過払い金の時効について|一連と分断による過払い金への影響とは

過払い金の時効について|一連と分断による過払い金への影響とは

司法書士・辻本

過払い金の時効についてかんたんにわかりやすく解説します。


グリングリン

ねーねー、辻本さん。
過払い金には時効があるって聞いたんだけど本当なの?

司法書士・辻本

はい、過払い金の時効は10年です。

グリングリン

そういえば、CMやラジオでよく「10年」というワードを聞くかも。
でも10年って、いつからカウントするの?

司法書士・辻本

過払い金の時効は最終取引日から10年、つまり、完済してから10年です。借入をした日から10年ではないので注意してくださいね。

そして、10年から一日でも経過してしまうと、たとえ100万円の過払い金が発生していたとしても、1円も戻ってきません。

過払い金請求の時効についてのイラスト

グリングリン

キビシー!

司法書士・辻本

そうなんです。
だから、過払い金請求の相談は早めにしてほしいのです。

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グリングリン

でもそうなると、返済中の人は時効の心配はないってこと?

司法書士・辻本

はい。たしかに、時効は返済が終わってから10年ですので、現在返済中の方は返済が終わらないかぎり、時効を気にする必要はありません。しかし、ご利用期間中に一度完済している方は注意が必要です。

グリングリン

どういうこと??

過払い金の争点、一連と分断とは?

司法書士・辻本

過払い金請求において、よく争点となるのが一連と分断です。

たとえば、最初の取引を2002年7月31日に完済し、1年後の2003年8月1日に、同じ貸金業者から新たに借入をして、10年後の2013年8月1日に完済した場合、このふたつの取引をどう捉えるかで過払い金の結果が変わってきます。

一連は、ふたつの取引をひとつの取引として計算するため、過払い金は大きくなります。
それに対し、分断は、ふたつの取引を別々のものとして計算するため、一連で計算するよりも過払い金は少なくなります。

【関連記事】過払い金の計算方法を司法書士が解説。失敗しやすいケース

グリングリン

なるほどー。同じ貸金業者から借入を繰り返しているとこういうケースが出てくるね。

司法書士・辻本

そうなんです。

貸金業者は、できるかぎり過払い金を払いたくないので、一度完済しているのであれば、取引はそこでいったん終了しており、次に借りた取引とは別のものだと主張してきます。

また、分断となると、一回目の取引と二回目の取引とで、別々に時効が発生することになります。

前述した例で考えると、二回目の取引の時効は2023年8月1日なので、過払い金請求ができますが、一回目の取引は2012年7月31日に時効を迎えているため、過払い金を取り戻すことができません。

過払い金請求の分断と一連のイラスト

グリングリン

ふたつの取引を分断とするか一連とするかで、過払い金が大きく変わってくるんだね。
でもこれって誰がどうやって判断するの?

司法書士・辻本

複数の取引をひとつとするか、別々とするかは、法律で明確に決まっているわけではありません。そのため、借り主と貸金業者の主張がまとまらなければ、裁判で争うことになります。

一回目の取引の完済から、二回目の取引までの期間がどれくらいだと一連で、どれくらいだと分断になるかは、裁判官の考え方やその他の状況にもよるので一概には言えませんが、「一年」という期間をひとつの目安として考えて良さそうです。

グリングリン

完済から次の借入までの期間が一年未満なら一連、一年以上経っていると分断と判断されることが多いんだね。

少し極端なケースですが、一回目の取引が過払い金の発生している取引で完済から10年以上経ち、二回目の取引が過払い金の出ない取引であった場合、貸金業者の主張が認められて分断と判断されると、1円も取り戻せないことになります。

グリングリン

ひえ~。
思い立ったら吉日。過払い金請求は、すぐに手続きしたほうが良いんだね。

司法書士・辻本

一連か分断かの判断は、期間だけでなく契約内容なども判断材料になることがあります。期間が過ぎているからといって諦めず、まずはお気軽にご相談くださいね。

もうひとつある!? 過払い金の時効の条件

司法書士・辻本

実は、過払い金の時効の条件には「借金を完済してから10年」とは別に、もうひとつの条件があります。

グリングリン

え!?

司法書士・辻本

もうひとつの条件は、「過払い金請求ができることを知ったときから5年」です。この条件は、2020年4月1日の法改正により新たに追加されました。詳しく見ていきましょう。

2020年3月31日までに完済した取引については、従来通り完済から10年経過しないと時効は成立しません。しかし、2020年4月1日以降に完済する取引は、過払い金請求の権利が行使できることを知ったときから5年で時効が成立することがあります。

グリングリン

でも「過払い金請求ができることを知ったときから」って誰がどうやって判断するの? もしかしてこれだけテレビやCMなどで広告しているんだから、すでに過払い金請求は、周知の事実ってことになったりするの!?

司法書士・辻本

「過払い金請求ができることを知ったときから」というのは、貸金業者が立証することになりますが、
・完済した取引の履歴の開示請求をした
・貸金業者と交渉した
などの行動を起こさなければ立証することは難しいと思います。

グリングリン

なるほど。逆に言うと、2020年4月1日以降に完済した取引について、貸金業者に対して何かしらのアクションを起こしていると、5年の時効が成立してしまうリスクがあるってことだね。

時効の進行をストップさせる方法

グリングリン

過払い金請求の手続きって、すぐにできるわけじゃないよね? 時効までの期間が残りわずかだったら諦めるしかないの?

司法書士・辻本

貸金業者に過払い金返還請求書を送ることで、6か月間、時効の進行を止めることができます。

過払い金返還請求書とは、引き直し計算によって算出した金額を貸金業者に返還請求するための書類です。

グリングリン

でも時効の期限を勘違いしてたら手遅れになっちゃうね……

司法書士・辻本

手遅れにならないためにも、時効の期限はご自身で判断せず、みどり法務事務所にご相談くださいね。

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過払い金は最近の借入れも対象になるのか?

グリングリン

ちなみに、過払い金って、最近の借入れも対象になったりするの?

司法書士・辻本

過払い金が発生する取引は、2007年(平成19年)ごろまでの消費者金融(街金、サラ金)やカードローン、クレジットカードのキャッシング機能などの取引が、ひとつの目安となります。

グリングリン

なるほど。
じゃあ、最近の借入れは対象にならないんだね。

司法書士・辻本

そうですね。
ただ、貸金業者との取引時期の記憶が曖昧という方もいらっしゃると思いますので、まずは、みどり法務事務所までご相談ください。


過払い金が発生する期間については、こちらの記事で詳しく解説しています。
【関連記事】過払い金とは?過払い金の対象期間はいつからいつまで?

まとめ

司法書士・辻本

過払い金の時効について解説しました。

過払い金の時効の条件は、

・完済してから10年
・過払い金請求の権利が行使できることを知ったときから5年

です。

原則として、過払い金の時効は10年とされ、10年を一日でも過ぎると、過払い金は1円も戻ってきません。しかし、一連や分断、その他さまざまな要因が絡んできます。

また、2020年4月1日以降に完済した取引については、時効が5年になるケースもあります。

いずれにしても、まずは、弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。


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司法書士・辻本

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