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過払い金請求を自分でやるときの注意点|個人でのやり方・流れ

過払い金請求を自分でやるときの注意点|個人でのやり方・流れ

最終更新日:

グリングリン

過払い金請求って弁護士や司法書士に頼むとお金がかかるよね? 自分で手続きできないの?

司法書士・辻本

過払い金請求は、個人(自分)でもできます。

過払い金請求ブームが起きた2008年ごろは、本や雑誌などのメディアで紹介され、個人で請求される方も結構いました。

ただし、近年は貸金業者の経営状況悪化により対応が厳しくなっているため、司法書士や弁護士に依頼して取り戻すより過払い金の金額を大幅に減額されてしまったり、返金されるまでの期間が長くなったり、まともに取り合ってもらえない可能性もあります。

 

また、内緒で借金をしていた方は、過払い金請求を自分でやったせいで、書類や貸金業者からの連絡などで家族にバレてしまうといったリスクもあります。

 

初期費用無料で成果報酬型の司法書士・弁護士事務所を利用すれば、取り戻した過払い金の中から精算するため、費用の持ち出しがありません。

成果報酬型の事務所に依頼すると、過払い金請求の費用は取り戻した過払い金の中から支払われる

また、過払い金の計算や貸金業者との交渉には、知識や時間が必要で手間がかかるので、専門家にお任せすることをオススメします。

グリングリン

でも…… どうしても自分でやる方法を知りたいんだ!

司法書士・辻本

わかりました。個人で過払い金請求する方法や流れ、注意点をお伝えします。

【関連記事】過払い金とは?発生条件や請求方法、対象期間や注意点を解説

この記事の要点を2分で解説した動画はこちら↓↓


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個人で過払い金請求する方法|手続きの流れ

⓪借入先を忘れた場合は、信用情報を開示する

どこで借りていたか記憶があいまいな場合、CIC(株式会社シー・アイ・シー)やJICC(日本信用情報機構)という信用情報機関で信用情報の開示請求をすると、契約日や取引内容、最終取引日を確認できます。

消費者金融の場合
JICCでの開示方法

消費者金融やカード会社の場合
CICでの開示方法

※スマホやパソコンから開示できる。手数料が500~1000円程度かかる

①貸金業者から取引履歴を取り寄せる

過払い金がいくら発生しているか計算するために、貸金業者から(当初から最終取引日まですべての)取引履歴を取り寄せます。

※免許証やパスポートの写しなど本人確認書類が必要

司法書士・辻本

取引履歴には「いつ、何%の利率で、いくら借りたか・いくら返したか、遅延があったか」などが記されています。

取引履歴の開示は電話で請求することも可能ですが、訴訟になった場合、証拠として残しておけるので文章で請求するのがよいでしょう(普通郵便や内容証明郵便、FAXなど)。

 

貸金業者のホームページで「開示請求書」をダウンロードして記入するか、「取引履歴請求書」を作成し貸金業者に送付します。

取引履歴請求書に書く内容

・自分の住所や氏名、生年月日や連絡先

・会員番号(契約番号)

・開示を求める文章と理由

司法書士・辻本

取引履歴の利用目的について聞かれたら「過払い金請求のため」とは言わず、履歴を確認したいのでと伝えましょう。

通常1~2か月程度で、取引履歴が送られてきます。

※貸金業者によっては手数料(1000円程度)がかかるところもある

②過払い金の引き直し計算

取引履歴が届いたら、これまでのすべての取引について引き直し計算(元本充当計算)を行います。

 

ただし、すべての取引についてそれぞれ手動で引き直し計算するのは大変なので、専用のソフトを使います。

司法書士・辻本

個人で計算する場合は、下記の計算ソフトを利用される方が多いです↓↓

取引履歴をもとに過払い金の計算ソフトに、すべての取引の日時と取引内容を時系列順に入力します。

 

利率は金額によって変わるため調整が必要です。

貸金業者との合意によって定められた約定利率との兼ね合いもあるので注意しましょう。

③貸金業者に過払い金請求書を送付

引き直し計算で過払い金の額がわかったら、各貸金業者に「過払い金請求書」を送付します。

過払い金請求書に書く内容

・自分の住所や氏名、連絡先や(書類を送る)日付

・貸金業者名と貸金業者の代表者名

・会員番号(契約番号)

・取引期間

・過払い金の金額

・返金期限

・返金する銀行口座

・請求に応じない場合の対応(民事訴訟を検討するなど)

上記の内容をまとめて、内容証明郵便で送付します(1000~1500円程度かかる)。

④貸金業者と交渉

貸金業者との交渉は、電話で行います。

司法書士・辻本

請求した金額よりも少ない金額での和解を求めてくるケースが多いです。

交渉を行い、金額に納得できれば、和解して過払い金を受け取ります。

金額に納得できない場合、交渉で和解が成立しない場合は、過払い金請求訴訟を行います。

過払い金請求訴訟をする場合

貸金業者を管轄する裁判所に必要書類を提出し、起訴します。

※管轄裁判所は、お金を借りたときに交わした契約書に書かれている。また「貸金業者名 + 管轄裁判所」で検索し、貸金業者のホームページから調べることが可能。また、貸金業者に電話などで問い合わせてもよい

個人で過払い金請求訴訟する際の必要書類

・訴状(2通)

・証拠説明書(2通)

・取引履歴(2通)

・引き直し計算書(2通)

・貸金業者の登記簿謄本(代表者事項証明書)
→ 法務局で取得する

司法書士・辻本

個人で過払い金請求する場合、下記の費用がかかります。

個人で過払い金請求訴訟する場合にかかる費用

印紙代
→ 請求する金額に応じて異なる。訴額100万円の場合、1万円
【参考リンク】手数料額早見表(単:円)|裁判所

郵便代
→ 裁判所から各貸金業者に訴状を送るための切手代。6000円前後

貸金業者の登記簿謄本を取得するための費用
→ 法務局で600円分の印紙代を払う

裁判の流れ

1.裁判所に訴状を提出
2.貸金業者が答弁書を提出
3.口頭弁論
→ 結論が出るまで、月1回のペースで口頭弁論が行われる。裁判が終わるまでは裁判所への出頭が必要

司法書士・辻本

訴訟を起こしても、判決(勝訴)まで進めずに和解するケースが多いです。

※訴訟を起こしただけで、電話での交渉より高い金額を提示して和解できる貸金業者もある

⑤過払い金の受取(振込)

貸金業者から、過払い金請求書で指定した口座に過払い金が振り込まれます。

グリングリン

計算と交渉が結構大変そうだな……。

司法書士・辻本

厳しいと感じたら、途中でも司法書士や弁護士に依頼することができます。

当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)では、過払い金の調査や計算を無料で行っています。

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過払い金請求を自分でやるときの注意点(デメリット)

司法書士・辻本

過払い金請求を個人で行う場合の注意点やデメリットを紹介します。

家族に借金や過払い金のことを知られてしまうかも

取引履歴は、貸金業者の名前が入った封筒に入って届きます。

また、交渉が難航し、過払い金請求訴訟を行う場合は、裁判所から郵便が届きます。

司法書士・辻本

司法書士や弁護士に過払い金請求を依頼すれば、貸金業者から直接連絡や郵便がくることはなくなります。裁判所からの書類も司法書士・弁護士事務所が受け取って、本人に届かないように対応できます。

グリングリン

でも、司法書士や弁護士事務所から連絡がきたらバレちゃうんじゃない?

司法書士・辻本

当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)では、お客さまのご要望(時間帯や連絡方法)に合わせて連絡を行います。ご家族に借金や過払い金のことが知られてしまうことはありません。

たとえば、書類に関してはご指定の郵便局への局留めが可能です(郵便局で書類を受け取れる)。

また(事務所名ではなく)個人名で書類を送付することも可能です。

時効に注意(過払い金が取り戻せなくなる)

最後の取引から時間が経っている方は、過払い金請求のための書類の準備や情報収集に時間がかかりすぎると、時効が成立してしまう可能性があります。

過払い金の時効は最後の取引から10年

2020年4月1日より前に、最後の取引を行った場合、最後の取引から10年。

2020年4月1日以降に、最後の取引を行った場合、「最後の取引から10年」または「過払い金請求できる権利があることを知った日から5年」のうち、いずれか早いほうで時効が成立します。

グリングリン

自分で取引履歴を取り寄せて、過払い金請求せずそのままにしていた人は、時効が5年になっちゃうかもしれないのか……。

司法書士・辻本

個人で請求する場合、貸金業者に後回しにされて、司法書士や弁護士が請求するより時間がかかってしまう可能性が高いです。

時効が迫っている場合は、専門家に依頼することをお勧めします。

取引履歴を取り寄せる際の注意点

1.理由を聞かれても「過払い金請求のため」と答えない

取引履歴の請求理由を問われた際、素直に「過払い金請求のため」「過払い金額を調べるため」と答えてしまうと「払っていた利息を過払い金と認識していた」と主張され、過払い金が取り戻せなくなる可能性があります。

2.正確な計算ができない履歴を送ってくる業者がある

貸金業者によっては「個人(本人)が開示請求する取引履歴」と「司法書士や弁護士が開示請求する取引履歴」の書式を変えてくるところもあります。前者の場合、正確な過払い金額が計算できない可能性があります。

3.ゼロ和解に注意

取引履歴の開示する際、ゼロ和解を提案されることがあります。

ゼロ和解とは、お金を貸した側(債務者)と借りた人(債権者)の間に債権債務関係のないことを確認する和解です。

司法書士・辻本

ゼロ和解を提案されるということは、過払い金が発生しているということです。

残りの借金よりも多くの過払い金を取り戻せる可能性が高いので、受け入れないようにしましょう。

4.返金の申し出に注意

貸金業者から「○○円の過払い金が発生しているので、返還します」という申し出を受けることがあります。

しかし、その額は実際に取り戻せる過払い金額よりもはるかに少ない金額を提示されることが多いので「取引履歴をもとにこちらでも計算します」と断りましょう。

また、信販会社系の一部の貸金業者では、法定利率で引き直し計算された取引履歴が届くケースもあります。

その計算は、貸金業者が有利になるように(過払い利息がついていなかったり、過払い金が少なくなるように)計算されている可能性があるので、必ず自分でも計算しましょう。

引き直し計算の注意点

本来発生している金額より少ない金額で請求しても貸金業者は間違いを訂正してくれません。

 

また、計算を間違えた状態で過払い金請求すると貸金業者から拒否される可能性があります。

 

計算を間違えたり、過払い金請求で損をしたくない方は、司法書士や弁護士が実施する過払い金の計算・調査をご利用ください。

 

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司法書士・辻本

過払い金請求を行う貸金業者が複数だったり、借入と返済を繰り返している場合は計算が大変です。

また、下記の場合は計算を失敗しやすいので注意しましょう。

過払い金の計算ミスが起きやすい4つのケース

1.同じ業者で「完済」と「新たな借金」を繰り返した場合
→ 分断を主張される

2.返済の遅延や延滞があった場合
→ 遅延損害金が発生する

3.取引履歴が不完全な場合
→ 推定計算が必要

4.貸金業者が合併したり債権譲渡などをしている場合
→ 過払い金返還債務の承継問題が争点となる

司法書士・辻本

また、過払い金請求訴訟を行う場合、裁判所の受付時間は平日の8:30~17:00までです。

申立書の審査には30~40分程度かかるので余裕を持って行動しましょう(午前なら11時まで、午後なら16時までに)。

グリングリン

土日休みで働いている人は、平日にお休みを取らないといけないのか~。

いろいろ時間も手間もかかるんだね。

個人で過払い金請求した人は、100名中28名

過払い金請求の経験者100名にアンケート調査を行ったところ、72名の方が「司法書士や弁護士に依頼して過払い金請求を行った」と回答した

自分で過払い金請求してみた方の体験談

過払い請求の方法についてネットで調べて、自分で計算書を作成して簡易裁判をしました。

相手の業者は裁判には現れず、淡々と裁判は終了しました。そのためすぐに返金の処理が行われました。

業者の方が裁判に来ていたらどうしようと思い、緊張しました。

結果としてはお金も戻ってきたのでスッキリしました。請求して良かったです。

島根県・女性
完済後・戻ってきた過払い金:アコムから15万円程度

結局は、カード会社に問い合わせをしました。
訴訟になるのが面倒だったのか、即座に対応してくれました。

調べて計算した満額ではなく7割程度の金額になってしまいましたが、専門の方に相談するよりも早く過払い金請求から振り込みまで済み、その後クレジットカードや携帯電話を契約しましたが特にブラックリスト入りしていると感じることもなく、請求して良かった。

埼玉県・女性
完済後・カード会社3社から100万円程度

家族の勧めもあって過払い金の請求をした。

思ってた以上に時間が掛かり、その割に戻ってきたのは大した額ではなかったが、モヤモヤしていた部分も解決し、気持ちが楽になった。

そして、少しでもお金が戻ってきたのは結果的に良かったと思う。

神奈川県・女性
完済後・エポスカードから5万円

グリングリン

自分で請求してうまくいった人もいるんだね!

司法書士・辻本

ただし、現在は消費者金融やカード会社の経営状況が悪化し、過払い金請求への対応が非常に厳しくなっています。

個人で請求書を送っても発生している過払い金の半分未満しか提示されず、裁判を起こしても時効や分断を主張され手間も時間も多くかかるようになりました。

裁判になった場合、相手は弁護士を立てて争ってくる可能性があります。

グリングリン

本やネットの知識だけじゃ、十分に過払い金を取り戻せなくなってるのか……。

やっぱり司法書士・弁護士事務所に頼んだほうがいいかな。いくらかかるんだろう?

司法書士や弁護士に依頼すると費用はいくらかかる?

相談料無料、着手金(初期費用)無料、成果報酬型の事務所に依頼すれば、取り戻した過払い金の中から費用を精算できるので、費用の持ち出しがありません。

成果報酬型の事務所に依頼すると、過払い金請求の費用は取り戻した過払い金の中から支払われる

過払い金請求の費用は「取り戻した過払い金額」と「件数」、「裁判の有無」で決まります。

 

成功報酬型の事務所の場合、1社あたりの成功報酬は、交渉(話し合い)で過払い金を取り戻した場合は22%(税込)、裁判の場合は27.5%(税込)程度に設定されていることが多いです

 

当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)なら、過払い金請求の相談料・着手金・調査や計算が無料です。

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調査の結果、過払い金が発生していなかったり、手続き費用よりも少なくなってしまう場合、お客さまの不利益になる(費用が過払い金を上回る)お手続きはしないので安心してください。

はじめて相談する方も安心。司法書士法人 みどり法務事務所

司法書士・辻本

家族に借金や過払い金のことを知られたくない方、時効が迫っている方、全期間の取引履歴がない方、借入と返済を繰り返してきた方は、司法書士や弁護士に依頼することを強くお勧めします。

グリングリン

費用がかかったとしても、専門家に依頼したほうが多くの過払い金が戻ってくるなら、最初から任せちゃったほうがいいかも。まずは「過払い金がいくらあるか」無料で調べてもらってみて↓↓