過払い金が戻ってこない11のケースと対処法をわかりやすく解説

最終更新日：2023年10月04日

グリングリン

2007年ごろまでにお金を借りたことがあるのに、過払い金が戻ってこないケースってある？

司法書士・辻本

まず、過払い金が発生しているのは、下記のケースです。

2007年（平成19年）ごろまでに……

１．消費者金融やカードローン（借入専用カード）、クレジットカードのキャッシング機能でお金を借りた

２．最初の借入を行い完済している、もしくは現在も利用している

また、上記に当てはまっても「時効」や「倒産」、貸金業者の対応によっては過払い金が戻ってこないケースがあります。今回は、過払い金が戻ってこない6つのケースと対処法などをご紹介します。

「過払い金を取り戻せるか」今すぐ確認したい方はこちら↓↓

もくじ

過払い金が戻ってこない11のケースを解説
１～６．過払い金が発生しない6つのケース
７．闇金業者からの借入
８．過払い金請求して、借金と過払い金が相殺される場合
９．「時効」を過ぎると過払い金を取り戻せなくなる
１０．貸金業者が「倒産」すると過払い金を取り戻せなくなる
１１．過払い金を返金しない業者もいる

過払い金を取り戻せるか今すぐ確認する方法
 【対処法】過払い金が戻ってこなくても、借金問題は解決できる

過払い金が戻ってこない11のケースを解説

消費者金融やカード会社などの貸金業者がお金を貸し付ける場合、お金を借りる人を守る「利息制限法」という法律があり、上限金利は年15～20％と定められています。

利息制限法の上限金利の表。10万円未満は20％、10万円以上100万円未満は18％、100万円以上は15％

司法書士・辻本

下記のケースでは、そもそも過払い金が発生しません↓↓

１～６．過払い金が発生しない6つのケース

１．貸金業法が改正された「2010年6月18日以降」の借入やキャッシング

※ただし、多くの貸金業者は2007年ごろに過払い金が発生しない金利に引き下げている

２．銀行からの借入や銀行カードローン、信用金庫、労働金庫からの借入

銀行や信用金庫が利息制限法に違反することはありません。

※ただし「しんきんカード」には過払い金が発生している可能性がある

３．住宅ローンやカーローン（自動車ローン）

また、奨学金や政策金融公庫、社会福祉協議会からの借入はもとから低金利のため、過払い金は発生しません。

４．利息制限法を守って貸付を行っていた貸金業者やサービス

例：モビット、アットローン、キャッシュワン、ダイレクトワンなど

上記は、利息制限法の上限金利を守って貸付していたため、2007年以前から利用があっても過払い金は発生しません。

５．過払い金が発生している確率が低い業者

例：オリックス・クレジット、ジャックス、JCB

オリックス・クレジットは1990年代、ジャックスは1997年と早期に金利を引き下げています。

ただし、それ以前に借りている場合、過払い金が発生する可能性があります。

また、JCBのキャッシングの場合「1回払い」でしか過払い金が発生しません（リボ払いだと対象外）。

６．クレジットカードのショッピング枠

ショッピングは、割賦販売法の「立替金」扱いになるため過払い金は発生しません。

分割払いやショッピングリボも対象外です。

ただし、クレジットカードでのキャッシング（キャッシングリボ）には過払い金が発生する可能性があります。

【関連記事】クレジットカードから「現金が戻る」のは、なぜ？司法書士が解説

司法書士・辻本

ここからは、過払い金が発生していても戻ってこない5つのケースを紹介します↓↓

⑦闇金業者からの借入

貸金業登録をしていない「闇金業者」からお金を借りた場合、法律で定められた上限をはるかに超える利率で貸付を受けている可能性が高いです。

しかし、司法書士や弁護士に依頼しても、会社情報がわからなかったり、返金する意思がないため、請求しても過払い金が戻ってくることはほとんどありません。

司法書士・辻本

闇金業者と関わりを持ってしまい、お困りの方は下記にご相談ください。

・お近くの警察署の「生活安全課」

・お近くの「消費生活センター」

・日本貸金業協会「貸金業相談・紛争解決センター」

・闇金問題に強い弁護士事務所

８．過払い金請求して、借金と過払い金が相殺される場合

たとえば、クレジットカードで過払い金請求した場合、キャッシング枠で発生している過払い金より「ショッピング枠の残債」のほうが多い場合は、相殺されて現金が戻ってきません。

また、クレジットカードの過払い金請求後に、カードに残債が残る場合は任意整理扱いになり、信用情報に事故情報（いわゆるブラックリスト）が登録されるので注意しましょう。

【関連記事】過払い金請求のデメリット｜ブラックリストに載らないために

９．「時効」を過ぎると過払い金を取り戻せなくなる

過払い金には時効があり、基本的に最後の取引から10年経過すると時効で取り戻せなくなることを説明するイラスト

過払い金には請求期限があり「最後の取引（借入や返済、完済）から10年」経過すると請求できなくなります。

※2020年4月1日以降に完済した場合「過払い金請求の権利が行使できることを知ったときから5年」で時効になる可能性がある

【関連記事】過払い金の時効を図でわかりやすく説明。10年以上前でも大丈夫？

司法書士・辻本

「過払い金請求しても戻ってこない」というケースで最も多いのが時効です。

「100万円以上の過払い金があったのに、時効で戻ってこない」というパターンをたくさん見てきました。

1日でも過ぎると取り戻せなくなるため「2007年ごろまでにお金を借りたことがある」という方は、今すぐ過払い金を調べていただきたいです↓↓

１０．貸金業者が「倒産」すると過払い金を取り戻せなくなる

最高裁判所で過払い金請求が認められるようになってから、貸金業者の倒産が相次ぎました。

倒産すると、請求先がなくなってしまうので過払い金が取り戻せなくなります。

司法書士・辻本

倒産後、期限内に「破産債権届出書」を提出すれば配当金がもらえるケースもありますが、発生している過払い金の数パーセントしか返金を受けられなくなってしまいます。

倒産した貸金業者の例

・武富士
・SFコーポレーション（三和ファイナンス）
・アエル（ワールドファイナンス、日立信販、ナイス、NCキャピタル）
・丸和商事（ニコニコクレジット）
・マキコーポレーション（ふくぶくローン本田ちよ）
・NISグループ（ニッシン）
・ネットカード（オリエント信販）
・ライブドアクレジット（クロスシード、ネオラインキャピタル、かざかファイナンス、ロイヤル信販）
・クラヴィス

ただし、単純に吸収合併などで名前が変わったり、倒産しても債権譲渡されたりしている場合には、過払い金請求できる可能性があります。

吸収合併した貸金業者

・アイク、ディック、ユニマットレディス → CFJ株式会社

・ポケットバンク（三洋信販）→ プロミス

・クレディア（フロックス） → Jトラスト → ロプロ → 日本保証

・セディナ（クオーク、セントラルファイナンス、OMC） → 三井住友カード

・アットローン → プロミス

・ライフ、シティズ、シティグリーン、マルトー → アイフル

・ゼロファースト → エポスカード