リボ払い救済制度とは?債務整理でリボの総支払い額を減額する

リボ払い救済制度とは?債務整理でリボの総支払い額を減額する

グリングリン

リボ払いの残高が100万円ある友だちがいるんだけど、どうすればいいと思う?

毎月2万円ずつ返してるのに、ぜんぜん残高が減らないんだって。

司法書士・辻本

リボ払いを繰り返すと、残高や支払い回数が増えて「何回で払い終わるか」わからなくなります。

また、毎月固定の支払額に加えて「残高 × 金利(平均15%程度)」を手数料として払うので、返済期間が伸びるほど、どんどん手数料が膨らんで、総支払い額が大きくなってしまいます。

できれば「一括払い」や「返済額を増額」で早めに完済し、手数料の負担を最小限に抑えたい(節約したい)ところですが、任意整理して「利息(手数料)をカットし、総支払い額を減らす」という方法もあります。

リボ払い救済制度で、督促が止まり、総支払い額が減るイメージ

お客様の依頼を受けて当事務所が直接交渉-借金の減額、利息のカット、月々の返済額の減額 任意整理のメリット1=利息や遅延損害金をカットできる 任意整理のメリット2=毎月の返済額を無理のない範囲まで減らす

司法書士・辻本

今回は「リボ払いに債務整理をして、早期完済する方法」をわかりやすく説明します。

リボ払いの総支払い額を減らせるか? 今すぐ司法書士に相談したい方はこちら

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リボ払いのこんなお悩みは、ありませんか?

・何年も返済し続けているのに、リボ払いが終わらない

・カードの限度額(利用枠)がいっぱいになってしまった

・複数のカードでリボ払いして、返済が厳しい

・支払いが厳しくなったら「あとからリボ」にする癖がついている

・リボ払いの残高が総額いくらあるかわからない(怖くて見られない)

・一括返済を求められたが、払えない

・利息だけを払っている状態で、残高(元本)が減らない

司法書士・辻本

グリングリンのお友だちのように「リボ払いが返せない、終わらない」といった相談が増えています。

中には「自覚がないままリボ払いをしていた」「いつのまにかリボ払いで借金が増えていた」という方もいらっしゃいます。

例1:毎月「一括払い」で支払っていると思いきや「リボ払い」に設定されていて、借金が積み重なっていた

例2:キャンペーンで「ポイントが3倍もらえる」と聞いてリボを設定して、そのままにしていた

グリングリン

クレジットカードの利用明細書(支払い方法や残高)は毎月きちんとチェックしたほうがいいね。

リボ払いを今すぐやめたほうがよい理由

司法書士・辻本

リボ払いが危険な理由は、3つあります。

1.手数料(金利)が15%程度と高い

2.リボ払いを繰り返すと返済総額が大きく膨らむ

3.返済額の多くが利息(手数料)の支払いにあてられ、元本が減りにくいことがある

リボ払いは、クレジットカードの支払い方法やキャッシングの返済方法に利用される方法です。

「金額が高いので、この商品だけはリボ払いで購入する」という方法であれば、残高や支払い回数を把握することができます。

しかし、支払い方法を「すべてリボ払い」にしてしまうと、取り返しがつかない状態まで利息が膨らむ可能性があります。

司法書士・辻本

リボ払いは、利用額に関係なく毎月の支払額が一定なので「残高がいくらあるのか」把握しにくいです。

リボ払いを続けて残高が増えると、支払期間が伸びて利息が大きくなるというデメリットがあります。

グリングリンの友だちのリボ払いシミュレーション

残高:100万円
支払い額:2万円 (定額方式)
金利手数料:15%
支払い回数:79回
支払い総額:157万9052円
手数料(利息):57万9052円

次回の支払い額2万円のうち、元本の返済に充てられるのは7500円だけ
利息の返済(手数料)で、1万2500円も取られてしまう

司法書士・辻本

毎月2万円ずつの返済では、6年かかっても完済できません。

来月支払う2万円のうち、1万2500円が手数料(利息)の支払いにあてられてしまうのです。

今後さらにリボ払いを続けると、残高や利息も増えるのでより多くの手数料を払うことになります。

グリングリン

リボ払いって、そんなに怖いしくみだったのか。

終わらないリボ払いから抜け出す方法

リボ払いで一定額を返済し続ける限り、残高に手数料(利息)がかかり続けます。

※ショッピングのリボ払いの金利手数料は、平均15%程度(キャッシングの場合は18%程度)

司法書士・辻本

本人や家族に返済能力があれば「一括返済」するか「返済額の増額」をして、1日でも早く完済することをオススメします(リボ払いの手数料は日割りで計算されるため)。

グリングリン

友だちは、今月の返済すら厳しい状態なんだって……

司法書士・辻本

リボ払いで膨れ上がった手数料(利息)をカットする方法があります。

国が認めた借金の救済制度=債務整理は、リボ払いの救済制度でもあるのです。

グリングリン

債務整理って、リボ払いにも使える手続きなんだ!

債務整理は、リボ払い救済制度でもある

債務整理とは、国が認める借金の減額・免除制度です。

認定司法書士や弁護士に依頼することで、手続きを代行してもらえます。

債務整理には、4種類の手続きがあります。

任意整理:利息や遅延損害金をカットして、元本を3~5年程度で完済できるようにする

特定調停:任意整理に近い内容を簡易裁判所を通じて「個人で」行う

個人再生:(住宅ローン以外の)借金の元本を大幅に減額し、原則3年で完済できるようにする

自己破産:借金を返済する義務を免除してもらう(借金がゼロになる)

クレジットカードやキャッシングの残高(元本)を「60回(5年)程度の分割払い」で完済できる場合は、任意整理

残高が大きすぎて、5年程度で払いきれない場合は、個人再生

収入や返済の見通しが立たない場合は、自己破産を選択することになります。

※特定調停は、自分(個人)で行う手続き

司法書士・辻本

債務整理の中で最も利用されることが多く、デメリットが少ないのが、任意整理という手続きです。

任意整理を行えば、誰にも知られずに、借金の総支払い額を減らすことができます。

任意整理で、リボ払いの手数料をカットする

お客様の依頼を受けて当事務所が直接交渉-借金の減額、利息のカット、月々の返済額の減額

任意整理は、貸金業者と交渉することで、利息(手数料)や遅延損害金をカットし、借金の総支払額を減らす手続きです。3~5年の分割払いで、無理なく完済できるようになります。

司法書士や弁護士に依頼すると、督促が止まり、手続きが終わるまで返済をストップできます。

また、毎月の返済額を減らすことも可能です。

任意整理のメリット1=利息や遅延損害金をカットできる 任意整理のメリット2=毎月の返済額を無理のない範囲まで減らす

グリングリン

元本だけを返済すればいいなら、早く完済できそう!

司法書士・辻本

グリングリンのお友だちの残高を「そのまま返済した場合」と「任意整理した場合」とに分けて、総支払い額を比べてみましょう。

そのまま返済した場合

残高:100万円
支払い額:2万円 (定額方式)
金利手数料:15%
支払い回数:79回
支払い総額:157万9052円
手数料(利息):57万9052円

任意整理した場合

残高:100万円
支払い額:2万円
金利手数料:なし
支払い回数:50回
支払い総額:100万円
手数料(利息):なし

グリングリン

任意整理すれば、総支払い額を60万円近く減らせるんだ!

司法書士・辻本

また「毎月2万円の支払いが厳しい」という場合は、もう少し月の返済額を減らすことも可能です。

任意整理のメリットは、手数料(利息)をカットできることだけではありません。

司法書士や弁護士に手続きを依頼すると、窓口になってくれるので、取り立てや督促がすぐに止まります。

手続きが終わるまで返済をストップできるので、物理的にも精神的にも落ち着いた状態で状況を立て直すことができます。

>>任意整理のメリットを詳しく解説した記事はこちら

みどり法務事務所のメール・電話相談

司法書士・辻本

当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)でリボ払いを債務整理した事例を紹介します。

リボ払いを任意整理した事例

リボ払いで抱えきれない借金が|20代 女性 Tさまの場合

結果:利息をカットして、毎月の返済額を 4万円 → 1万5600円 に減らせた
業者名:楽天カード、ひろぎんカードサービス(手続き前の借入残高:92万9625円

リボ払いで抱えきれない借金をつくってしまい、困っていました。
任意整理手続きを知り、よく分からないまま足を運びました。
丁寧に手続きの流れ、料金も説明していただき、安心しました。
その後もスムーズに、きちんと連絡もあり、良かったです。
あのままカードを持ち続けていたら、もっとひどい借金をつくっていたと思うので
足を運んでよかったです。ありがとうございました。

金利が高く、借金が減らなかった|30代 男性 Sさまの場合

結果:利息をカットして、毎月の返済額を半分に減らせた
業者名:楽天カード(ショッピング)(手続き前の借入残高:86万5659円

高い金利をずっと払っていてなかなか減らず
任意整理をした結果、いままでの半分に金額が減り
気持ちばかし落ちつけれるようになりました。
リボ払いの恐ろしさが身にしみました。
今回親切に対応をしていただき、ありがとうございました。

グリングリン

「似たような状況で悩んでいた人が、任意整理のおかげでリボ払いから抜け出せた」って知ったら、安心すると思う。

でもきっと、デメリットもあるよね?

リボ払いを任意整理するデメリット

任意整理してから5~7年は、信用情報に事故情報が掲載される

信用情報とは、カード会社や貸金業者が審査の際に照会するものです。

司法書士・辻本

任意整理などの債務整理を行った場合だけでなく、たとえばスマホ代を滞納しても、事故情報が載る(俗に言うブラックリスト扱いになる)ケースがあります。

信用情報に事故情報があると、新たにお金を借りたり、クレジットカードが発行できなくなります。

※分割払いもできなくなる可能性が高い(例:スマホを分割払いで買えなくなる)

任意整理をすると、クレジットカードが使えなくなる

任意整理の手続きしたカードは、解約扱いになって、使えなくなります。

また、カード会社には顧客リストが存在するため、同じ会社のカードは発行できなくなる可能性が高いです。

さらに、手続きをしていない他のクレジットカードも、更新の時期になったり、カード会社が信用情報を照会すると使えなくなります。

※クレジット機能つきのETCカードが使えなくなった場合、ETCパーソナルカードを発行すれば代用できる

グリングリン

このキャッシュレス時代にクレジットカードが使えなくなるって、結構大変じゃない?

司法書士・辻本

クレジットカードが使えなくても、VisaやJCBカードが使えるお店(加盟店)で利用出来て、銀行口座から即時決済される「デビットカード」を発行して利用することができます。

また、Suicaなどの電子マネーやPayPayなどのスマホ決済サービスも利用できます。

さらに、手続きから5~7年すると、信用情報から事故情報が削除されるので、ローンを組んだり、カードを発行できるようになります。

また、任意整理は個人の手続きなので、家族には影響がありません。

【関連記事】任意整理のデメリット|手続きから5~7年は融資の審査に落ちる

司法書士・辻本

任意整理を行うと、手続きから5~7年間はリボ払いができなくなります。

リボ払いに頼らず、収入の範囲で生活し、収支のバランスを取ることができるようになります。

グリングリン

なんでもリボで払う癖がついちゃってる人は、リボ払いができなくなることがメリットにもなるんだね。

リボ払いの減額診断実施中

リボ払いの減額診断

当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)では、無料で、リボ払いや債務整理の相談や「リボ払いの総支払い額減額診断」を行っています。

・カード会社の名前(複数可)

・現在の残高(会社ごと)

・月々のリボ払いの返済額(会社ごと)

・延滞の有無(会社ごと)

上記をお答えいただければ「毎月の返済額をどの程度減らせるか」「手続きにいくら費用がかかるか」などをお伝えすることができます。

匿名で、メールや電話で相談でき、家族や会社に「リボ払いや手続きのこと」が知られる心配はありません。

司法書士・辻本

まずは電話やメールでお話をうかがい、実際に手続きをご依頼される場合は一度お会いする必要があります。

しかし現在は、新型コロナウイルス感染予防のため、スマートフォンを利用した「ビデオ面談」も実施中です。

誰にも知られずに総支払い額を減らし、リボ払いを早く終わらせるための第一歩を踏み出すことができます。

・いつまでもリボ払いを払い続けてるのに、残高が減らない

・限度額(利用枠)いっぱいのカードの返済を減らしたい

・返済が厳しくなってきたけど、誰にも相談できない

・滞納していて、取り立てや督促に悩んでいる

・家族に知られず、リボ払いを終わらせたい

という方がいましたら、どうかひとりで抱え込まずに司法書士や弁護士に相談してみてください。

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「過払い金チェック」や「借金減額診断」も行っています。

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