任意整理をしたら、住宅ローンはどうなる?いつから組める

任意整理をしたら、住宅ローンはどうなる?いつから組める

グリングリン

最近「借金を今まで通り返済するのが難しくなった」って人が増えてるみたいだけど、任意整理したら住宅ローンや住んでる家に影響が出ちゃうのかな?

司法書士・辻本

住宅ローン返済中の方も、今後住宅ローンを組む予定がある方も、影響がないか不安ですよね。今回は「任意整理の住宅ローンへの影響」をお伝えします。

住宅ローン返済中の場合:除外すれば問題ナシ

任意整理とは、司法書士や弁護士がお客さまに代わって貸金業者と直接交渉して、利息や遅延損害金のカットを行い(無理せず払える範囲まで)毎月の返済額を減額する手続きです。

任意整理のメリット1=利息や遅延損害金をカットできる 任意整理のメリット2=毎月の返済額を無理のない範囲まで減らす

利息をカットすることで返済額を減らし、3~5年(最大60回程度)の分割払いで完済できるようにします。

任意整理について詳しく知りたい方はこちら
【関連記事】任意整理とは?利息をカットして数年で完済できるようにする手続き

任意整理は、ほかの債務整理(個人再生や自己破産)と異なり、手続きする相手を選ぶことが可能です。

司法書士・辻本

たとえば「保証人つきの借金」や「仕事で使っている車のカーローン」などを除外して手続きできます。

すでに住宅ローンを支払っている方の場合、住宅ローンを除いて手続きをすれば影響はありません。

任意整理後も、マイホームを手放すことなくそのまま住み続けることが可能です。

例:住宅ローンを含めた3社への返済を抱えるAさんの場合

債権者名 残高 月の支払い
(手続前)
月の支払い
(手続後)
B銀行カードローン 2160万円 9万円 9万円
C銀行カードローン 180万円 6万円 3万円
消費者金融C 45万円 3万円 1万円

B銀行の住宅ローンはそのままで、C銀行のカードローンと消費者金融Dの借金を任意整理して

毎月の返済額が18万円 → 13万円 になった。

司法書士・辻本

また、任意整理をしたからといって、住んでいる家の更新ができなくなったり、新しく部屋を借りるときに審査に通らなくなるといったことはありません。

みどり法務事務所のメール・電話相談

住宅ローン返済中に任意整理を行った事例

住宅ローンの返済や家計のために複数から借金してしまった
60代 女性 Sさま

結果:利息をカットして、毎月の返済額を減らせた
業者名:三菱UFJニコス、クレディセゾン、ジャックス、百十四ディーシーカード

この度は大変お世話になり、ありがとうございました。
住宅ローンと家庭の都合で、様々な所から借金をしてしまい もうダメかと思いましたが、思い切ってみどり法務事務所さんにご相談させていただき 住宅ローンが終わるまでの数か月間の返済を待っていただける様、手配していただき 無事、住宅ローンは終了しまして、借金も無理のない状態で返済する段取りをしていただき 感謝しております。どうもありがとうございました。

グリングリン

でも、収入が減っちゃって借金額も大きくて「利息をカットしても払いきれない」って人は、マイホームを諦めるしかないのかな?

司法書士・辻本

そういう方は、個人再生という裁判所を通した債務整理で「住宅ローン特則(住宅資金特別条項)」という制度を利用すれば、住宅ローンはそのままに、ほかの借金の元本を大幅に減額することができます。

【関連記事】【任意整理と個人再生の違い】をわかりやすく説明します

グリングリン

そういう手続きもあるんだね。
今度は「マイホームがほしくなったときに、影響が出るのか」教えて!

任意整理後に住宅ローンを組む場合:手続きから5~7年経過すればOK

任意整理を行うと、信用情報に事故情報が登録され、手続きから5~7年間は、クレジットカードをつくったり、新たにローンを組んだりすることができなくなります。

※配偶者とのペアローンの審査にも同期間は通らない可能性が高い。ただし保証人ではない配偶者の信用情報には全く影響がない

司法書士・辻本

信用情報は、クレジットカードやローン審査のために金融機関が照会する情報のことです。

原則、本人の同意がなければ確認することはできないので、借金や任意整理のことが、信用情報を通して家族や会社に知られるということはありません。

任意整理後にきちんと完済し手続きから5~7年経過すれば、事故情報は削除されるため、新しく住宅ローンを組めるようになります。

本人の信用情報は個人でも確認できるので「事故情報が残っていないか不安」という人は、自分でチェックしてみてもよいでしょう。

グリングリン

住宅ローンを返済中の人も、これから住宅ローンを組みたい人も、そんなに影響はなさそうだね!

司法書士・辻本

そうとも言い切れません…… 注意点が2つあるのでお伝えしておきます。

任意整理後、5~7年は「借り換え」できない

審査の際に金融機関が信用情報を確認するため、事故情報が掲載されている間は、住宅ローンの借り換えもできなくなります。

ただし、配偶者名義で申し込めば(保証人ではない配偶者の信用情報には一切影響がないため)ローン審査を通過できる可能性はあります。

住宅ローンの借り換えとは:現在の金利より低金利の住宅ローンに借り換えることができれば、総支払額を減らすことができる(ただし、借り換えにはローン保証料や事務手数料などの諸費用がかかる)

グリングリン

借金の上限金利は15~20%程度だけど、住宅ローンの金利は1%以下のものもあるもんね。借りてる額も期間も長いから、借り換えの効果が大きそう!

任意整理する前に住宅ローンの借り換えをしておいたほうがいい人もいるかも。

任意整理した貸金業者と関連会社では、住宅ローンが組めない可能性が高い

任意整理をした金融機関や関連会社で住宅ローンを申し込むと、社内で顧客データを共有しているケースがあるため、審査に落ちてしまう可能性があります。

例:アコムからの借金を任意整理した場合

アコムが保証会社を務める「三菱UFJ銀行」や「ソニー銀行」のローン審査に通らなくなる可能性がある

保証会社とは:融資審査を行ったり、お金を借りた人が返済できなくなったときに、本人に代わって返済を行う会社。銀行カードローンの場合は、主に消費者金融やカード会社などが務める

司法書士・辻本

「住宅ローンの保証会社」と「カードローンの保証会社」は、役割や担当する会社が異なりますが、カードローンの保証会社でも系列の会社の場合では、借りられなくなるケースがあります。

※住宅ローンには保証会社を設定していないケースもある

銀行と保証会社の例(2020年10月時点)

三菱UFJ銀行:アコム、三菱UFJ住宅ローン保証

三井住友銀行:SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)、三井住友住宅ローン

みずほ銀行:オリエントコーポレーション(オリコカード)、みずほ信用保証株式会社

りそな銀行:オリックス・クレジット(オリックスカード)、オリエントコーポレーション(オリコカード)、りそなカード

新生銀行:新生フィナンシャル

楽天銀行:楽天カード

住信SBIネット銀行:SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)

イオン銀行:イオンクレジットサービス(イオンカード)、オリックス・クレジット(オリックスカード)

ソニー銀行:アコム

司法書士・辻本

住宅ローンを組める金融機関はたくさんあるので、任意整理した業者と関連がなく、なるべく条件のよいものを選ばれると良いと思います。

グリングリン

任意整理したら、住宅ローンは組めなくなると思ってたから安心したよ!

司法書士・辻本

任意整理は、債務整理の中でも最もデメリットが少なく、家族に知られずに手続きができるので、利用される方が非常に多いです。

「物件を借りるときの審査に通らなくなる、賃貸の更新ができなくなる」「フラット35や労金の住宅ローンが使えなくなる」といった情報はデマなので、正しい知識を得て、安心して利用していただきたいです。

当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)なら、何度でも無料で相談できます。

手続きの前にメリットやデメリットをわかりやすくお伝えしますので、不安な方はお気軽にお問い合わせください。

【関連記事】任意整理のデメリット|手続きから5~7年は融資の審査に落ちる

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