過払い金請求のからくり・仕組みを司法書士がわかりやすく解説

過払い金請求のからくり・仕組みを司法書士がわかりやすく解説

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グリングリン

どうして過払い金が発生するの? 契約通りに返済したのに「お金を払いすぎてる」っておかしくない?

司法書士・辻本

2007年ごろまでに消費者金融やカードローン、クレジットカードのキャッシング機能などでお金を借りたことがある方は、法律で定められた上限を超えた高い利息を払っている可能性があります。

過払い金とはカード会社や消費者金融など貸金業者に払い過ぎた利息です。請求することで返金されます

貸金業者から「本来払うべきではなかった利息」を返金してもらうのが、過払い金請求という手続きです。

 

当記事では「過払い金が発生する仕組み」と「お客さまが費用の持ち出しなしで過払い金を調べたり、請求できるからくり」、「過払い金請求のデメリット」を解説します。

 

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過払い金が発生する仕組み(からくり)とは?

消費者金融やカード会社などの貸金業者がお金を貸し付ける場合、お金を借りる人を守る「利息制限法」という法律があり、上限金利は年15~20%と定められています。

 

利息制限法の上限金利

借入金額上限金利
10万円未満年20%
10万円以上100万円未満年18%
100万円以上年15%

グリングリン

消費者金融や銀行カードローンのCMでも「貸出金利:3~14%」とかって細かく書いてあるよね。

しかし、貸金業法という法律では過去に、一定の条件さえ満たせば、年20%を超える貸し付けを認めていたのです。

2つの法律の上限金利はこれだけ違った

「利息制限法の上限金利」と「出資法の上限金利」の金利差は「グレーゾーン金利」として問題視されていました。

グレーゾーン金利の図解

当時は、グレーゾーン金利でお金を貸していても罰則はなかったので、多くの貸金業者が高金利(上限29.2%)でお金を貸し、法的に微妙な状態で利益を得ていました。

 

しかし、グレーゾーン金利は高金利のため、債務者(お金を借りた人)の負担が重くなり、返済が困難になる方が激増し、社会問題になりました。

 

そこで、司法書士・弁護士らが批判の声を上げ続け、裁判まで発展し、平成18年(2006年)1月に20%を超える貸し付けの適用を否定する判決が最高裁にて出されました。

2006年にグレーゾーン金利を違法とする判決が出た

これを受けて、平成18年(2006年)12月には貸金業法の改正が行われ、平成22年(2010年)にはグレーゾーン金利は完全撤廃されました。

上限金利の引き下げ

過払い金請求することで、グレーゾーン金利によって払われすぎていた利息が「過払い金」として返還されることとなったのです。

司法書士・辻本

かんたんな式をもとに、過払い金が発生する仕組みを見てみましょう↓↓

 

過払い金が発生する例

過払い金の利息の引き直し計算の例

貸金業者から100万円を借りて1年後に返済する場合。
本来なら、100万円以上借りる場合の上限金利は「15%」です。

貸金業者が「29.2%」というグレーゾーン金利でお金を貸していた場合、正しい金利(15%)に引き直し計算すると、14万2000円を多く支払っていたことがわかります。

グリングリン

なるほど! こうやって正しい金利で計算し直して、払い過ぎたお金を返してもらうんだね。

司法書士・辻本

その通りです。実際の取引はもっと複雑なので計算も難しいのですが、利息制限法の上限金利を超えた利息を払っていた人は、返還請求をすることで返金を受けられます。

【関連記事】過払い金の計算方法を司法書士が解説|自分でやると失敗する?

 

ただし、こちらから請求しない限り、過払い金を取り戻すことはできません。

グリングリン

過払い金が発生してるのは、どんな人?

 

過払い金の返金を受けられる可能性がある方

過払い金返還請求の対象になるのは、貸金業法が改正される前に貸金業者からお金を借りたことがある方です。

・消費者金融(街金やサラ金含む)の借り入れ

・(銀行以外の)カードローン(借入専用カード)

・クレジットカードのキャッシング(一括・分割・リボ払い)など,

※改正貸金業法が完全施行された2010年(平成22年) 6月18日以降、過払い金は一切発生しない

多くの貸金業者は、平成19年ごろに金利を下げたため、2007年より前から貸金業者と取引をしていた方は、過払い金を受け取れる可能性が高いです。

グレーゾーン金利が撤廃されたタイミングの例

業者名グレーゾーン金利を撤廃した時期
アコム2007年6月18日
プロミス2007年12月19日
アイフル2007年8月1日
レイク2007年12月2日
セディナ/OCMカード/セントラルファイナンス/クオーク2007年9月
ニッセン/GE/マジカルクラブカード2007年
ポケットカード2007年11月21日
アプラス2007年
オリコ(オリコカード)2007年4月1日
ニコス(ニコスカード・DCカードなど)2007年(DCカードは、2006年8月16日)
クレディセゾン(セゾンカード・UCカードなど)2007年7月14日(UCカードは、2007年6月11日)
エポス(エポスカード・エムワン・マルイカードなど)2007年3月16日
イオン(イオンカード)2007年3月11日

グリングリン

グレーゾーン金利が撤廃されたのは2010年6月でも、大手貸金業者はが2007年に金利を下げてるんだね。

貸金業者によって過払い金が発生しない金利まで利率を下げた時期は異なりますが「2007年以前から借り入れをしていた方、していた記憶があるという方」は、過払い金がないか調べてみましょう。

司法書士・辻本

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過払い金が発生しないケース

・2010年(平成22年)6月18日以降に開始した取引

・クレジットカードのショッピング利用

・車やバイクのカーローン、住宅ローン、奨学金などもともと金利が低いもの

・消費者金融でも金利が低いもの(例:モビット、アットローンなど)

・銀行、信用金庫、労働金庫からの借入やカードローン
→ ただし「しんきんカード」に過払い金が発生しているケースがある

・公的機関からの借り入れ

 

過払い金が取り戻せないケース

過払い金はいつでも好きなタイミングで請求できるわけではありません。

①過払い金の時効に注意

過払い金の時効

最後に貸金業者と取引があった日から10年経過すると「時効」を迎えてしまい、過払い金を取り戻せなくなります。過払い金に心当たりがある場合は、早めに司法書士や弁護士に相談しましょう。

 

※2020年4月1日以降に完済する取引は「過払い金請求の権利が行使できることを知ったときから5年」で時効が成立することがある

※完済していなくても、最後の返済から10年以内であれば、請求できる可能性がある

 

【関連記事】過払い金の時効を図でわかりやすく説明。10年以上前でも大丈夫?

②貸金業者の倒産に注意

消費者金融によっては廃業し、過払い金が発生していても取り戻せないケースがあります(例:武富士、SFコーポレーションなど)。

司法書士・辻本

私が担当したお客さまでも「あと数週間早く請求を行っていれば過払い金が取り戻せた」(時効を迎えてしまった)という方が何人もいらっしゃいます。

払う必要のなかった大切なお金を取り戻せるチャンスなので、2007年ごろまでのお借入れに心当たりのある方は、必ず過払い金の有無を確認していただきたいです。

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グリングリン

お金が戻ってくるのは嬉しいけど、なにかデメリットやリスクがあるんじゃない?

 

過払い金請求のデメリット(リスク)

過払い金請求のデメリットは、請求を行った「貸金業者やクレジットカードが利用できなくなる」ということです。

また、返済中に過払い金請求を行い、その会社に借金が残る場合は信用情報に事故情報(いわゆるブラックリスト)が登録され、完済から5年程度はお金を借りたり、ローンを組んだりできなくなります。

返済中に過払い金請求した場合、信用情報機関に「事故情報」が登録されるため、完済から5年程度は貸金業者の審査に落ちるようになる。事故情報が消えるまではクレジットカードの更新・発行や新規の借入・ローン、分割払いや保証人になることもできない~を説明するイラスト

返済中の過払い金請求でも、その貸金業者に借金が残らなければ、事故情報(ブラックリスト)は手続き終了後に削除されます。

※事故情報が登録されない場合もある

返済中に過払い金請求した場合、手続き終了後に借金が残る場合は完済から5年程度信用情報の事故情報(いわゆるブラックリスト)が残る。ただし、過払い金で借金を完済できた場合は手続き終了後にブラック情報が削除される

過払い金請求する前に注意点が知りたい方はこちら↓↓
【関連記事】過払い金請求のデメリット|ブラックリストに載らないために

グリングリン

「過払い金請求は、事前に費用を準備しないでも手続きできる」って聞いたことがあるんだけど、本当? どんなからくりなの?

 

費用の持ち出しナシで過払い金請求できるからくり

司法書士・弁護士事務所が、無料で過払い金の診断や計算を実施する理由。

それは、過払い金請求は、司法書士・弁護士といった法律のプロからすれば、貸金業者に負ける可能性が低いためです。

 

そして、過払い金請求では、回収したお金の中から司法書士・弁護士への費用を清算するケースがほとんどであるため、費用を払ってもらえないリスクが限りなく低いのです。

過払い金請求の費用は、取り戻した過払い金から支払われる

一般の民事訴訟では、裁判に負ける可能性もあります。

となれば費用の回収が困難となるケースも現実にはめずらしくありません。

こうした心配がないことから、司法書士・弁護士事務所としても過払い金請求は積極的に請けていきたい事案であり、診断や計算を無料で受け付けている事務所が多いのです。

司法書士・辻本

過払い金請求を紹介する司法書士・弁護士事務所のCMが多いのも、このためです。

グリングリン

たしかに、ラジオやテレビで過払い金のCMをたくさん見るよね。

司法書士・辻本

「自分には関係なさそう」「利用金額が少なかったから、過払い金はないだろう」という方でも、高額な過払い金が発生している可能性があります。

当事務所(みどり法務事務所)に、過払い金請求をご依頼いただいた60%の方に平均108万円の過払い金が発生していました(2022年12月調べ)。

みどり法務事務所の過払い金請求実績

過払い金のおかげで返済中の借金を完済できた、手元に現金が戻ったという方がたくさんいらっしゃいます。

過払い金請求の事例・口コミをご覧になりたい方はこちら

グリングリン

>無料診断で過払い金が発生していることがわかったら、どうするの?

 

過払い金の無料診断を利用するとどうなる?

司法書士・弁護士事務所の無料診断を利用すれば「過払い金の有無」はもちろん「いくら発生しているのか」正確な金額も知ることができます。

ただし、ネット上で必要事項を入力だけする無料診断は、正確なものではありません。

 

正確に過払い金の有無を知るためには、直接、司法書士・弁護士事務所で無料相談を受けてください。

※現在当事務所では、新型コロナウイルス感染予防対策として、スマートフォンやパソコンを利用したリモートでの「ビデオ面談」も行っています

【関連記事】過払い金請求の手続きはリモート可|過払い金の手続きの流れを解説

グリングリン

まず過払い金の有無を確認して、司法書士さんと30分~1時間程度面談すれば、あとは待ってるだけで過払い金が返金されるんだ。過払い金請求って、想像よりもずっとラクちん!

 

過払い金請求するのが心配な方へ

過払い金請求は、大きなデメリットやリスクのある手続きではありません。

もし、調査の段階で過払い金が見つからなかったとしても同様です。

司法書士・辻本

当事務所の場合、調査の結果、過払い金がなくても費用は発生しません。

みどり法務事務所の過払い金請求は、相談・報告・調査・計算まで無料です。費用は取り戻した過払い金の中から精算するので、持ち出し費用倒れはありません、と説明するイラスト

また、貸金業者から郵便物や電話などで嫌がらせを受けたり、過払い請求の事実がどこかに公開されたりするわけでもありません。

 

過払い請求がきっかけとなって、借金の存在が家族にバレるといった心配も、司法書士・弁護士に依頼すれば十分回避できます。

グリングリン

司法書士さんや弁護士さんには守秘義務があるから、相談内容が誰かに漏れる心配もないよね。

依頼さえしてしまえば、あとは報告を待つだけなので、やり取りを家族に知られる危険もありません。

 

どうしても心配な際は、司法書士・弁護士に相談した際に、「家族には知られたくない」旨を伝えておきましょう。連絡方法を工夫するなどし、リスク回避できます。

 

時効や倒産などで大切なお金が取り戻せなくなり、泣き寝入りしてしまうことがないよう、2007年ごろまでに借入・キャッシング経験がある方は必ず調べてみてください↓↓

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