クレジットカードの任意整理を失敗しない｜7つの注意点と対処法

最終更新日：2022年10月11日

今回は「クレジットカードの任意整理をする前に知っておきたいこと」をまとめてお伝えします。

クレジットカードの借金を任意整理する際の7つの注意点と対処法

１．任意整理したカードは解約扱い＝使えなくなる

任意整理を行うと、そのクレジットカードは解約扱いになり、ショッピング機能もキャッシング機能も利用できなくなります（家族カードも使えなくなる）。

２．他社のカードも使えなくなる可能性がある

任意整理を行うと、信用情報に事故情報が掲載されます。

信用情報とは、個人の取引に関する契約内容や返済、支払い状況に関する客観的な事実が掲載されているデータで、事故情報は、手続き後から7～10年程度経つと削除されます。

※信用情報は、自分でも確認できる

カード会社は、発行や更新時だけでなく不定期に利用者の信用情報を確認しています。

そのため事故情報があると、任意整理をしていないカードも使えなくなってしまう可能性があります。

３．同じ会社のクレジットカードは、発行できなくなる可能性が高い

カード会社で任意整理を行うと、その会社が発行するクレジットカードは（異なる種類でも）発行できなくなる可能性が高いです。

４．カードで貯めたポイントは、使っておこう

クレジットカードの種類によっては、買い物や支払いをするとポイントが貯まったり、キャッシュバックを受けたりできるものがあります。

任意整理を行うとポイントを失効してしまうため、手続きの前に使うことをオススメします。

５．支払い方法を「そのカード払い」に設定しているものがあれば、変更しておこう

公共料金や保険料、携帯料金などを「そのカード払い」に設定している場合は、手続きの前に支払い方法を変更しておきましょう。

６．ショッピングの未払いが残っている場合は、商品を回収される可能性がある

クレジットカードの複数回払いやショッピングローンで買い物をして、その借金を任意整理する場合、購入した商品を回収される可能性があります。

７．クレジット機能つきのETCカードは、使えなくなる

任意整理をすると手続き後から7～10年程度経つまで、クレジット機能がついたETCカードが利用も発行もできなくなります。

ETCカードを利用したい場合は、ETCパーソナルカードを利用するとよいでしょう。

ETCパーソナルカード（パソカ）は、クレジットカードを持っていない人でもETCが使えるように、東日本高速道路株式会社や首都高速道路株式会社など6社が共同して発行するETCカードです。

有料道路の通行料金の支払いに限定されているカードなので、任意整理後にクレジットカードがつくれなくなってしまった方でも発行することができます。

【参考リンク】ETCパソカとは - ETCパーソナルカードWebサービス

任意整理後、クレジットカードがつくれなくてもカードを持つ方法はある

任意整理を行うと信用情報に事故情報が掲載されるため、カードを発行する際の審査に通らなくなります。

新しくカードをつくれるようになるのは、任意整理の手続き後から7～10年程度経過してからです。

しかし、家族の信用情報には影響がないため、家族が使っているクレジットカードの「家族カード」は利用できます。

また、あと払いではなく「即時払い」のデビットカード、「先払い」のプリペイドカードなら利用できます。

クレジットカードの借金も任意整理できる

クレジットカードには、加盟店での買い物や支払いをあと払いにできる「ショッピング機能（枠）」と、ATMなどからお金を借りられる「キャッシング機能（枠）」があります。

どちらも任意整理手続きをすることで、下記を行うことが可能です。

借金総額（元本のみ）を分割して、36～60回（3～5年）程度で完済できるよう、カード会社と交渉を行います。

※キャッシング専用カードの「カードローン」も任意整理できる
※クレジットカードのショッピングのリボ払いで膨らんだ利息（金利手数料）もカットできる

【関連記事】リボ払いを減額する4つのデメリットを解説

2007年ごろまでにカードでキャッシングしたことがある人は、過払い金を確認

2007年（平成19年）ごろまでにクレジットカードのキャッシング機能を使ってお金を借りたことがある方は、過払い金が発生している可能性があります。

過払い金とは（カード会社を含む）貸金業者に払い過ぎた利息のことです。

※ショッピング機能では過払い金は発生しない

【関連記事】過払い金とは？過払い金の対象期間はいつからいつまで？

「カードに過払い金が発生している＝正しい利息（上限金利20％）であれば、すでに完済している」ということなので、任意整理をしなくても、カードの借金がゼロになる可能性があります。

また、払い過ぎた利息が手元に戻ってくる可能性があります。

過払い金のおかげで、カードの借金がゼロになった事例

Dさま（70代 女性）の場合

結果：借金38万8239円がゼロになり、過払い金が167万円戻ってきた
業者名：クレディセゾン（セゾンカード）、プロミス

【関連記事】クレジットカードやカードローンの過払い金請求を失敗しないために

2007年ごろまでにカードでキャッシングしたことがある人は、まず過払い金の有無を確認しましょう。

当事務所（司法書士法人 みどり法務事務所）では、過払い金の無料診断を行っています。

電話やメールですぐに確認できるので、ご気軽にお問い合わせください。

【無料】当事務所の無料相談はこちらから

クレジットカードの任意整理事例

Oさま（40代 女性）の場合

結果：毎月の返済額が4万8000円 → 3万1000円 に
業者名：北海道銀行、じぶん銀行、オリエントコーポレーション（オリコカード）、ジャックス（ジャックスカード）

「カードの支払いが滞るので、リボ払いを使うようになった」

「ショッピングの支払いのために、キャッシングをしている」

「全てのカードが限度額いっぱいになってしまった」など

クレジットカードの支払いでお悩みの方は、任意整理手続きで解決できる可能性があります。

電話やメールでの相談は、何度でも無料です。

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