過払い金請求の7つのリスクと対処法
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司法書士・辻本
過払い金請求を行うと、かつて貸金業者に払い過ぎた(払う必要のなかった)お金を取り戻すことができます。
借金は、借りたお金(元金)に利息をつけて返済します。
消費者金融やカードローン、クレジットカードのキャッシングなどで2007年ごろまでに払った利息には、法律の制限を超えた違法な分=グレーゾーン金利が含まれていた可能性があり、これを「過払い金」と呼びます。
過払い金を取り戻すことで、現金が戻ってきたり、返済中の借金残高を減らしたり・完済できる可能性があります。
過払い金請求には「リスク」や「デメリット」と認識される注意点もありますが、それらを避けて過払い金を取り戻すことも可能です。
司法書士・辻本
注意すべきリスクやデメリットがあるのは、基本的に「返済中に過払い金請求を行う方」です。
グリングリン
大事なお金を取り戻す、過払い金請求を失敗しないために、リスクや対処法をサクっと学ぼう!
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もくじ
過払い金請求の7つのリスクと対処法
1.過払い金請求を行った業者から、お金を借りられなくなる可能性がある
2.過払い金請求を行うクレジットカードは、解約扱いになる
3.返済中に過払い金請求をすると、一定期間ブラックリスト状態になる
4.請求先の会社が倒産すると、取り戻せなくなる
5.時効になると取り戻せなくなる
6.個人で請求すると失敗しやすい
7.専門家選びに失敗すると取り戻せる額が少なくなる
過払い金に強い司法書士・弁護士を選ぶチェックポイント
過払い金請求の7つのリスクを解説
1.過払い金請求を行った業者から、お金を借りられなくなる可能性がある
過払い金請求を行う貸金業者との契約は、強制的に解約扱いになります。
また、社内に顧客リストが存在するため、過払い金請求した会社や関連会社では、お金を借りたり、ローンを組んだりできなくなる可能性があります(いわゆる「社内ブラック」状態になるかも)。
※ただし、利用状況によっては新しく契約できるパターンもある
対処法
・別の貸金業者を利用する
2.過払い金請求を行うクレジットカードは、解約扱いになる
過払い金請求を行うカード会社や信販会社のクレジットカードも、解約扱いになり利用できなくなります。
※ただし、利用状況によっては解約後に新しくカードをつくって利用できるパターンもある
カードには「キャッシング枠」と「ショッピング枠」がありますが、どちらも使えなくなってしまうため、注意しましょう。
対処法
・別会社のカードを利用する
・ショッピング枠の未払いが残っている場合は請求前に支払うか、そのカードを除いて請求する
・そのカードで支払っているサービスや公共料金は、ほかのカードなどに支払い方法を切り替えておく
・ポイント類は、請求前に使うかほかのポイントに交換しておく
司法書士・辻本
完済後に過払い金請求をする場合、ほかのクレジットカードには影響が出ません。
ただし、借金返済中に過払い金請求を行うと一定のリスクが存在します。
3.返済中に過払い金請求をすると、一定期間ブラックリスト状態になる
請求先に借金が残っている状態で過払い金請求をすると、一定期間、信用情報に事故情報が掲載されます。
※事故情報が掲載されている状態を「ブラックリスト」や「ブラック状態」と表現することがある
【関連記事】ブラックリストとは|載るとどうなる?ブラック状態か確認する方法
対処法
・別会社のカードを利用する
・ショッピング枠の未払いが残っている場合は請求前に支払うか、そのカードを除いて請求する
・そのカードで支払っているサービスや公共料金は、ほかのカードなどに支払い方法を切り替えておく
・ポイント類は、請求前に使うかほかのポイントに交換しておく
グリングリン
信用情報ってなに?
司法書士・辻本
信用情報は、カード会社や銀行などがカードの発行や更新、融資などの審査に利用するデータです。
返済や支払いを2~3か月延滞したり、返済中に過払い金請求や債務整理をすると事故情報が掲載され、一定期間はお金を借りたり、ローンを組んだり、クレジットカードの発行・更新などができなくなります。
※完済している貸金業者に請求を行う場合、事故情報は載らない
※返済中の別会社の借入やローンには、影響なし
返済中に過払い金請求をした36名の方に「信用情報(ブラックリスト)に影響が出て、お金を借りられなくなったり、他社のクレジットカードが使えなくなったりしましたか?」と質問したところ、17名(47.2%)の方は「はい」と答えました。
司法書士・辻本
事故情報がどれくらい残るかは、借金残高と過払い金額によって変わります。
パターン1「借金残高より過払い金のほうが多い場合」
ブラック状態になるのは、過払い金請求の手続き期間中だけです。
期間は、半年~1年程度で、手続き後は事故情報が削除されます。
パターン2「過払い金を精算しても、借金が残る場合」
取り戻した過払い金で精算しても借金が残る場合は、債務整理の一種である「任意整理」扱いになり、完済から5年程度事故情報が残ります。
対処法
ブラックリスト(事故情報)を避けたい場合
・完済してから請求する
・過払い金を計算し、借金残高より多いかどうか調べてから請求する
→ 過払い金で借金を完済できれば、ブラック状態になる期間は手続き中(半年~1年程度)のみ
ブラックリスト(事故情報)状態になった場合
・銀行口座から即引き落とされるデビットカードやプリペイドカード、PayPayなどのキャッシュレス決済でクレジットカードの代用ができる(ETCカードは、ETCパーソナルカードで代用可能)
・家族カードを使う
・事故情報が削除されるまで(完済から5年程度)待つ
・どうしてもお金を借りる必要がある場合は、家族や親族、国の公的な貸付制度(生活福祉資金など)を利用する
司法書士や弁護士に過払い金の計算を依頼すれば、取引履歴をもとに正確な借金残高と過払い金額を求めて「ブラックリストに影響するか」を調べてもらえます。
司法書士・辻本
当事務所では、過払い金の相談 → 調査・計算 → 報告まで無料で行っています。
「返済中で、ブラックリストが不安」という方は、ぜひ利用してみてください。
司法書士・辻本
ただし、現在借金で悩んでいる方は、ブラックリストを必要以上に怖がらないでいただきたいです。
まず、2か月以上滞納したことがある場合、すでに事故情報が掲載されている(ブラック状態になっている)可能性があります。
また、事故情報が載ったからといって、家族にバレたり、ただちに影響が出ることはありません。
事故情報は完済から5年程度で削除され、カードで買い物したりローンが組めるようになります。
グリングリン
今の時代、アプリやコンビニのATMからも借りられるし「もう借金はこりごり」って人は、お金を借りられなくなることがメリットになるかもね。
司法書士・辻本
過払い金を取り戻して借金残高が減れば、返済がラクになります。
返済中の借金を任意整理をすることで、毎月の返済額を無理のない金額まで抑えたり、手続き後の利息をなくすといったメリットもあります。
グリングリン
あと、たまに「過払い金を調べるだけ(調査や計算)でもブラックリストに載るのでは……」って人がいるけど、そんなことはないから安心してね!
4.請求先の会社が倒産すると、取り戻せなくなる
過払い金は、請求先の会社が倒産すると取り戻せなくなってしまいます。
司法書士・辻本
過去には、武富士や三和ファイナンス(SFコーポレーション)、アエル(日立信販)などの大手の消費者金融が倒産しています。
「完済したら過払い金請求しよう」と思っていた方が、請求先が倒産したせいでほとんど取り戻せなくなる(ごくわずかな配当しか受けられなくなる、1円も取り戻せなくなる)…… というケースもあります。
※利用していた貸金業者が、統合や吸収合併されている場合(名前が変わっていても)債権が譲渡された新たな貸金業者に請求することで、過払い金を取り戻せる可能性がある
対処法
・すぐに過払い金の有無を調べ、できるだけ早く請求する
・返済中の場合は、司法書士や弁護士に相談して請求のタイミングを決める
グリングリン
過払い金請求のタイミングで迷っている人は「過払い金がいくら発生しているか」調べてもらいつつ、専門家にアドバイスをもらうのもいいよね。
5.時効になると取り戻せなくなる
※2020年4月1日以降に完済した場合「過払い金請求できる権利があると知ったときから5年」になる可能性がある
ただし、完済から10年経過している方でも、同じ貸金業者から再度お金を借りた場合は時効が伸びて、過払い金を取り戻せる可能性があります。
【参考記事】過払い金の時効を図でわかりやすく説明。10年以上前でも大丈夫?
司法書士・辻本
時効かどうかは、期間だけでなく契約内容によっても変わってきます。
個人では判断が難しいので「請求期限を過ぎていないか」不安な方は、過払い金請求を行っている司法書士・弁護士になるべく早く相談してください。
対処法
・すぐに過払い金の有無を調べ、できるだけ早く請求する
・返済中の場合は、司法書士や弁護士に相談して請求のタイミングを決める
6.個人で請求すると、失敗しやすい
司法書士・辻本
個人で直接、貸金業者に過払い金請求を行うと下記のようなリスクが生じます。
①過払い金の計算を間違える可能性がある
過払い金は、貸金業者が保有している取引履歴をもとに正しい上限金利にあわせて引き直し計算します。
※貸金業者が取引履歴を処分している場合「推定計算」という方法で過払い金を計算するが、個人では難しい
複数の消費者金融やカード会社からキャッシングをしている場合や、借入と完済を繰り返している場合、計算が複雑になり、過払い金額を間違えて取り戻せる過払い金が少なくなったり、請求を断られる可能性があります。
また、延滞や遅延があると、貸金業者から「遅延損害金の利率で計算すべき」と主張されることがありますが、司法書士や弁護士に依頼すれば、こういった主張を退けられるかもしれません。
②手間や時間がかかる
過払い金を取り戻すには、必要書類を集め、引き直し計算をして、貸金業者と複数回連絡を取り合う必要があります。
グリングリン
交渉って大変そうだし、結構な手間や時間がかかりそう……。
また、個人で取引履歴の請求を行う場合、後回しにされて時間がかかる可能性があります。時効が不安な場合は、専門家に依頼することをお勧めします。
③家族にバレやすい
自分で請求を行うと自宅に貸金業者からの書類が送られてくるため、家族に過去の借金や過払い金のことを知られる可能性があります。
司法書士・辻本
過払い金請求に精通している司法書士・弁護士に依頼すると、家族に知られずに過払い金を取り戻せます。
④過払い金が少なくなる可能性がある
過払い金請求は、貸金業者との交渉で返還される額が決まります。
過払い金請求の経験やノウハウが豊富な司法書士・弁護士であれば満額取り戻せるところを、個人で請求した場合は不利な条件を提示され、取り戻せる過払い金が大幅に少なくなってしまう可能性があります。
また、個人で手続きする場合、貸金業者から「これ以上返済しなくていいので、過払い金請求をしないでくれませんか」と提案されることがあります。
ゼロ和解といって、これに応じてしまうと高額な過払い金が発生していても、回収できなくなります。
司法書士・辻本
ゼロ和解を提案された場合は、取引履歴を送付してもらい、過払い金がどれだけ発生しているか必ず確かめましょう。
対処法
・過払い金請求に強い、司法書士や弁護士に依頼する
7.専門家選びに失敗すると取り戻せる額が少なくなる
本人に代わって過払い金請求ができるのは、認定司法書士と弁護士のみです。
※認定司法書士が請求できるのは、過払い金が1社あたり140万円以下の場合(1社あたりの金額なので、超えるケースは多くない)
司法書士や弁護士にも、事務所によって得意分野があります。
また、交渉力に乏しい専門家を選ぶと、時間がかかりすぎたり、条件が悪かったり、取り戻せる過払い金が少なくなったりする可能性があります。
専門家選びに失敗したという方の声
過払い金請求をしたのですが、過払い金はたったの1~2万円しか発生しませんでした。
その過払い金は全て、事務手数料に取られてしまいました。
過払い金の相談で弁護士事務所へ行ったのに、ほぼ無理矢理債務整理をするように言われ、断れない雰囲気の中で契約させられました。
この事務所ではなく、他の事務所だったら、過払い金がもっと多くて、無理矢理債務整理をさせられなくて済んだかもしれないと、後悔しました。複数の事務所に相談して、その中から決めるべきでした。
女性
返済中・取り戻した過払い金:JCBカードで1~2万円
【関連記事】過払い金請求してみた100人の体験談|不安と後悔をなくす方法
対処法
・ホームページや面談で、過払い金請求の実績を確認する
・手続きを依頼する前に、費用をしっかり確認する
過払い金請求を依頼する、事務所選びの5つのチェックポイントをまとめた記事はこちら
司法書士・辻本
ほかにも、生活保護を受給している方が最低生活費を超える過払い金を受け取ると、返還や需給停止を求められる可能性があります。過払い金を依頼する、司法書士や弁護士にご相談ください。
過払い金に強い司法書士・弁護士を選ぶチェックポイント
過払い金請求のリスクを避け、安全に過払い金を取り戻すには、経験豊富な専門家に依頼することが肝心です。
過払い金請求に強い司法書士・弁護士に依頼することで、下記のメリットが得られます。
・より早く、より多くの過払い金を取り戻すことができる
・家族や職場に借金や過払い金のことを知られずに済む
・どうしても使い続けたいクレジットカードや貸金業者を継続利用できる
・面談(依頼)後は待っているだけで過払い金を取り戻せる
・希望の条件で交渉してくれる
例:時間がかかってもいいから、できるだけ多くの金額を取り戻したい
例:費用対効果に合うなら、裁判(過払い金請求訴訟)をして、満額の過払い金+過払い利息も取り戻したい
実績で選ぼう
グリングリン
「過払い金請求に強い」って、どこを見たらわかるの?
司法書士・辻本
相談の際に、返還実績(全体でどれくらいの件数を行ってきたか、自分が請求したい貸金業者への請求結果、返還率など)を直接聞いてもいいですし、ホームページで過払い金の情報を積極的に発信している事務所を選ぶのもいいと思います。
相談(面談)時にヒアリングするとよい事項
自分が手続きしたい貸金業者で
・過払い金請求したことがどれだけあるか
・過払い金の返還率(満額取り戻せる場合もあれば、半分以下しか戻ってこない場合もある)
・返金までにどれくらいの期間がかかるか
当事務所(みどり法務事務所)の貸金業者別、過払い金データはこちら
当事務所(みどり法務事務所)では、過払い金の請求実績を公開しています。
グリングリン
こんなにたくさん相談がくるのか~。
司法書士・辻本
当事務所は、2013年の設立当初から過払い金請求や債務整理など、個人の借金問題に関する業務を中心に行ってます。
司法書士や弁護士にも、お医者さんの「産婦人科」や「心療内科」ように得意分野があるのです。
事務所によって「(会社を設立する際などの)商業登記に強い司法書士」や「刑事事件に強い弁護士」などそれぞれ異なるので、ホームページを見たり、直接聞いたりして確認してみましょう。
※市区町村や国民生活センター、(収入が一定以下などの条件をクリアした場合)法テラスなどの「無料法律相談」でも相談を受けられるものの、過払い金請求の知識や経験が豊富な司法書士や弁護士を紹介してもらえるとは限らない
親身に相談に乗ってくれる事務所を選ぼう
過払い金請求の場合、相談や面談をした後は「過払い金の計算結果」や「貸金業者との交渉の結果」などの報告を受けるくらいで、お客さまがやることはほぼありません。
相談時にしっかり話を聞いてくれて、わかりやすい言葉で丁寧に説明してくれる事務所だと、安心して任せられると思います。
グリングリン
相談したときの対応や雰囲気が合わなかったら、別の事務所で相談し直してもいいんだね。
司法書士・辻本
もちろんです。 相談前は「司法書士や弁護士ってなんだか怖そう、偉そう」「借金について責められそうで嫌」というイメージを持つお客さまもいらっしゃるのですが、そんなことはありません。
私が相談を受ける際も、はじめはみなさん緊張した表情で事務所にいらっしゃいます。
しかし、お話を聞かせていただき解決策をご提案すると、声や表情がとても明るくなってお帰りになられます。
借金や過払い金の悩みは他人に話しづらいものですが、解決策がわかれば不安は解消できます。
ほんの少し勇気を出して、私たちに相談していただきたいです。
過払い金請求の費用について
グリングリン
過払い金を取り戻しても、手続き費用とかで赤字になることはないかな?
司法書士・辻本
「手続き費用のほうが多くかかってしまう」かどうかは、過払い金額を調べた(計算した)時点でわかることなので、過払い金の計算まで無料の事務所を選ぶと、より安全です。
※計算まで無料だと、過払い金がなかった場合も費用がかからない
当事務所も、過払い金の調査・計算を無料で行っていますし、ほかの事務所でも無料のところはあります。
計算後に赤字になるとわかったら、司法書士や弁護士は手続きをおすすめしません。
また、相談時に費用のこと(なににどれくらいの費用がかかるか、事務所に支払う報酬や雑費はどれくらいかなど)を詳しく聞いておくとよいでしょう。
当事務所をはじめ、多くの事務所が「取り戻した過払い金の中から手続き費用を精算する」方式を取っているので、手元にお金がなくても過払い金を取り戻せるケースが多いです。
グリングリン
過払い金を調べたり請求するハードルって、思ったより高くないのかも!
まずは、過払い金があるかチェックすることから始めよう!
グリングリン
みどり法務事務所なら、LINEのトーク(チャット)やメール、電話を使って仮名で相談できるし、いくつかの質問に答えるだけで「過払い金の有無」を確認できるから、人気なんだよね!