クレジットカードから「現金が戻る」のは、なぜ?司法書士が解説

グリングリン

「クレジットカードやカードローンを利用したことがある方は、現金が戻る可能性があります」って広告を見たんだけど、あれってどういうこと? 本当にお金が戻ってくるの?

司法書士・辻本

過払い金が発生していた場合、返還請求することで、現金(=払い過ぎた利息)が戻ってくる可能性があります。

グリングリン

なんだ…… また過払い金の広告か。

司法書士・辻本

当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)でも、テレビやラジオCM、新聞の折り込みチラシなどで「過払い金請求をお勧めする広告」を続けています。

「CMがうざい、うっとおしい」というご意見をいただくこともありますが、今でも月500件の問い合わせがあります。

しつこいくらい広告に触れて「何度も背中を押されたから、過払い金を取り戻せた」というお客さまが、たくさんいらっしゃいます。

今回は「カードから現金が戻る、過払い金のしくみ」をわかりやすく説明します。

現金が戻るしくみ

カードで現金が戻ってくる可能性があるのは、キャッシング経験があり、過払い金が発生している場合です。

※カードでお金を借りたことがない(ショッピングのみ)の場合、過払い金は発生しない

また、過去に消費者金融などでお金を借りたことがある人も、過払い金が発生している可能性があります。

司法書士・辻本

過払い金とは、貸金業者に払い過ぎた利息のことです。

私たちが貸金業者からお金を借りる際「借入額(元本)」に「利息」を上乗せして返済していきます。

司法書士・辻本

金利は「利息制限法」という法律で、借入金額ごとに上限が定められています。

:金利15%の場合、借金残高が100万円だと、1か月で1万2500円程度、1年で15万円の利息が発生する

2010年6月に利息制限法が改正されたことで、現在の金利(上限20%)まで引き下げられましたが、2007年くらいまでは、ほとんどの業者が「出資法」という法律で定められた、より高い上限金利「29.2%」をもとに金利を定めていました。

出資法と利息制限法の上限金利の違い

グリングリン

うわ~! そんなに金利が高かったんだ!

司法書士・辻本

そうなんです。この上限金利の差が「過払い金が発生するしくみ」です。

借入金額 上限金利
10万円未満 年20%
10万円以上100万円未満 年18%
100万円以上 年25%

上記を超える金利で利息を払っていた人は「過払い金請求」をして返金を受けることが認められています。

過払い金のイメージ図

過払い金を計算するイメージ図

※実際の取引はもっと複雑なので、計算も複雑になります

貸金業者が倒産したり、最後の取引から10年経過していなければ、さかのぼって請求することができます。

これが「現金が戻る=過払い金を取り戻せるしくみ」です。

2007年(平成19年)ごろまでにお金を借りたことがある人は、過払い金が発生している可能性が高いです。

司法書士・辻本

「いつ借りたか」記憶があいまいでも、当時の資料やカードが手元になくても、こちらでお調べいたします。ご気軽にお問い合わせください↓↓

みどり法務事務所のメール・電話相談

グリングリン

「過払い金を取り戻す=現金が戻る」ってことなんだね。

でも過払い金って、どうやって取り戻すの?

司法書士・辻本

過払い金を取り戻すには、貸金業者に返還請求を行います。ざっくりと流れを説明しますね。

現金(過払い金)が戻ってくる流れ

①取引履歴や信用情報を取り寄せる

・貸金業者から取引履歴を取り寄せる
→本人が請求しても応じなかったり、なかなか送ってこない業者もいる

・信用情報機関から個人信用情報を取り寄せる
→個人でもすぐにできる

②過払い金額を計算

資料にもとづき、利息制限法の金利で引き直し計算して過払い金を算出。

③貸金業者に返還請求

過払い金返還請求書を送付。

④業者と交渉

交渉が成立すれば和解。和解契約書を作成し、返金を受ける。

⑤業者との交渉が不成立だった場合、調停や訴訟

和解や和解に代わる決定、判決で解決し、返金を受ける。

グリングリン

計算やら交渉やら、いろいろ大変そうだな……。

司法書士・辻本

お金を借りた本人(債務者)が請求しても、業者はなかなか請求に応じてくれません。

また、請求する側が過払い金の額を明確にしなければならないため、その計算でつまずいてしまう可能性があります。

自分で手続きするのは大変ですが、司法書士や弁護士に依頼すればスムーズに返金を受けられますよ↓↓

①過払い金があるかどうか、メールや電話で確認

②司法書士と面談(具体的に、過払い金がいくら発生しているか調査開始)

③調査結果の報告・方針決定

④手続き終了、過払い金の入金

本人が行動するのは、①の問い合わせと、②で司法書士から直接30~90分くらい話を聞くだけ。

※現在は新型コロナウイルス感染症対策として、スマートフォンを利用した「ビデオ面談」も行っています

あとは、すべての手続きを司法書士や弁護士が代行します。

現金を取り戻すための費用

グリングリン

でも「過払い金があるか、いくらあるのか」調べてもらうのに、お金がかかるよね?

現金が戻るっていっても、お金を出すのはイヤだな……。

司法書士・辻本

当事務所(司法書士法人 みどり法務事務所)の場合、過払い金の調査報告(=③まで)を無料で行っています。

過払い金が発生していなかった場合、費用は発生しません。

また、請求の費用(報酬)も、取り戻した過払い金の中からいただくので、費用を用意していただく必要はありません。

過払い金請求の費用のイメージ図

グリングリン

そうだったのか。費用も過払い金の中から払えるなら、損することはないね!

現金が戻るカードの種類

グリングリン

広告には「財布の中にあるカードをチェックして」みたいなことが書かれていたんだけど、どんなカードで現金が戻ってくるの?

司法書士・辻本

たとえば、丸井の赤い「エポスカード」は、2007年3月までキャッシングの金利を27%に設定していました。

下記は、過払い金が発生していたカードの例です。

クレジットカード

アイワイカード、アコムマスターカード、アメックスカード、イオンカード、いよてつカード、イズミヤカード、エネオスカード、エポスカード、オリックスカード、オリックスVIPカード、クラブオンカード、ケーシーカード(KCカード)、高知カード、さくらカード、シティカード、シティックスカード、ジャックスカード、しんきんカード、四国しんきんカード、セゾンカード、セブンカード、そごうカード、ダイナースカード、ハピーカード、ビューカード、百十四DCカード、フジカード、ポケットカード、マイベストカード、マジカルクラブカード、丸井カード、モデッカ(モデルクレジット)、ゆめカード、ライフカード、りそなカード、ワイジェイカード、伊勢丹アイカード(エムアイカード)、井筒屋ウィズカード、高島屋カード、三井住友トラストカード、三菱UFJニコスカード、中京カード、東急カード、DCカード、GCカード、GEカード、JCBカード、NCカード(第一信販)、NTTグループカード、OMCカード、TS CUBICカード、UCSカード、UCカード、UPty(アプティ) など

消費者金融のローン専用カード

アイクカード、アイフルカード、アコムカード、アプラスカード、クオークカード、シンキカード(ノーローン)、セディナカード、ゼロファーストカード、ディックカード、プロミスカード、ネットカード、メイプルカード(ベルーナノーティス)、レイクカード、Lカード(レイク) など

【参考記事】クレジットカードやカードローンの過払い金請求を失敗しないために

司法書士・辻本

ここに載っていないカードを使っていた方も「2007年ごろまでに、はじめてカードを使ってお金を借りた」ことがある場合、過払い金が発生している可能性が高いです。

グリングリン

いくらくらい戻ってくるんだろう。

過払い金で現金が戻った事例

60代 女性 Aさんの場合

業者名 借入期間 取り戻した過払い金
オリコカード
(オリエントコーポレーション)
15年 113万1282円
+過払い利息3000円
ライフカード 11年 40万円

Aさんが取り戻した現金:153万4282円

司法書士・辻本

Aさんは、カードキャッシングの完済後に、過払い金請求を行いました。

どちらも長期間借り入れをしていたので、過払い金の額が大きかったです。

また、オリコカードは満額 + 過払い利息まで回収することができました。

過払い利息とは:貸金業者にお金を借りた際と同じように、過払い金にも利息が発生します。過払い金請求訴訟を行い、判決で得られることが多いです。

過払い金で借金がゼロになった事例

70代 女性 Bさんの場合

業者名 残高/借入期間 取り戻した過払い金
セゾンカード 38万8239円 44万円
プロミス 19年 123万円

Bさんが取り戻した現金:167万円

司法書士・辻本

Bさんは、セゾンカードにキャッシングの残高が38万円以上ある状態で過払い金請求を行いました。

正しい利息で引き直し計算を行った結果、お借入れはすでに完済しており、44万円の過払い金を取り戻すことができました。

グリングリン

借金がゼロになって、手元に現金が戻ってくるなんて超すごい!

でも、借金のことは誰にも知られたくないし…… そういうことをしたら、ブラックリストに載っちゃうんじゃないの?

司法書士・辻本

過払い金は、家族や会社など誰にも知られずに取り戻すことができます。

また、請求先の借金を完済できれば、信用情報(俗にいうブラックリスト)に影響はありません。

>>当事務所でカードから現金を取り戻したお客さまの口コミはこちら

知っておきたい、過払い金請求のポイント

過払い金請求しても、信用情報(俗にいうブラックリスト)に影響がない

・借金を完済している人
・返済中の貸金業者に過払い金請求して、借金がゼロになった人

上記の場合、過払い金請求は「自分が払い過ぎたお金」を取り戻す手続きなので、信用情報に影響はありません。

ほかに返済中の借金がある方も「過払い金が発生している業者」だけに請求を行うことができるので、信用情報に悪い影響を与えず、過払い金を取り戻せます。

司法書士・辻本

ただし、請求した貸金業者からはお金が借りられなくなったり、カードが使えなくなる可能性があります。

家族や会社に借金や過払い金のことを知られずに、現金を取り戻せる

司法書士や弁護士に依頼すれば、貸金業者からの連絡や書類が自宅に届くことはありません。

自分から言わない限り、会社や知人に知られる心配もありません。

司法書士・辻本

「誰にも知られずに過払い金を取り戻したい」というご依頼はとても多いんです。

バレずに現金を取り戻せるノウハウがある司法書士や弁護士にお任せすることをオススメします。

借りた額が少なくても、過払い金が発生している可能性がある

「数万円しか借りたことがない」というお客さまでも、利用期間や業者によっては借りた額以上の過払い金が発生している可能性があります。

司法書士・辻本

過払い金を調べるのに費用がかかったり、誰かに知られたりするリスクはないので、心当たりのある方は、少額でも確認してただきたいです。

亡くなった家族に過払い金が発生している場合、遺族が返金を受けられる可能性がある

亡くなった親(被相続人)の過払い金も、ご遺族(相続人)が引き継げる相続財産のひとつです。

詳しくはこちら
【関連記事】亡くなった家族の過払い金を取り戻す方法・注意点|過払い金の相続

また、返済中の方も過払い金によって借金を完済できる可能性があります。

グリングリン

返済中の人も過払い金を確認したほうがよさそうだね。

過払い金がなくても、借金問題は解決できる

司法書士・辻本

返済中の方で「過払い金で借金が返せるかも」と問い合わせをくださる方はたくさんいらっしゃいます。

もし過払い金がなかった場合も

  • ・毎月の返済額を無理のない範囲まで減らす
  • ・利息や遅延損害金をカットする
  • ・借金の元本を大幅に減額する
  • ・返済義務を免除してもらう

上記を実現する「債務整理」という手続きがあります。

「コツコツ返済しているのに、借金がなかなか減らない」「毎月の支払額が多く、生活を圧迫している」

という方も、ぜひご相談ください。

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借金や過払い金、債務整理などの質問にお答えします。
「過払い金チェック」や「借金減額診断」も行っています。

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