過払い金が戻ってこない11のケースと対処法をわかりやすく解説

最終更新日：2023年10月04日

また、上記に当てはまっても「時効」や「倒産」、貸金業者の対応によっては過払い金が戻ってこないケースがあります。今回は、過払い金が戻ってこない6つのケースと対処法などをご紹介します。

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過払い金が戻ってこない11のケースを解説

消費者金融やカード会社などの貸金業者がお金を貸し付ける場合、お金を借りる人を守る「利息制限法」という法律があり、上限金利は年15～20％と定められています。

１～６．過払い金が発生しない6つのケース

１．貸金業法が改正された「2010年6月18日以降」の借入やキャッシング

※ただし、多くの貸金業者は2007年ごろに過払い金が発生しない金利に引き下げている

２．銀行からの借入や銀行カードローン、信用金庫、労働金庫からの借入

銀行や信用金庫が利息制限法に違反することはありません。

※ただし「しんきんカード」には過払い金が発生している可能性がある

３．住宅ローンやカーローン（自動車ローン）

また、奨学金や政策金融公庫、社会福祉協議会からの借入はもとから低金利のため、過払い金は発生しません。

４．利息制限法を守って貸付を行っていた貸金業者やサービス

上記は、利息制限法の上限金利を守って貸付していたため、2007年以前から利用があっても過払い金は発生しません。

５．過払い金が発生している確率が低い業者

オリックス・クレジットは1990年代、ジャックスは1997年と早期に金利を引き下げています。

ただし、それ以前に借りている場合、過払い金が発生する可能性があります。

また、JCBのキャッシングの場合「1回払い」でしか過払い金が発生しません（リボ払いだと対象外）。

６．クレジットカードのショッピング枠

ショッピングは、割賦販売法の「立替金」扱いになるため過払い金は発生しません。

分割払いやショッピングリボも対象外です。

ただし、クレジットカードでのキャッシング（キャッシングリボ）には過払い金が発生する可能性があります。

【関連記事】クレジットカードから「現金が戻る」のは、なぜ？司法書士が解説

⑦闇金業者からの借入

貸金業登録をしていない「闇金業者」からお金を借りた場合、法律で定められた上限をはるかに超える利率で貸付を受けている可能性が高いです。

しかし、司法書士や弁護士に依頼しても、会社情報がわからなかったり、返金する意思がないため、請求しても過払い金が戻ってくることはほとんどありません。

８．過払い金請求して、借金と過払い金が相殺される場合

たとえば、クレジットカードで過払い金請求した場合、キャッシング枠で発生している過払い金より「ショッピング枠の残債」のほうが多い場合は、相殺されて現金が戻ってきません。

また、クレジットカードの過払い金請求後に、カードに残債が残る場合は任意整理扱いになり、信用情報に事故情報（いわゆるブラックリスト）が登録されるので注意しましょう。

【関連記事】過払い金請求のデメリット｜ブラックリストに載らないために

９．「時効」を過ぎると過払い金を取り戻せなくなる

過払い金には請求期限があり「最後の取引（借入や返済、完済）から10年」経過すると請求できなくなります。

※2020年4月1日以降に完済した場合「過払い金請求の権利が行使できることを知ったときから5年」で時効になる可能性がある

【関連記事】過払い金の時効を図でわかりやすく説明。10年以上前でも大丈夫？

1日でも過ぎると取り戻せなくなるため「2007年ごろまでにお金を借りたことがある」という方は、今すぐ過払い金を調べていただきたいです↓↓

１０．貸金業者が「倒産」すると過払い金を取り戻せなくなる

最高裁判所で過払い金請求が認められるようになってから、貸金業者の倒産が相次ぎました。

倒産すると、請求先がなくなってしまうので過払い金が取り戻せなくなります。

ただし、単純に吸収合併などで名前が変わったり、倒産しても債権譲渡されたりしている場合には、過払い金請求できる可能性があります。

１１．過払い金を返金しない業者もいる

貸金業者によっては、交渉や訴訟を行っても過払い金が返金されないケースがあります。

過払い金が戻ってくるか確認する方法

過払い金が戻ってくるかどうかを確かめるには、下記の情報が必要です。

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【対処法】過払い金が戻ってこなくても、借金問題は解決できる

現在「返済が厳しい」「借金がなかなか減らない」というお悩みを抱えている場合、債務整理という手続きをすることで返済の負担を軽減することができます。

１．任意整理

任意整理は、毎月の返済額を無理のない範囲まで減らし、手続き後の利息をカットして借金の総支払い額を減らす手続きです。

たとえば、総額100万円（金利18％、5年で完済予定）の借金がある場合、任意整理することで利息「約52万円」を減額＝カットできる可能性があります。

手続き後の支払いは利息を払わなくてよくなるため、毎月の返済をすべて元本にあてられるようになります。

ほかの債務整理に比べ、デメリットや制限が少なく、家族や会社などに知られることなく手続きを終えられるので、最も多くの方に利用されています。

【関連記事】任意整理とは？デメリットやメリットを漫画でわかりやすく説明

２．自己破産

自己破産は、借金の支払い義務を免除（借金をゼロに）する手続きです。

ただし、自己破産は現在収入のない方、どうしても返済できない方向けの最終手段で、デメリットや影響も債務整理の中でいちばん大きいです。

【関連記事】自己破産とは？

３．個人再生

個人再生は、借金の元金を大幅に減額し、原則3年で完済できるように返済計画を組み直す手続きです。

「住宅ローン特則（住宅資金特別条項）」を利用すれば、マイホームや車を残して借金を減額できます。

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返済中の借金についても、借金総額や家計、収入など詳しい状況などをうかがって最適な解決法を提案します。過払い金と同様に相談無料ですので、どうぞお気軽にご連絡ください。

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