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グリングリン
過払い金を取り戻したいけど、過払い金請求が原因でローンが組めなくなったりしたら困るな……。
司法書士・辻本
完済後に過払い金請求を行う場合、請求先の会社やグループ会社でローンが組めなくなる可能性はありますが、他社では、過払い金請求したことはローン審査に影響しません。
ただし、返済中に過払い金請求して、過払い金よりも借金が多かった場合（過払い金を精算しても借金が残った場合）は、信用情報に事故情報（いわゆるブラックリスト）が登録され、完済から5年程度はローンが組めなくなる可能性が高いです。
今回は「ローンに影響がある過払い金請求」や「ローンを申し込む際の注意点」について、過払い金請求に強い司法書士がわかりやすく解説します。
この記事のポイントを2分程度でまとめた動画はこちら↓↓
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もくじ
完済後の過払い金請求は、他社でのローン審査に影響しない
・請求先の会社やグループ会社では「自社ブラック」でローンが組めない可能性がある
返済中に過払い金請求すると、一定期間ローンが組めなくなる可能性がある
・返済中の過払い金請求でローンが組めなくなる理由
１．過払い金請求をしたら、借金がなくなった場合
２．借金が残る場合／３．過払い金を取り戻せなかった場合
過払い金とローンのよくある質問
完済後の過払い金請求は、他社でのローン審査に影響しない
過払い金は、貸金業者に法律の上限を超えて払い過ぎた利息のことです。
もともと払う必要のなかったお金（余分に払ってしまっていた分）を返してもらう手続きなので、その借金を完済した後に過払い金請求すれば、ローン審査に悪影響はありません。
※住宅ローンや自動車ローン、教育ローンといった目的別のローンや、フリーローン、カードローンなどの審査にも影響はない
司法書士・辻本
過払い金請求は、民法703条の「不当利得返還請求権」で認められた正当な権利なのです。
2007年ごろまでに消費者金融やクレジットカードから借入・キャッシングをした人は、過払い金が発生している可能性があります。
グリングリン
過払い金請求したらブラックリストに載って、審査が通らなくなっちゃうのかと思ってた！
司法書士・辻本
そもそも、金融機関で共有される「ブラックリスト」というものは存在しないんです。
支払いの延滞や遅延（61日以上または3か月以上）や債務整理などが原因で、貸金業者が審査に利用する「信用情報」に事故情報（異動情報）が載ることを「ブラックリスト」や「ブラック状態」と呼ぶことがあります。
過払い金請求で事故情報（ブラックリスト）に影響があるケースは後ほど紹介します
事故情報も一定期間が経過すると削除されるので「一生審査に通らなくなる」、「ローンが組めなくなる」ということはありません。
グリングリン
でも、過払い金請求した会社ではローンが組めなくなるかもしれないのか……。
請求先の会社やグループ会社では「自社ブラック」でローンが組めない可能性がある
過払い金請求を行った貸金業者やグループ会社では、ローンが組めなくなる可能性があります。
会社は顧客情報を管理しているため「〇年〇月〇日に過払い金請求を受けた」という情報※1 が残り、自社や関連会社内で共有されることで、審査が厳しくなる可能性があるのです。
※1：「社内ブラック」や「自社ブラック」と呼ぶことがある
司法書士・辻本
消費者金融や信販会社は、銀行の融資審査などを行う「保証会社」をつとめていることが多いので、ローンを検討しているの方はグループ会社との関係性もチェックしておくといいかもしれません。
消費者金融・信販会社と銀行の関係（保証会社）の例
アコム：三菱UFJ銀行、ソニー銀行
プロミス（SMBCコンシューマーファイナンス）：三井住友銀行、住信SBIネット銀行
レイク（新生フィナンシャル）：SBI新生銀行
オリエントコーポレーション：みずほ銀行、りそな銀行
※2023年8月時点
グリングリン
消費者金融と銀行に繋がりがあるって、意外だったな～。
ローンが組める会社は無数に存在するため、過払い金請求をしていない会社で審査を申し込めば影響はありません。
「どうしてもその会社や関連会社でローンが組みたい」という方は、過払い金請求の前にローンを組むという手もあります。
対処法：ローンを組んでから過払い金請求するという方法もある
過払い金請求をする前にその会社でローンを組めば、請求前に契約したローンに影響が出ることがありません。
グリングリン
「過払い金請求したんだから、一括返済しろ！」とか言われるかと思った。よかった～。
ただし、過払い金には時効があり、最後の取引から10年経過すると取り戻せなくなるので注意が必要です。
※2020年4月1日以降に最後の取引を行った場合、時効が短くなる可能性がある
【関連記事】過払い金の時効を図でわかりやすく説明
司法書士・辻本
過払い金請求に強い司法書士・弁護士に相談すれば「過払い金の時効に間に合うか」、「ローン審査に影響があるか」などを教えてもらえます。
当事務所（司法書士法人 みどり法務事務所）では、過払い金の相談・調査（計算）・報告まで無料で行っているので、ローンへの影響が気になる方は、ご気軽にお問い合わせください。
返済中に過払い金請求すると、一定期間ローンが組めなくなる可能性がある
借金返済中にその会社で過払い金請求をすると、一定期間ローンが組めなくなる可能性があります。
返済中の過払い金請求でローンが組めなくなる理由
返済中に過払い金請求する場合、いずれかのタイミングで返済をストップする必要があります。
返済を止めると、信用情報に「異動情報」が登録される可能性があります。
異動情報は「（金融）事故情報」や「ブラックリスト」とも呼ばれ、下記のような出来事が原因で登録されます。
・支払いの延滞や遅延：返済日から61日以上または3か月以上
・代位弁済：本人が返済不能状態になり、代わりに保証会社や連帯保証人が返済した場合
・債務整理：（返済中の過払い金請求を含む）任意整理、特定調停、個人再生、自己破産を行った場合
・強制解約：返済不能状態になったり、規約違反を侵したりして、クレジットカードを強制解約された場合
信用情報は、信用情報機関に加盟する金融機関や貸金業者の間で共有されるため、異動情報があると与信判定に影響し、クレジットカードの発行や更新、ローンや分割払いなどの審査に落ちてしまう可能性が高くなります。
3つのパターンで、どの程度の期間影響があるか見てみましょう↓↓
返済中の過払い金請求の3パターン
１．過払い金請求をしたら、借金がなくなった場合（過払い金 ＞借金）
２．過払い金請求しても、借金が残る場合（借金 ＞ 過払い金）
３．過払い金請求したが、過払い金を取り戻せなかった（過払い金がなかった）場合
１．過払い金請求をしたら、借金がなくなった場合
返済中に過払い金請求を行い、借金より過払い金が多かった（借金がなくなる）場合は、手続き終了後に異動情報が削除されます。
司法書士・辻本
「手続き後も借金が残るかどうか」は、貸金業者から取引履歴を取り寄せて正しい利息で引き直し計算を行えば、事前にわかります。
グリングリン
過払い金で借金がなくなったら、すぐブラック情報は消えてローンが組めるようになるんだね！
※貸金業者や信用情報機関によっては、返済中の過払い金請求でも異動情報が載らないケースもある
２．借金が残る場合／３．過払い金を取り戻せなかった場合
過払い金請求後も借金が残る場合、または時効などが原因で過払い金を取り戻せなかった（発生していなかった）場合は、債務整理の「任意整理」扱いになり、完済から5年程度、異動情報が残ります。
※その借金を完済してから5年程度で異動情報は削除される（登録期間は、貸金業者や信用情報機関によって異なる）
司法書士・辻本
カード会社に過払い金請求する場合、クレジットカードのショッピング枠に残高があると過払い金が相殺されます。その後ショッピングの支払いが残る場合も任意整理扱いになるので、注意しましょう。
グリングリン
ブラック状態になると、結構長い間ローン審査に悪影響しちゃうんだね。
司法書士・辻本
過払い金請求に強い司法書士・弁護士に相談すれば「どれくらいの期間、審査に影響が出るか」教えてもらえます。過払い金の引き直し計算も無料で行っているので、審査落ちが不安な方は、ご気軽にお問い合わせください。
返済中に過払い金請求する場合、同時にローン審査をするのはやめたほうがいい
返済中の過払い金請求では、信用情報に異動情報（事故情報）が登録されるため、ローン審査に落ちてしまう可能性があります。
※完済後に過払い金請求する場合は、他社でのローン審査に影響はない
司法書士・辻本
信用情報機関で開示請求すれば、スマホやパソコンから「自分がブラック状態かどうか」調べることができます。
信用情報機関
CIC（株式会社シー・アイ・シー）
→ カード会社や信販会社、消費者金融や携帯電話会社などが会員
【参考リンク】CICの信用情報開示方法
JICC（株式会社 日本信用情報期間）
→ 消費者金融や信販会社などが会員
【参考リンク】JICCの信用情報開示方法
JBA（一般社団法人 全国銀行個人信用情報センター）
→ 銀行などが会員
【参考リンク】JBAの信用情報開示方法
※信用情報機関は、それぞれ加盟している金融業者が異なるので、3社すべてで開示を行う必要がある
※1回500～1000円程度の手数料がかかる
ローン審査を申し込む際は、事故情報のないタイミングを狙いましょう。
過払い金とローンのよくある質問
Ｑ１．住宅ローンや車のローンに過払い金はある？
住宅ローンや自動車ローンは、法律で決められた上限内の金利で貸付を行っています。
そのため、過払い金は発生しません。
過払い金が発生するのは、2007年ごろまでの消費者金融からの借入やクレジットカードのキャッシング、カードローンです。
司法書士・辻本
銀行からの借入やクレジットカードのショッピング枠、美容ローンや教育ローンなどでも、過払い金は発生しません。
Ｑ２．過払い金請求すると、返済中のローンに影響が出る？
過払い金請求をしても、返済中の住宅ローンには影響しません。
ただし返済中のカードローンや車のローンがある場合、過払い金請求をする貸金業者との関係に注意が必要です。
①過払い金請求する貸金業者が保証会社をつとめる「銀行カードローン」でもお金を借りている場合
カードローンを滞納していたり、どちらも返済中だったりすると過払い金請求に影響する可能性があります。
たとえば、貸金業者で過払い金が発生していても、銀行で借りているカードローンを一定期間延滞すると、その貸金業者が代位弁済（代わりに返済）を行うため、過払い金を精算しても借金が残る場合は、信用情報に事故情報が登録されます。
②合併した会社からも借入がある場合
貸金業者が合併していることがあります。
合併した会社からも借入があると、過払い金はその会社の借金の返済にあてられ、借金が残る場合は信用情報に事故情報が登録されます。
③同じ会社で「車のローン」を組んだあとに、過払い金請求する場合
取り戻した過払い金は、車のローン返済にあてられます。
その後もローンが残る場合、車を没収されるうえに信用情報に事故情報が登録されます。
司法書士・辻本
過払い金請求に強い司法書士・弁護士に相談すれば、事前に「貸金業者とローンの関係」や「どのような影響があるか」調べてもらえるほか、今後の生活に影響がない最善の方法で過払い金請求してもらえます。
まとめ
・過払い金請求した会社やグループ会社でローンを組もうとすると、審査に落ちる可能性がある
・その会社の借金を完済してから過払い金請求すれば、他社でのローン審査には影響しない
・返済中に過払い金請求すると、一定期間ローン審査に落ちる可能性がある
→ 過払い金でその会社の借金を完済できれば、手続き終了後に事故情報は消える（すぐにローンが組めるようになる）
→ 借金が残る場合は、完済から5年程度事故情報が残るので、ローンが組めなくなる可能性がある
・返済中のローンがある場合、過払い金請求したい貸金業者との関係に注意する
→ 司法書士や弁護士に相談すれば、事前に確認できる
・信用情報機関で情報開示すれば、自分がブラック状態かわかる
グリングリン
完済後に過払い金請求した人は、すぐにローンが組めるんだね！
司法書士・辻本
基本的にはそうです。ただし、ローン審査というのは年収や勤務先、家族構成や世帯年収などさまざまな情報をもとに行われるため「なにが原因でローンが組めないのか」はわかりません。
また、返済中で、ローン審査のために「過払い金請求を延期したほうがいいか」と考えている方も、過払い金には時効があるため、どちらを優先すべきか専門家からアドバイスを受けることをお勧めします。
当事務所（司法書士法人 みどり法務事務所）では、過払い金の相談・調査（計算）・報告まで無料で行っています。
ローンへの影響が気になる方は、ご気軽にお問い合わせください↓↓
