借金減額の広告は罠なのか?仕組みやデメリットを解説

借金減額の広告は罠なのか?仕組みやデメリットを解説

最終更新日:

グリングリン

最近、SNSで「借金減額」とか「国が認めた借金救済制度」って広告をよく見るんだけど、あれって本当なの?「3つの質問に答えるだけで借金が減らせた!」とか言ってて怪しい。なにかの罠だったりして!

司法書士・辻本

それらの広告のほとんどは、債務整理を行う司法書士弁護士事務所が出しているものです。

債務整理で借金を減らす方法をお伝えし、自社のサービスを利用してもらう(手続きを依頼してもらう)ことが目的で、無料診断 → 有料のサービスに申し込んでもらうという一般的な集客方法です。

 

私が所属する司法書士法人 みどり法務事務所でも、LINEやメール、電話での「借金減額診断」を行っています。

 

合法的にいくつかの方法で借金を減額できることは、事実です。

しかし「罠なのでは?」と疑われてしまう理由があります。

 

借金減額が「罠」と言われる5つの理由

1.借金減額診断(シミュレーター)を使っても、正確な金額はわからない

借金減額診断、借金減額シミュレーターのイラスト
 

「いくら減らせるか」詳しい数字がすぐわかるかのように見せている広告もありますが、司法書士や弁護士に手続きを申し込み、貸金業者から取引履歴を取り寄せて調査・交渉するまで、具体的な数字はわかりません。

グリングリン

借金総額「50~200万円未満」、借入期間「5か月~10年未満」みたいな回答だけで、いくら借金が減らせるかわかるわけないよね。

ただし、司法書士や弁護士に直接、詳しい借入情報をお聞かせいただければ、手続きに入る前に「毎月の返済額をどれくらい減らせるか」「債務整理後に、借金の総支払い額をどれだけ減らせるか」ざっくりとした数字をお伝えできる可能性があります。

グリングリン

簡易的なシミュレーターの後で詳しい状況を伝えれば、しっかり診断してもらえるんだね。

2.登録した連絡先に、しつこい営業を受ける可能性がある

借金減額診断(シミュレーター)は、司法書士・弁護士事務所が集客のために実施しているものです。

債務整理が必要でない場合、その意思をはっきり伝えないと、電話番号やメールアドレス、LINEアカウント宛にしつこい営業を受ける可能性があります。

グリングリン

LINEだったら即ブロックできるけど、電話がくるのはイヤだな。

3.借金減額といっても、案内される手続き(任意整理)で借金残高を減らせるケースは減ってきている

「借金減額」「国が認めた借金救済制度」というのは、債務整理という手続きのことです。

債務整理の3つの手続き

任意整理:毎月の返済額を減らし、手続き後の利息をカット(金利0%に)

個人再生:借金を大幅に減額し、マイホームも守れる

自己破産:借金を免除(ゼロに)してもらう

【関連記事】債務整理とは?デメリットと手続きをマンガでわかりやすく説明

 

多くの方が任意整理という方法で、借金の総支払い額を減らすことに成功しています。

任意整理のメリット①手続き後の将来利息をカット②借金の元金だけを3~5年(36~60回)程度で完済できるよう、無理のない金額まで毎月の返済額を減らせる図解

借金減額の広告で紹介されている事例も、ほとんどは任意整理での解決事例です。

 

ただし、任意整理の場合「毎月の返済額」や「手続き後の利息」は減らせても、借金残高を減らせる可能性は年々低くなってきています。

司法書士・辻本

任意整理で残高を減らせるのは、過去に払い過ぎた利息=過払い金が発生しているケースです。

過払い金があるのは、2007年以前から借入・キャッシングを行っている人だけなので、たとえば「10年前からクレジットカードでキャッシングしている」「3年前から消費者金融でお金を借りている」といった方は、今ある借金自体を減らすことはできません。

【関連記事】過払い金とは?過払い金請求の対象期間はいつからいつまで?

 

任意整理ではなく、個人再生自己破産という手続きを行えば、残高を大幅に減らすことができますが、その分デメリットも大きくなります。

グリングリン

「借金減額」って言われると、今ある借金を減らせるって思っちゃうよね。

司法書士・辻本

借金は「元金 + 利息」を返済していくものですよね。

任意整理で利息をカットすることで、手続き後の元金にかかる金利が0%になり、借金の総支払い額を減らすことができるんです。

4.借金減額(債務整理)には、デメリットが存在する

債務整理を行うと一定期間は「ローンが組めない」「クレジットカードの更新・発行ができない」といったデメリットが発生します。

借金減額の具体的なデメリットの説明は後ほど

 

※借金減額診断(シミュレーター)の利用だけでは、そのデメリットは発生しない

司法書士・辻本

借金減額の手続きを申し込む前(面談の際)に、司法書士や弁護士から費用やデメリットの説明を受けられます。

きちんとした事務所に手続きを依頼すれば「デメリットを知らずに後悔する」という心配はありません。

グリングリン

面談のとき、いいことしか言わない(デメリットや注意点、費用の説明がない)事務所だったら依頼しないほうがいいね。

5.登録した個人情報を悪用される恐れがある

借金減額や借金減額シミュレーターの広告を出しているのは、司法書士や弁護士事務所、司法書士・弁護士事務所を紹介する業者がほとんどですが、個人情報を悪用する業者が罠を張っている可能性があります。

司法書士・辻本

利用する前に必ず「運営者情報」を確認しましょう。

また、司法書士・弁護士事務所の公式サイトで実施しているサービスを使うと安心です。

グリングリン

司法書士や弁護士事務所のサービスを利用すれば、罠って言うほど怪しいサービスじゃないね!

当記事では、実際に借金減額(債務整理)を行っている司法書士が

・借金減額の仕組み、からくり

・借金減額手続き、シミュレーターを利用するデメリット

・本当に借金を減らせるのか? 実際に借金減額した方の事例

上記をわかりやすく解説します。

司法書士・辻本

借金減額が怪しいと思いつつ「返済がつらくて興味がある」という方は、ぜひ参考にしてください。

シミュレーターやチャットbotではなく、みどり法務事務所のスタッフが1対1で「毎月の返済額や利息の支払いをどれだけ減らせるか」無料で診断します。今すぐ、安全に借金減額診断を利用したい方はこちら ↓↓

 
みどり法務事務所のLINEで借金減額診断
 
みどり法務事務所のLINEで借金減額診断
みどり法務事務所のメール・電話相談
 


 

借金減額の仕組み、からくり

借金を減額するには、4つの方法があります。

1.返済額を増やしたり、繰り上げ返済することで利息の支払いを減らす

2.低金利のローンやおまとめローンに借り換えて金利を下げ、利息の支払いを減らす

3.返済中に過払い金請求(任意整理)を行い、借入残高を減らしたり、ゼロにする

4.債務整理を行い、利息の支払いをなくしたり、借入残高を大幅に減らしたり、返済義務を免除してもらう

借金は、支払い期間が伸びるほど利息が増えて、総支払い額が大きくなります。

毎月の支出を抑えたり、収入を増やすことで返済額を増やし、完済までの期間を短くすることで借金の総支払い額(返済額)を一気に減らすことができます。

グリングリン

でも、返済額を増やしたり、繰り上げ返済できる人は多くないよね。

司法書士・辻本

おまとめローンや金利の低いローンに借り換えた場合、たとえば年18%の金利を15%まで下げられるかもしれません。

例:総額100万円の借金を5年で完済する場合

金利18%の場合
→ 利息の支払い:52万3580円

金利15%の場合
→ 利息の支払い:42万7340円

任意整理した場合
→ 利息の支払い:0円

しかし、あまり金利が下がらないケースもあり、借金を一本化することで返済が長期化して総支払い額が増えてしまうケースもあるので、借り換えは根本的な解決策とは言えません。

 

任意整理なら、手続き後の金利を0%にできます。

借金の総支払い額を減らしたい方には(任意整理を含む)債務整理が有効です。

債務整理で減額できる借金

・貸金業者や会社、個人からの借入
・クレジットカードのキャッシング、ショッピングの残債、リボ払い
・カードローンや住宅ローン、カーローンなど
・分割払いの商品、サービス代金
・滞納家賃や遅延損害金、奨学金 など

※滞納した税金や公共料金、国民年金や国民健康保険料、慰謝料や養育費、罰金などは対象外
→ 税務署や住所地の市区町村窓口などにご相談を

グリングリン

債務整理しなくても、過払い金があれば借金を減らせるんじゃない?

司法書士・辻本

たしかに返済中の方でも、長期間借りている方は過払い金が発生している可能性があります。

過払い金が発生している条件

2007年以前から貸金業者でお金を借りたことがある

・最後の取引(借入・返済)から、10年経過していない

上記にあてはまる方は、今すぐ過払い金の無料診断を行ってください。

借入先や借入年数などカンタンな質問にお答えいただくだけで、過払い金の有無を調べることができます。

 
みどり法務事務所のLINEで過払い金チェック
 
みどり法務事務所のメール・電話相談
 

過払い金があれば、残高と相殺して借金を減らしたり、借金をゼロにして手元に現金が戻るケースもあります。

 

ただし、返済中に過払い金請求して借金が残る場合は、任意整理扱いになって、一定期間ローンが組めなくなったり、クレジットカードの更新・発行ができなくなります。

【関連記事】借金を返済中でも過払い金請求はできるのか?返済中の過払い金で注意すべきこと

 

2007年ごろに各社で金利が見直されてから、過払い金の対象者は年々減っています。

グリングリン

「債務整理すれば借金を減らせる」って言うけど、お金を貸す側(貸金業者)にメリットがなくない? どうしてそんなことが国から認められてるの?

司法書士・辻本

債権者(お金を貸した側)にも、貸し倒れを防ぐというメリットがあります。

借りた人が自己破産した場合(換価できる財産がないと)1円も戻ってこない可能性がありますが、任意整理なら元金 + 手続き終了までの利息は返してもらえます。

 

貸金業者と借りた人の間で、それぞれ納得できる落としどころ(妥協点)を見つけるのが債務整理です。

借金減額の仕組み、からくり

債務整理は、国が認める借金問題の救済制度です。

支払い困難な借金を抱える方が、返済の負担を軽減したり、支払い義務を免除する(借金をゼロにする)ことも可能です。

債務整理の3つの手続き

任意整理:毎月の返済額を減らし、手続き後の利息をカット(金利0%に)

個人再生:借金を大幅に減額し、マイホームも守れる

自己破産:借金を免除(ゼロに)してもらう

中でも、最も多くの方に利用されるのが任意整理という手続きです。

借金減額の広告で紹介されている事例も、ほとんどは任意整理での解決事例です。

 
任意整理
 

司法書士や弁護士が貸金業者と直接交渉し、利用者は下記のメリットを得られます。

任意整理のメリット

・すぐに取り立ての連絡が止まる

・手続き終了まで、返済をストップできる
→ その間に費用を分割払いしたり、お金を貯められる(費用の支払いと返済が重ならない)

・和解契約後の将来利息をカットできる
→ 手続き後は利息を払わなくてよくなる(金利0%に)

・支払い期間を伸ばして(~5年程度)、無理のない額まで毎月の返済を減らす

・過払いがある場合は、借金の元金を減らすことも可能
→ 借金がなくなり現金が手元に残る場合も

借金の元金を3~5年(36~60回程度の分割払い)で完済できるようにします。

手続き後は利息を払わなくてよくなるため、毎月の支払いをすべて返済にあてられるようになります。

 

たとえば、総額100万円(金利18%、5年で完済予定)の借金がある場合、任意整理することで利息「約52万円」を減額=カットできる可能性があります。

 
任意整理で借金の総支払い額を減額した例

司法書士・辻本

手数料の高いリボ払いなどで借金がなかなか減らない、利息が大きく膨らんでいる方にも効果的です。

司法書士や弁護士に任意整理を依頼した場合、費用は発生しますが、利用者の経済的利益(カットできる利息)を費用が上回ることはありません。

 

また、依頼するとすぐに貸金業者からの取り立て(連絡)がストップするというメリットがあります。

司法書士・辻本

依頼したあとは普段通り生活している間に交渉が進み、無理なく返済できるようになります。

任意整理をより詳しく知りたい方はこちら

借金残高を分割して「36~60回(3~5年)程度で完済できる」場合は、任意整理が有効です。

任意整理で解決できない場合は、個人再生自己破産手続きを検討します。

 

個人再生は残高を大幅に減額でき、自己破産は借金をゼロにできます。

ただし、その分デメリットも大きくなってしまうので注意が必要です。

【関連記事】債務整理とは?デメリットと手続きをマンガでわかりやすく説明

司法書士・辻本

借入や家計の状況を詳しく伝えれば、司法書士や弁護士が最適な解決法を選んでくれます。

「任意整理で解決できるか微妙」「自己破産は嫌だ」という方も、まずは一度相談してみてください。

 
みどり法務事務所のLINEで借金減額診断
みどり法務事務所の借金減額診断
 

借金減額のデメリット

グリングリン

減額診断するデメリットは冒頭で教えてもらったけど、借金減額(債務整理)にはどんなデメリットがあるの?

債務整理に共通するデメリットは「一定期間、お金が借りられなくなる」ということです。

これは個人の信用情報に「事故情報」が掲載されるためで、事故情報が掲載されている状態を「ブラックリスト」と呼ぶことがあります。

【関連記事】ブラックリストとは|載るとどうなる?ブラック状態か確認する方法

 

金融機関やカード会社は審査の際「契約内容や支払い情報など」が記録されている信用情報を確認します。

事故情報が掲載されている間は、住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードの審査などに落ちてしまう可能性が高いです。

 
債務整理のデメリット
 

ただし、事故情報は一定期間が経過すると削除されます(任意整理の場合、完済から5年程度)。

司法書士・辻本

事故情報が削除されても、社内の顧客リストは存在するので、債務整理をした会社や関連会社のカードを使ったり、お金を借りたり、ローンを組んだりできなくなる可能性が高いです(俗にいう「社内ブラック」)。

グリングリン

クレジットカードが使えなくなるのは大変そう……。

VisaやJCBなどの加盟店で使える、銀行口座から即時決済される「デビットカード」や先払いの「プリペイドカード」、事前にお金を入金したり、銀行口座と連携する「PayPay」などのスマホ決済サービスなどは利用できます。

※ETCカードが必要な方も「ETCパーソナルカード」の発行は可能

司法書士・辻本

デビットカードは口座にある範囲でしか使えず、アプリで残高や収支を把握できるので、家計管理がしやすく、カードの見た目もレジで支払う様子もクレジットカードと変わりません。

グリングリン

ぜんぶ現金払いだけになるのかと思った! そういうカードが使えるなら安心だね。

借金減額の相談をすると、司法書士や弁護士からメリット・デメリットについて詳しい説明を受けられます。

比較して、メリットのほうが大きいと感じたら債務整理を検討してみてください。

 
みどり法務事務所のLINEで借金減額診断
みどり法務事務所の借金減額診断
 

借金減額の実例

司法書士・辻本

当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)で、実際に借金減額(任意整理手続き)を行い、借金の総支払い額を減らした方の事例とお客さまの声を紹介します。

銀行やクレジットカード5社で任意整理|Nさま 女性

銀行やクレジットカード5社で任意整理の実例

任意整理前の月の返済額:利息を含めて 6万1000円

任意整理の月の返済額:利息なしで 3万8000円

5社で任意整理したお客さまの声

この度は、本当にありがとうございました。
色んな事が不安でしたが分からない事は、丁寧に教えて頂きとても安心できました。
きちんと返済する目途ができましたのでしっかり返済していきます。
ありがとうございました。

過払い金が発生していて、残高を減らせた|Oさま 男性

任意整理と過払い金請求を同時に行った実例

任意整理前の月の返済額:利息含めて 28万円

任意整理の月の返済額:利息なしで 5万1700円。また、85万円の過払い金を取り戻すことに成功

任意整理と過払い金請求を同時に行ったお客さまの声

ありがとうございます。
毎日の返済に追われていた日々を思うと、みどり法務事務所に出合えた事ですくわれた思いです。
任意整理をしていただいている時に、過払い金があることが分かり、驚きました。
なかなか言葉でいい切れない程、感謝しています。今後もよろしくお願いします。

借金減額診断(シミュレーター)後の流れ

借金減額診断(シミュレーター)後の流れ
 

借金減額診断(シミュレーター)を利用する際に電話番号やメールアドレスを登録するので、そこに診断結果が届きます。

 

ただし、その時点ではおおまかな金額しかわからないため、司法書士や弁護士事務所から連絡があり、より詳しく情報をヒアリングされます。

ヒアリングの様子はこちら

司法書士・辻本

借入先ごとに、下記をメモしておくとスムーズにやり取りできます。

・借入額
・借入期間
・毎月の返済額
・遅延の有無
・裁判所からの通知の有無
・保証人の有無

その後、司法書士・弁護士事務所で面談を行い、最適な借金問題解決方法を教えてもらったうえで手続きを依頼するかどうか決めます(依頼までは無料の事務所が多い)。

 

※現在は新型コロナウイルスの影響で、副次的にスマホを使ったテレビ電話(リモート面談)を行う事務所もある

グリングリン

面談してメリットを感じられなかったら、手続きしなくてもいいのか。

司法書士や弁護士に債務整理を依頼すると、すぐに貸金業者からの取り立てがストップします。

 

任意整理の場合、依頼から手続き(和解契約)後の返済スタートまで6か月程度かかるので、この間に費用を積み立てたり、お金を貯めることができます。費用の支払いと返済が重なることはありません。

司法書士・辻本

手続き後は電話やメールでやり取りを行い、書類は電子署名サービスや郵便局の局留め、個人名での送付などを利用するので、家族にバレずに借金減額の手続きを完了できます。

 

【無料・仮名OK】人力の借金減額診断実施中

 

司法書士法人 みどり法務事務所では、シミュレーターやチャットbotではない、人力の借金減額診断を実施しています。

※専門のスタッフがひとりひとり対応するため、LINEと電話の受付時間は9:00~19:00です(土日・祝日も対応)

 
はじめて相談する方も安心 司法書士法人みどり法務事務所。債務整理や過払い金の相談無料、全国対応・依頼後は取り立てストップ、電話・メール・LINEで相談できる、秘密厳守を徹底、迅速丁寧な対応で好評

LINEやメール、電話でお問い合わせいただき

①借入先
②取引年数
③返済残高
④月々の返済額

を答えるだけで

「債務整理すべきかどうか」
毎月の返済額をどれくらい減らせるか?」
利息の支払いをどれくらい減らせるか?」

をお答えできます。

司法書士・辻本

借金をそのままにしておくと利息がかさみ、任意整理よりもデメリットの多い手続き(個人再生や自己破産など)しか選べなくなってしまう可能性があります。

グリングリン

返済が厳しくなってきたら、早めに診断して借金減額のアドバイスをもらうのがよさそう。

 
みどり法務事務所のLINEで借金減額診断
みどり法務事務所の借金減額診断

債務整理・借金・過払い金の無料相談フォーム

電話相談をする女性

司法書士法人 みどり法務事務所が
借金や過払い金、債務整理などの質問にお答えします。
「過払い金チェック」や「借金減額診断」も行っています。

24時間365日、無料で相談できます。
相談したいことを誰かに知られたり、相談料が発生することはありません。
やさしく親身にお答えします。ご気軽にお問い合わせください。

LINEやお電話でもご相談いただけます
(9:00~19:00、土日祝日も対応)
0120-50-60-70 電話ボタン


SECURED BY JPRS

暗号化通信を利用しています。個人情報が漏洩する心配はありません。