リボ払いの過払い金は返ってくる。デメリットや事例を紹介

最終更新日：2023年7月25日

リボ払いで返済する場合、取引期間が長くなるケースが多いので過払い金が高額になる傾向があります。

今回は、リボ払いで過払い金が発生するケース・しないケース、実際にリボ払いの過払い金を取り戻した事例、過払い金請求するデメリットや請求の手順などをわかりやすく紹介します。

記事の要点を2分でまとめた動画はこちら↓↓

過払い金が発生するのは、キャッシング（借入）のリボ払い

リボ払いに、過払い金が発生している可能性があります。

過払い金が発生するしくみをマンガで紹介した記事はこちら

対象となるのは、2007年ごろ※1 までに、下記で借入・キャッシングを行い、リボ払いで返済していた（している）方です。

※1：過払い金が発生するグレーゾーン金利（あとで解説）が完全に撤廃されたのは2010年6月だが、大手貸金業者は2007年ごろに金利を下げているので、この時期までに過払い金が発生している可能性が高い

ただし、過払い金がなくても、任意整理を行うことで利息をカットしたり、毎月の返済額を無理のない範囲で減らせる可能性があります↓↓

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キャッシング（借入）をリボ払いをしている＝キャッシングリボを利用している場合、完済した方は払い過ぎた利息の返金を受けたり、返済中の方は借金を減らせたりする可能性があります。

過払い金が発生しているカードの例

リボ払いの過払い金が返ってきた事例

下記の2件は、当事務所（司法書士法人 みどり法務事務所）で、リボ払いの過払い金請求を行った事例です。

オリコカード、ライフカードの過払い金請求事例

Aさん（60代、女性）の完済後の過払い金請求事例

業者名	借入期間	取り戻した過払い金
オリエントコーポレーション （オリコカード）	15年	113万1282円 ＋過払い利息3000円
ライフカード	11年	40万円

2社の過払い金＋オリコカードの過払い利息合わせて153万4282円を取り戻した。

楽天クレジットの過払い金請求事例

Dさん（40代 男性）の返済中の過払い金請求事例

業者名	残高／借入期間	取り戻した過払い金
楽天クレジット	16万9234円	100万円
アコム	12万5170円	50万円
アイフル	16年	40万円

※2011年から発行されている楽天カードには過払い金は発生しません。しかし、前身の「楽天クレジット」もしくは「楽天KCカード」（現：ワイジェイカード）であれば、発生している可能性があります

※完済後に請求すれば、信用情報（俗にいうブラックリスト）に影響がない。返済中でも、戻ってきた過払い金で借金を完済できれば（残債がなくなれば）影響があるのは手続き期間中のみ

キャッシングリボの過払い金が高額になる理由

リボ払いで返済している場合（1回払いよりも）過払い金額が高額になる傾向があります。

特に「定額方式」や「毎月元金定額方式」で返済している場合は、残高にかかわらずほぼ一定額を返済し続けるため、取引期間が長期化しやすく、それだけ多くの利息を払っているため、過払い金の額も大きくなりやすいのです。

リボ払いの過払い金の時効は何年？

リボ払いの過払い金は、いつまでも取り戻せるわけではありません。

最後の取引（完済や返済、借入）から10年が経過すると、時効になって請求する権利が失われてしまいます。

【関連記事】過払い金の時効を図でわかりやすく説明。10年以上前でも大丈夫？

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ただし、社名が変わったり、吸収合併されていたりする場合は過払い金請求が可能です。

近年は貸金業者の経営悪化により、過払い金請求への対応が厳しくなり、返還率が低下したり時間がかかることが増えました。

キャッシングリボで過払い金請求を行うデメリット・注意点

１．過払い金請求をしたカードやサービスは利用できなくなる

過払い金請求を行ったクレジットカードは、解約扱いになり、キャッシング枠もショッピング枠も利用できなくなります。他社のカードや返済中のローンには影響がありません。

また、過払い金請求を行った貸金業者やグループ会社では、お金を借りたり、ローンを組むことができなくなる可能性があります。

【関連記事】過払い金請求するとカード使えない？クレカの過払い金の注意点

２．返済中に過払い金請求を行うと、一定期間ブラックリスト扱いになる

請求を行う会社に借金や残債が残った状態で過払い金請求をすると「任意整理をした」という扱いになり、一定期間、信用情報に事故情報が登録されます。

事故情報が登録され、新たなローンやカードの審査に落ちる状態を「ブラックリスト」「ブラック状態」と呼ぶことがあります。

ただし、事故情報（ブラックリスト）は一定期間経つと削除されます。

貸金業者から取引履歴を取り寄せ、正しい利息に引き直し計算を行えば、過払い金請求後に借金が残るかどうか判断できます。

過払い金の計算の例

また、複数社で借入をしていた場合、完済している貸金業者（A社）で先に過払い金請求して、取り戻した現金（過払い金）で返済中の借金（B社）を完済したあと、その会社（B社）で過払い金請求を行うということも可能です。

リボ払いの過払い金請求は、専門家に任せればカンタン

過払い金請求や債務整理に強い司法書士や弁護士に依頼すれば、より多くの過払い金を取り戻すことができます。取引履歴の開示請求から各貸金業者との交渉までワンストップで代行してくれるので手間がかかりません。

※個人への過払い金請求の対応は厳しくなっており、金額を大幅に減らされたり、取り戻せない可能性がある

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リボ払いの過払い金を取り戻すまでの流れと期間

専門家に依頼して過払い金が返金されるまで、任意交渉（話し合い）なら平均で9か月程度、裁判まで行う場合は1年以上かかります（貸金業者や業者の数にもよる）。

【関連記事】過払い金の入金までの期間をわかりやすく解説｜任意交渉と裁判の違い

リボ払いの過払い金請求でよくある質問

Q1.リボ払いの「グレーゾーン金利」とは？

グレーゾーン金利とは、お金を借りる人を守る「利息制限法」と、お金を貸す貸金業者を規制する「出資法」の間にかつてあった上限金利の差のことです。

2007年ごろまでは、ほとんどの貸金業者が「利息制限法」の上限（金額によって15～20％）を超えた金利でお金を貸していました。

しかし、高金利のグレーゾーン金利によって返済が困難になる方が増え、社会問題になったことで2006年に最高裁判所で「グレーゾーン金利は違法」とする判決が下されました。

2010年には法律が変わりグレーゾーン金利が撤廃され、それまでにグレーゾーン金利でお金を借りていた人は、利息制限法の上限を超えて払い過ぎた利息を「過払い金」として取り戻せる（返還請求できる）ようになりました。

Q2.過払い金は何日後に入金される？

当事務所（みどり法務事務所）では、すべての貸金業者から過払い金が振り込まれてから、原則10日以内にお客さまの口座に入金しています。

Q3.過払い金を受け取るとどうなる？

過払い金請求したカードは解約扱いになり利用できなくなりますが、過払い金を受け取っても、生活に悪影響はありません。

ただし「過払い金の利息」を受け取った場合、会社員の方でも確定申告が必要なケースがあります。

【関連記事】過払い金を受け取るとどうなる｜生活への影響は？税金は取られる？

Ｑ4.リボ払いを過払い金請求するときの費用は？

相談料や初期費用が無料の司法書士・弁護士事務所に依頼すれば、過払い金請求の費用は「取り戻した過払い金」の中から精算されます。

当時の資料やカードが残っていなくても、必要な情報はこちらでお調べしますので、キャッシングのリボ払いに心当たりのある方は、お気軽にご相談ください↓↓