司法書士が解説」という記事も多くの方に読まれています。

 

そこで、任意整理経験のある100名の方にWEB上でアンケート調査を実施しました。

調査概要

期間:2023年2月12~24日
内容:任意整理経験者へのアンケート調査
有効回答数:100 ※当事務所で任意整理を行った方ではありません
調査媒体:WEBアンケート

回答を見ていくと「なぜ、どんなときに、しなければよかったと思うのか」、「後悔しないためにどうすればいいのか」が見えてきました。 任意整理すべきか迷っている方は、ぜひ参考にしみてください。

 
 
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任意整理経験者のアンケート調査結果を分析

任意整理とは、貸金業者と交渉することで利息の支払いをなくし(金利・手数料を0%にして)借金の元金だけを3~5年程度の分割払いで完済できるようにして、毎月の返済額を無理のない金額に調整する手続きです。

 
任意整理

【関連記事】任意整理とは?デメリットやメリットを漫画でわかりやすく説明

 

また、過払い金が発生していれば、借金の元金(返済残高)を減らしたり、借金がなくなって手元に現金が戻る可能性もあります。

過払い金

【関連記事】過払い金とは?過払い金請求の対象期間はいつからいつまで?

 

任意整理前の借金総額と毎月の返済額

手続きをする前の借金総額について質問したところ、下記の回答が得られました。

 
任意整理する前、いくら借金がありましたか?
 

100名のうち、75名は300万円以下の借金問題を任意整理で解決しています。

100万円以下の借金で手続きをした方も30名いらっしゃいました。

グリングリン

30万円以下で手続きした人もいれば、500万円以上の借金を任意整理した人もいるんだね。

司法書士・辻本

任意整理すべきかどうかは、借金の金額で決まるものではありません。

こんな状態なら、債務整理すべき

収入が多い方なら任意整理後500万円以上を完済できる方もいらっしゃいますし、中には過払い金で元金(手続き前の借金残高)を減らした方もいらっしゃいます。

過払い金で借金がなくなった事例(40代 女性)

過払い金で借金がなくなった事例

上記は、当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)で任意整理を行った方の事例です。

約113万円の借金がある状態で任意整理したところ、過払いが見つかり、借金がゼロになって85万円の過払い金を取り戻すことができました。

過払い金で借金がゼロになり、現金も戻った方の声

長い間、支払を続けていていつになったら終わるのか、不安になりながらもどうしたらいいかわからず何年も支払っていました。
テレビで過払い金のことを知り、お電話させて頂きました。
1度、事務所へお伺いしただけで全ての手続きをして頂き、自分では何もしていないのに過払い金も戻ってくるとの事で、感謝しかありません。
借金がなくなり本当に良かったと思います。
今回はお願いして本当に良かったと思っています。
みどり法務事務所の皆様、本当にありがとうございます。

グリングリン

100万円以上の借金がなくなったうえに、そんなにお金が戻ってきたの? 過払い金ってすごい!

また、手続き前の毎月の支払い額について質問したところ、下記の回答を得られました。

 
任意整理する前、毎月の返済額はどれくらいでしたか?
 

100名のうち、74名は月8万円未満の返済額で任意整理を行いました。

月2万円未満で手続きした方も12名いらっしゃいました。

グリングリン

任意整理すれば、毎月の返済額を半額以下にできる可能性もあるよね。みんなが無理なく完済できるようになるといいな。

毎月の返済額が半額以下になった事例

任意整理で月の返済額を半額にできた事例

上記は、当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)で任意整理を行った方の事例です。

楽天カードのショッピングに約86万円の残債がある状態で任意整理したところ、毎月の返済額を半額に減らせました。

リボ払いの任意整理で毎月の返済額を半分にした方の声

高い金利をずっと払っていてなかなか減らず
任意整理をした結果、いままでの半分に金額が減り
気持ちばかし落ちつけれるようになりました。
リボ払いの恐ろしさが身にしみました。
今回親切に対応をしていただき、ありがとうございました。

グリングリン

クレジットカードは、キャッシングだけでなくショッピングのリボ払いも、任意整理できるんだね。

当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)の任意整理事例はこちらのページでも紹介しています。

 

任意整理をしてよかったと思いますか?

任意整理をして良かったと思いますか?
 

任意整理の手続きを終えられた方100名に「任意整理をしてよかったと思いますか?」と質問したところ、78名が「はい」と答え、22名が「【しなければよかった】と思ったことがある」と回答しました。

グリングリン

どんなときに「しなければよかった」と思うんだろう?

「(任意整理してよかった)はい」と回答した78名の方を含めて「任意整理しなければよかった」と思う理由を教えていただきました。

 

「任意整理しなければよかった」と思う理由と対処法

「任意整理しなければよかった」と思う理由
 

任意整理経験者の方が「任意整理しなければよかった」と感じる理由は、11パターンに分けられます。

経験者が「任意整理しなければよかった」と思う理由

1.クレジットカードが使えなくなった

2.ローンが組めなくなった(お金が借りられなくなった)

3.分割払いができなくなった

4.司法書士・弁護士費用が高かった

5.任意整理後の支払いがキツい

6.(過払いがなく)借金残高(元金)が減らなかった

7.毎月の返済額が減らなかった

8.支払いが厳しくなり、もう一度任意整理(再和解)した、個人再生や自己破産に切り替えた

9.手続き後の利息をすべてカットできなかった

10.任意整理に応じない貸金業者があった

11.任意整理しなくても完済できたかも

 

これらの「任意整理しなければよかった」理由は、4つのグループに分けることができます。

1.一定期間、お金が借りられなくなる(1~3)

2.手続き費用が高い(4)

3.手続き後の支払いがキツい(5~10)

4.任意整理しなくても完済できたかも(11)

グリングリン

ブラックリストに載ってクレジットカードが使えなくなったり、ローンが組めなくなったり、分割払いできなくなることを後悔している人が多いんだね。

司法書士・辻本

「ブラックリスト」という言い方は、適切ではありません。

まず、多くの人が感じている「一定期間、お金が借りられなくなる」デメリットについて解説しますね。

 

1.一定期間、お金が借りられなくなる

100名のうち、37名が「カードが使えない」、29名が「ローンが組めない」、19名の方が「分割払いできない」ことをデメリットだと感じていました。

 

任意整理を行うと、信用情報に事故情報が掲載されるため、手続きして(司法書士・弁護士が受任通知を送付して)完済から5年程度はお金を借りることができなくなります。

 
任意整理で事故情報が掲載されるデメリット
 

金融機関やカード会社は審査の際、契約内容や支払い情報などが記録されている信用情報を確認します。

 

そのため、事故情報が掲載されている間は、住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードの審査などに落ちてしまう可能性が高いです。

司法書士・辻本

貸金業者間で共有する「ブラックリスト」は実在しないものの、信用情報に事故情報が掲載されている状態を「ブラックリスト」や「ブラック状態」と呼ぶことがあります。

【関連記事】ブラックリストとは|載るとどうなる?ブラック状態か確認する方法

グリングリン

クレジットカードも任意整理できるけど、手続きしたカードは解約されて、ほかのクレジットカード更新などのタイミングで使えなくなる可能性が高いんだよね。

任意整理後、手続きしていないクレジットカードも使えなくなりましたか?
 

今回のアンケートでも100名中、61名が「任意整理していないクレジットカードも使えなくなった」と回答しています。

【関連記事】債務整理後はクレジットカードが使えない。いつから作れる?

 

アンケート回答者の方に任意整理を後悔した理由を詳しく答えていただきました。

自分名義でローンが組めない。分割払いもできない(40代 男性)

もちろん気持ち的にも楽になり助かった部分もありましたが、それでも自分名義ではローンが組めず兄弟の名義で車を購入したりしていたので、罪悪感を感じてしまいました。また、オンラインでスマホを分割払いで購入しようにも対応してもらえなかったので、後悔した事は多々ありました。

手続き前の借金:201~300万円以下 手続き前の返済:月4~5万円

司法書士・辻本

たとえば、スマートフォン(機種)を購入する際、個別クレジット契約を結ぶケースが多いです。

任意整理して完済から5年程度は審査に落ちてしまうため、格安スマホやリユース品を利用したり、お金を貯めてから購入することになります。

グリングリン

iPhoneは高いから分割払いできないと大変だけど、Androidなら2万円ぐらいから新品のスマホが買えるよね。

カードが使えない(女性)

毎月の返済額が減額されたのでよかった、減額できた分生活費などに回す事ができたので生活に余裕ができたと思うが、クレジットカードなどが使えなくなるので家族には迷惑をかけているなと思い申し訳なく思っています。

手続き前の借金:101~200万円以下 手続き前の返済:月6~7万円

司法書士・辻本

任意整理をはじめとする債務整理は、個人の手続きであるため、家族名義のカードには影響がありません。また、家族の名義でローンを組んだり、分割払いをすることは可能です。

債務整理は個人の手続き

カード審査に落ちる

クレジットカードが作れなくなった。10年経った現在でも審査に落ちてしまいます。現在は審査の甘いクレジットカードを一枚所有していますが他の受けたいサービスが付属しているクレジットカードが作れません。大変不便に感じています。一生ブラックリストから消えないのかと思います。

手続き前の借金:51~100万円以下 手続き前の返済:月2万円未満

司法書士・辻本

事故情報が消えないということはありませんが、実は審査に落ちると「審査に落ちた」という情報が信用情報に掲載されます。

事前に自分の信用情報を確認してからカードの審査に申し込むことをおすすめします。

自分の信用情報を確認する方法はこちら

グリングリン

ブラックリストの影響は手続き前に必ず説明を受けるけど、実際に不便に直面すると「任意整理しなければよかった」って後悔しちゃうんだろうな。

ただし、任意整理後、和解契約にもとづいて返済を行い、完済から5年程度すれば事故情報は削除されるため、手続きしていない会社からは、新しくクレジットカードを発行したり、ローンを組んだり、分割払いができるようになります。

「一定期間、お金が借りられなくなる」の対処法

クレジットカードが使えない

後払いではなく、銀行口座から即時決済される「デビットカード」や、事前にチャージするタイプの「スマホ決済」や「プリペイドカード」で代用可能。また、家族が契約するクレジットカードの「家族カード」は利用できる。ETCカードが必要な場合、クレジット機能のない「ETCパーソナルカード」は発行できる。

アンケート回答者の中には、こんな風にコメントしている方もいらっしゃいました。

毎月の返済が楽になり、気持ちに余裕が持てるようになった。自分の懐事情を見つめ直す良い機会になった。返済して5年経つまでは新たにローンなど組めないが、デビットカード等で日々の生活も問題なく過ごせている(20代 男性)

 

ローンが組めない、分割払いができない

お金を貯めて一括購入する、事故情報が削除されてから契約する。家族に契約してもらう。

グリングリン

お金が借りられなくなったり、強制的にカードが使えなくなることは、家計の中(収入の範囲内)だけでやりくりできるようになるチャンスでもあるよね。

司法書士・辻本

任意整理を行う前の面談では、デメリットもしっかりお伝えします。

不安がある方はなんでも質問して、納得したうえで手続きするようにしましょう。

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2.手続き費用が高い

100名のうち、19名の方が「司法書士・弁護士費用が高かった」と回答しました。

弁護士費用が高かった(女性)

返しても返してもキリがなかったと思うし、毎月どうやってお金を工面しようとか、かかってくる電話にも過剰に怯えるようになってしまい、精神崩壊しかかっていました。任意整理により、月々の返済額は結構きついし弁護士費用も高いけど、精神的にすごく楽になり、前向いて生きていけると明るくなれたので、良かったと思います。ただ、弁護士事務所からの説明がほとんどなく、返済額がどれ程減ったのか、いつまで返済が続くのかが分からず、若干の不信感と不安はあります。

借金:201~300万円以下 手続き前の返済:月16万円以上

グリングリン

弁護士さんから説明がほとんどなかったってひどくない? きっと不安だよね。

司法書士・辻本

司法書士や弁護士は事前に、任意整理するメリットやデメリット(手続き後の影響)、費用についてしっかりと説明を行います。

また、貸金業者との和解後にお客さまにも和解書のコピーを送付し、今後の返済計画について説明を行うことが一般的です。

 

説明不足を感じる方は、いつでも手続きを依頼した司法書士・弁護士事務所に質問してください。

また、手続きに入る前(契約する前)の面談時に、わからないことや不安な点を聞いておくとよいでしょう。

 

事務所によって費用は異なりますが、任意整理にかかる一般的な費用の例をまとめてみました。

任意整理の費用は、手続きを行う借入先1社ごとに支払うので、借入先が多いほど費用が高くなります。

任意整理の費用の例

相談料:依頼前に相談するだけで発生するお金(無料~1万円程度)
着手金(基本費用):依頼すると発生する費用(1社につき、無料~5万円程度)
基本報酬:手続き後に支払う費用(1社につき、無料~5万円程度)

 

過払いが発生している場合

減額報酬=減らせた額に応じて支払う費用(1社につき、減らせた額の11%程度)
過払い金の成果報酬=過払い金を取り戻したときに払う費用(1社につき、払い戻した額の22~27%程度)

※ほかにも、交通費や事務手数料などの実費が発生する場合がある

司法書士・辻本

当事務所の場合、相談料は何度でも無料。

1社あたり手続費用(着手金)1万1000円~ + 解決報酬金 1万1000円~ で減額報酬は無料です。

手続費用や解決報酬金は、お客さまの状況によって変わります。

手続きに入る前(面談時)に正確な費用をお伝えしますので、お気軽にお問い合わせください。

 
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「手続き費用が高い」の対処法

要件をクリアして法テラスの「民事法律扶助制度」を利用できれば、より費用を抑えることができます。

司法書士・弁護士への費用を法テラス側に立て替えてもらい、利用者は法テラスに対して、原則毎月最低5000円から支払いをしていくという仕組みです。

 

また、各債務整理手続きの支払い基準も、一般的な司法書士・弁護士事務所の相場より低額に抑えられているため、法テラスを利用するメリットは大きいです。

債務整理における法テラスの利用要件(大都市基準)

1.【収入要件】資力が一定額以下である
・単身者 18万2000円以下
・2人家族 25万1000円以下
・3人家族 27万2000円以下

2.【資産要件】保有資産が一定額以下である
・単身者 180万円以下
・2人家族 250万円以下
・3人家族 270万円以下

※2023年2月時点

【参考サイト】民事法律扶助|法テラス

 

3.手続き後の支払いがキツい&対処法

100名のうち、12名が「手続き後の支払いがキツい」、5名が「月の返済額が減らなかった」と回答しました。

任意整理後の支払いが大変(50代 男性)

任意整理した債務と任意整理しない債務が併用しているので毎月の支払総額が非常に多く、支払が非常に大変です。また、今まで使用していたクレジットカードが、急に使えなくなったり、新規のローンが急に借入出来なくなったりして大変困った。

借金:301~400万円以下 手続き前の返済:月6~7万円

 

また、100名のうち、2名が「2度目の任意整理(再和解)をしたり、個人再生や自己破産に切り替えた」と回答しました。

自己破産すればよかった(30代 女性)

任意整理を2社で行い、2年が経過しました。しかし経済状況がよくならず(むしろ収入が減りました)現在自己破産を検討している。結局支払いが出来ないのなら初めから自己破産を選択するべきだったなと反省しています。

借金:101~200万円以下 手続き前の返済:月8~9万円

司法書士・辻本

任意整理は、保証人付きの借入や住宅ローンを除いて手続きできます。

しかし「任意整理していない債務」があると、返済の負担がなかなか軽減されません。

手続きを行う前に「毎月どれくらいの返済額であれば支払っていけるのか」司法書士や弁護士に伝えるのですが、このときに無理をしてはいけません。

※収入や支出を伝えて司法書士や弁護士と一緒に「支払い可能額」を考えることも可能

 

返済が厳しそうなら、任意整理ではなく、個人再生や自己破産なども合わせて検討しましょう。

【関連記事】任意整理と個人再生の違いをわかりやすく説明します
【関連記事】任意整理と自己破産の違い|デメリットやポイントごとに比較

 

さらに、100名のうち7名が「(過払いがなく借金の)元金が減らなかった」と回答しました。

過払い金がなく借金の元金が減らなかった(40代 男性)

任意整理について実際に行ってみた友人の話を聞き、借金残高が減額されて戸かったというものだったので自分もしてみましたが、手続きは思っていたよりも煩雑でかなり時間がかかり、結果減額はなく時間だけが失われたように感じたからです。(原文ママ)

借金:51~100万円以下 手続き前の返済:月4~5万円

こちらの方はご自身で任意整理を行ったため、交渉や書類の準備、計算などに時間を取られ、過払い金が発生していなかったため元金の減額もできなかったそうです。

司法書士や弁護士に依頼すれば、30分~1時間程度の面談を受け、あとは待っているだけで代わりに手続きをしてもらえます。

司法書士・辻本

また、個人で手続きを行うと専門家より悪い条件で和解されてしまったり、過払い金の計算を間違えてしまうこともあるので注意しましょう。

グリングリン

返済中の借金に過払い金があると、借金残高(元金)を減らせたり、借金がゼロになって手元にお金が戻ってきたりするんだよね!「借金減額診断」とかってSNSでよく広告を見るよ!

過払い金
 

今回のアンケートでも、100名中、54名の方が「任意整理で借金残高(元金)が減額された」と回答しました。

 
任意整理で借金残高は減額されましたか?

司法書士・辻本

ただ、最近では過払い金があるケースが少なくなっています。

過払い金は2007年ごろまでにお金を借りた方が対象であることが多いため、最近のお借入れは対象になりません。過払い金が発生していても、完済から10年(または5年)経過すると時効で請求できなくなってしまいます。

グリングリン

まだCMをたくさんやっているのに、過払い金が発生している可能性があるのは15年以上も前の借金なんだね。

しかし、現在も過払い金で返済中の借金を完済された方や、完済後に過払い金を取り戻せた方は数多くいらっしゃいます。

借入時期借入先さえわかれば、有無を確認できるので、当事務所の「無料の過払い金のチェック」も合わせてご利用ください。

 
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さらに、100名中1名は「利息をすべてカットできなかった」と回答しました。

 

利息には、貸金業者との和解までに発生する「経過利息」と、和解成立のあとで任意整理後の支払い(返済)が終わるまでにかかる「将来利息」があります。任意整理を行うと、将来利息をすべてカットできる可能性があります。

 

ただし、支払い状況や貸金業者によっては、年5%くらいまでの将来利息を付加されるケースもあります。

司法書士・辻本

貸金業者の任意整理対応は、年々厳しくなっていますが、私たち司法書士・弁護士は、できるかぎりお客さまが無理なく完済できるよう和解交渉に努めます。

交渉の経験や知識が豊富な債務整理に強い司法書士・弁護士事務所に手続きを依頼するとよいでしょう。

グリングリン

司法書士さん、弁護士さんにも得意分野があるっていうよね。

離婚問題や刑事事件に強い弁護士さんとかっていうのはテレビで見たことがあるけど、どうやって調べればいいの?

司法書士・辻本

「事務所のホームページで債務整理についての実績を明記しているかどうか」は、判断基準の1つになります。相談時に実績や手続きしたい貸金業者での任意整理経験はあるか、たずねてみてもよいでしょう。

 

4.任意整理しなくても完済できたかも&対処法

任意整理しなくても完済できたかも(30代 男性)

完済後もブラックリストに載っているので、5年間はクレジットカードも作れずローンも組めないので。自分の場合借金額もそれほど多くなく頑張れば任意整理せずに返済できたのではないかと後悔するときもあります。でも完済できて良かったです。

借金:101~200万円以下 手続き前の返済:月2万円未満

グリングリン

任意整理は、返済困難な人のための手続き。「このままでも払えるけど、利息を払うのがイヤだから……」っていう理由で手続きするのはよくないよね。

司法書士・辻本

司法書士や弁護士は、お客さまに経済的なメリットがない限り手続きをお勧めすることはありませんが、任意整理をする前に、自身でメリットとデメリットを比較することはとても重要です。

 

任意整理のメリット|利息カットで返済がラクになる

任意整理の2つのメリット

任意整理のデメリットは、完済から5年程度お金が借りられなくなることです。しかし、下記のメリットを得られます。

1.すぐに取り立てや督促が止まる(貸金業者から直接連絡されなくなる)

2.利息の支払いが免除され、借金の元金だけ払えばよくなる

3.毎月の返済額を、無理のない範囲まで減らせる

4.手続きが終わるまで返済をストップできる

5.過払い金が発生していた場合、借金(元金)を減らせる

6.手続きする相手を選べる

7.司法書士や弁護士に依頼すれば、家族や職場などにバレる心配がない

8.職業・資格制限などがない

9.分割払いできる事務所を選べば、まとまったお金がなくても手続きできる

出典:https://www.o-shihoushoshi.com/service/nini/#merit

特に大きいのが、手続き後の利息や手数料をカットできることです。

 

任意整理をすることで手続き後の利息・手数料をカットできれば、返済額をすべて元金返済に充てることができ、返済の負担が軽減され、完済までのゴールが明確になります。

 
任意整理で利息をカットできる効果

たとえば、金利年15%で総額300万円の借金を抱えている方が、毎月5万円ずつ返済する場合、完済までの総支払い額は約550万円にのぼります。

グリングリン

250万円も利息を払わなきゃいけないのか……。

しかし、任意整理して将来利息をカットできれば、300万円(元金)の支払い+任意整理費用の支払いで済むため、手続きをする経済的利益が大きいということです。

 

また、司法書士や弁護士に手続きを依頼すれば、すぐに業者からの督促や連絡がストップし、返済も一時停止することができるので、精神的にも物理的にも落ち着いた状態で完済への大きな一歩を踏み出すことができます。

グリングリン

任意整理を後悔しないためには、デメリットを理解したうえで、自分が本当に手続きしたほうがいいか見極める必要がありそう…… でも、そんなの自分じゃわからないよね。

司法書士・辻本

当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)では、LINEやメール、電話で【借金減額診断・相談】を行っています。

みどり法務事務所の紹介。債務整理や過払い金の相談無料。全国対応。電話やメール、LINEで相談可能。秘密厳守を徹底。迅速丁寧な対応で好評
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かんたんな質問に答えるだけで、下記をお答えできます。

1.毎月の返済額をどれくらい減らせるか?

2.将来的に払う利息(借金の総支払い額)をどれだけ減らせるか?

3.過払い金で借金を減らせるかできるか?

匿名・仮名でも相談でき、不要になればLINEをブロックしていただいて結構です。

司法書士・辻本

返済が厳しいと感じている方、任意整理検討中の方は、ご気軽にお問い合わせください。