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アコムで債務整理すると借金をどれくらい減額できるか?

アコムで債務整理すると借金をどれくらい減額できるか?

最終更新日:

グリングリン

アコムに借金がある友達が「今月の返済が厳しい」って悩んでるんだ。滞納寸前らしいんだけど、どうしたらいい?

司法書士・辻本

一時的に返済が遅れそうなときは「アコム総合カードローンデスク(0120-629-215)」に連絡し、いつまでに支払えるかと遅れる理由を伝えましょう。

状況によっては、返済期日を延ばしてもらえたり、1回あたりの返済額を減らしてもらえる可能性があります。

 

ただし、アコムで借金を滞納すると、返済期日の翌日から滞納分を返済するまで年率20%の遅延損害金が発生します。また、電話やメール、郵便物などで督促(取り立て)が行われます。

 

2~3か月滞納すると、信用情報に事故情報が掲載され、いわゆる「ブラック(リスト)状態」になったり、一括請求されたり、最終的には裁判所から給与や財産を差し押さえられてしまう可能性もあります。

 
2~3か月滞納すると信用情報に事故情報が掲載される

グリングリン

友達は、返済が厳しい状態が2~3か月続いてるんだって。

司法書士・辻本

そういった場合には、債務整理(任意整理)で借金の総支払い額を減額し、負担を軽減することをお勧めします。

当記事では、アコムでの債務整理経験が豊富な司法書士が、下記をわかりやすく解説します。

アコムの返済で悩んでいる方は、ぜひ参考になさってください。

 
 

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アコムの借金を滞納するとどうなるか

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループの子会社であるアコム株式会社が運営する消費者金融です。

1978年に東京・日本橋で設立されてから、業界初の24時間稼働ATMや自動契約機「むじんくん」、カードローンやクレジットカード(ACマスターカード)などを提供しています。

※かつては「東京三菱キャッシュワン(DCキャッシュワン)」という消費者金融も運営していた

 

消費者金融からの借金を返済期日までに支払えないと、基本的に下記のような流れで支払いを促されます。

 
借金の滞納から差し押さえまでの流れ

アコムの場合、返済できない状態が続くと「アイ・アール債権回収」というアコムの完全子会社の債権回収会社に債権(借金の支払いを求める権利)が譲渡されます。

 

債権譲渡通知という通知書が届くと、それ以降は債権回収会社から取り立てや請求が行われ、支払いや交渉をしていくことになります。また、この時点で信用情報に事故情報が掲載されます(いわゆるブラックリスト状態になる)。

司法書士・辻本

アイ・アール債権回収は、法務省の認定を受けた借金回収の専門家です。

アコムのほか、アプラス三菱UFJ銀行エポスカードなどで滞納すると債権譲渡される可能性があります。

書面や電話などの督促を無視し続けると、自家を訪問される可能性もあります。

 

また、返済負担を軽減する交渉(任意整理)を行う際、債権回収業者は、原債権者である貸金業者(アコム)よりも厳しい条件を提示してくる可能性が高いです。

 

さらに、返済期日の翌日から発生する遅延損害金の金利は、アコムでは「年20%」と貸出金利より高く設定されています。

例:遅延損害金の利率が20%で、1か月(30日間)50万円を滞納した場合
約8219円の遅延損害金が発生する

司法書士・辻本

遅延損害金は、滞納する日数が長くなるほど増えていきます。

一括請求されるタイミングでは、借入額 + 遅延損害金で高額になっていることが多いです。

また、給与を差し押さえされる場合、会社に借金や滞納していることを知られてしまいます。

グリングリン

他社でも借金してるらしいから、一括請求されても払えないと思う。どうすればいい?

アコムで借金を滞納してしまった場合の対処法

司法書士・辻本

借金は、貸金業者(債権者)からの連絡を無視したり放置すると、どんどん状況が悪化してしまいます。早めに対処することが肝心です。

①アコム総合カードローンデスクに連絡し、自分で交渉する

アコム総合カードローンデスク
0120-629-215
受付時間:平日9:00~18:00

事情があって返済期日までに間に合わない場合、貸金業者や返済状況によっては、返済期日の延長や支払い金額の変更ができる可能性があります。

※1日でも期日を過ぎると遅延損害金は発生する

司法書士・辻本

アコムの窓口での交渉は「返済日を遅らせれば支払える方の応急処置」と考えていただきたいです。

グリングリンのお友達のように返済が厳しい状況が続いている場合、債務整理をお勧めします。

②金利の低いローンに借り換えたり、おまとめローンを利用する

おまとめローンや借り換えで金利を少し下げたり、毎月の返済額を減らせる可能性があります。

ただし、審査に通らなかったり、金利が下がらない可能性もあり、返済が長期化して利息の負担が増えてしまう可能性があります。

※2か月以上滞納したことがあると、事故情報で審査に通らない可能性が高い

司法書士・辻本

おまとめローンで完済できた貸金業者から再度新たに借りてしまい、さらに借金を膨らませてしまうというケースもあります。こちらも、借金の根本的な解決法ではありません。

③債務整理で借金を減額する

債務整理の「任意整理」という手続きを利用することで、手続き後の利息や遅延損害金をカットし、毎月の返済額を無理のない金額まで減らせるできる可能性があります。

司法書士・辻本

任意整理で解決できない場合は、個人再生や自己破産を検討します。

債務整理とは、支払い困難な借金を抱える方が返済の負担を軽減する手続きです。

任意整理:手続き後の利息をカットして、総支払い額を減らす

個人再生:借金の元金を大幅に減額する。マイホームも守れる

自己破産:借金を免除(ゼロに)してもらう

多くの方が、任意整理という手続きで借金の返済負担を軽減し、生活を立て直しています。

司法書士・辻本

借金残高を30~60回程度の分割払いで完済できる場合、任意整理で解決できる可能性があります。

ただしアコムの場合、分割払いの回数が取引期間に応じて「12~48回」程度になる可能性が高いです。

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アコムの借金を任意整理した場合のメリット、デメリット

任意整理
 

任意整理は、依頼を受けた司法書士や弁護士が貸金業者と交渉することで、下記のメリットが得られる手続きです。

任意整理のメリット

1.取り立てと返済をストップできる

・司法書士や弁護士に依頼すると、窓口になってくれるので自分に連絡が来なくなる

・手続き中、貸金業者への返済をストップしているうちに、司法書士や弁護士の費用を分割払いできる

・面談(30~60分程度)して手続きを依頼した後は、報告を待つだけ(普通に生活できる)

2.手続き後の将来利息をカットできる

・手続き後は利息を払わなくてよくなる(金利0%になる)

・手続き中に発生する経過利息や遅延損害金をカットできる可能性もある(アコムの場合は厳しい)

3.支払期間を伸ばして(~5年程度)、無理のない額まで毎月の返済を減らせる

例:毎月の返済額が3万円 → 利息なしで1万5000円に

4.過払いがある場合は、返済残高を減らすことも可能

※ただし、アコムで過払い金が発生している可能性があるのは、2007年6月17日以前の借金

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5.マイホームやマイカー、財産を守れる

・住宅ローンやカーローン、保証人つきの借入などを除外して手続きできる

・財産を処分されない

6.家族や会社に知られずに借金問題を解決できる

・貸金業者から連絡や郵便が来なくなるので、借金のことがバレにくい

・手続きはすべて司法書士や弁護士が代行するため、知られにくい

 

任意整理では、借入残高を3~5年(36~60回程度の分割払い)で完済できるようにします。

任意整理のメリット

手続き後は利息を払わなくてよくなるため、毎月の返済をすべて返済にあてられるようになります。

任意整理で利息をカットできる効果は大きい

100万円を5年かけて返済する場合、金利によってどれくらい利息を払うことになるか見てみましょう。

年利15%の場合
月の返済額:2万3789円
払う利息:42万7340円

グリングリン

100万円借りるのに40万円以上も利息を払うの!?
毎月の返済額も2万円以上だし、大変そう……。

司法書士・辻本

金利15%で100万円を返済する場合、初回の返済額2万3789円のうち「1万1289円」は利息の支払いにあてられます。

グリングリン

そんなんじゃ全然元金を減らせない! いつまでも借金が終わらないはずだよ……。

年利10%のローンに借り換えた場合
月の返済額:2万1247円
払う利息:27万4820円

グリングリン

金利を10%に下げられても、まだこんなに利息を払わなきゃいけないのか。

司法書士・辻本

任意整理すれば、手続き後の利息をすべてカットできる可能性があります。

任意整理で将来利息をカットできた場合
月の返済額:1万6666円程度
払う利息:0円

グリングリン

なるほど! 利息をカットして借金の総支払い額を大きく減らすことで、今後の負担がだいぶ軽くなるんだね。

「借金が減らない」「いつまでも完済できない」という方は、任意整理で利息をカットする経済的利益が大きく、司法書士や弁護士に手続き費用を払っても十分メリットを得られます。

グリングリン

リボ払いも手数料が膨らんで大変な人が多いって聞くから、支払いに困ってる人は任意整理を検討したほうがいいかも。

【関連記事】リボ払いを減額する4つのデメリットを解説

任意整理のデメリット

任意整理のデメリットは、手続きしたサ―ビスが利用できなくなり、手続きから7~10年程度、信用情報に事故情報が掲載されることです。

 

アコムで任意整理すると、アコムのキャッシングやカードローンが利用できなくなります。

 

また、アコムが保証会社をつとめる銀行やグループ会社である三菱UFJ銀行auじぶん銀行などでお金を借りることが難しくなります。

アコムが保証会社をつとめる銀行からもお金を借りている場合、その銀行口座を凍結される可能性があります。

アコムが保証会社をつとめる銀行の例

  • ・三菱UFJ銀行(バンクイック)
  • ・じぶん銀行(じぶんローン、キャッシュワン)
  • ・セブン銀行
  • ・ソニー銀行
  • ・北海道銀行(ラピッド)
  • ・広島銀行
  • ・スルガ銀行
  • ・十六銀行
  • ・青森銀行
  • ・八十二銀行
  • ・西日本シティ銀行
  • ・長崎銀行
  • ・南都銀行
  • ・北陸銀行
  • ・常陽銀行
  • ・群馬銀行
  • ・岩手銀行
  • ・山形銀行
  • ・伊予銀行
  • ・三十三銀行
  • ・宮崎銀行
  • ・武蔵野銀行
  • ・中京銀行
  • ・足利銀行
  • ・鳥取銀行
  • ・大分銀行
  • ・四国銀行
  • ・琉球銀行
  • ・山梨中央銀行

※出典:アコム公式サイト「保証提携先一覧」より2022年8月時点

手続き前に司法書士や弁護士にすべての借入業者を伝えるようにしてください(手続き前に預金移動などを行うケースもある)。

司法書士・辻本

信用情報の事故情報は、一定期間で削除されますが、社内の顧客データはグループ会社などでも共有されることがあるため、同社や関連会社のサービスは利用できなくなる可能性が高いです(俗にいう社内ブラック)。

グリングリン

事故情報って「2か月ぐらい滞納したときも登録される」って言ってたよね? どういうもの?

消費者金融でお金を借りたり、クレジットカードを発行する際、金融機関は私たちを審査します。

その際、チェックされるのが「信用情報」です。

 

信用情報には、個人の取引に関する契約内容や、返済・支払い状況に関する客観的な事実が掲載されています。

支払いを2~3か月滞納したり、債務整理(任意整理)を行うと、事故情報が掲載されます。

 
債務整理をした場合の信用情報への影響(事故情報)
 

任意整理の場合、事故情報は完済から5年程度で削除されますが、掲載されている間>は、下記ができなくなる可能性が高いです。

事故情報が残っている間のデメリット

  • ・借入や住宅ローン、カーローンなどお金を借りる審査に落ちる
  • ・分割払いができなくなる
  • ・クレジットカードの発行や更新ができなくなる
  • ・保証人になれない
  • ・信販系の賃貸保証会社を利用できない

グリングリン

債務整理する前に、2か月以上滞納してたら、すでにブラック状態かもしれないんだよね。

ただ、長い間クレジットカードが使えなくなるのは大変じゃない?

司法書士・辻本

銀行口座を連携するPayPayなどのキャッシュレス決済や、VisaやJCBなどの加盟店で支払い後に銀行口座からすぐ引き落とされるデビットカードなどで代用できます。現金払いだけになるわけではありませんよ。

任意整理のデメリットと対処法について詳しくはこちら

 

アコムの任意整理の対応(分割回数や利息カットなど)

任意整理は、司法書士や弁護士に手続きを依頼してから終了(和解後の条件で返済スタート)まで、基本的に半年~1年程度かかります。

 
任意整理の流れ・スケジュール

※手続き期間中は返済をストップできるので、その間に費用を分割払いできる

 

期間は、相手となる貸金業者や返済状況、手続きする業者数などによって変化します。

【関連記事】債務整理のスケジュールと期間を実例にそって司法書士が解説

 

依頼を受けた司法書士や弁護士が、アコム株式会社と交渉を行います。

 

まず、正確な借入残高(債務)を調査するために、受任通知を送り取引履歴を取り寄せます。

アコムの場合、1か月程度で履歴が開示されます。

 

※ここで過払い金が発生していないかも確認できる(アコムの場合、2007年6月17日以前の借入が対象)

 

正確な債務額がわかったら、分割払いや手続き後の利息カットの交渉を行います。

司法書士・辻本

街金やブラックOKの貸金業者など、任意整理に全く応じない会社もありますが、アコムは3大メガバンク系列の消費者金融なので、対応は年々厳しくなっているものの、手続き後の利息カットに応じてくれます。

アコムの分割回数は、取引期間に応じる

  • ・~半年:12回
  • ・半年~1年:24回
  • ・1年~2年:24~36回
  • ・2年~3年:36~40回
  • ・3年~:48回

私たち司法書士法人 みどり法務事務所では、48回(4年)程度の分割が認められたケースや過払い金で借金残高(元金)を減らしたケースもあります(後ほど事例を紹介します)。

※返済状況や収入、借入期間などによって異なる
※滞納している状態でも、交渉に応じてくれる

 

手続き後の利息(将来利息)は、すべてカットできる可能性が高いです。

ただし、対応は年々厳しくなっており、支払い実績が1年未満の場合、返済状況に応じて一定(5%以上)の将来利息がつく可能性あります。

 

また、遅延損害金や経過利息(手続きから和解までに発生する利息)は免除されないケースが多いです。

アコムが和解案に応じたら、任意整理が完了し、和解案に沿った返済がスタートします。

司法書士・辻本

アコムで任意整理されたお客さまは、利息のない状態で元金だけを払い、1~4年程度で完済できるケースが多いです。事例を紹介します。

 

アコムの借金を任意整理した方の事例

アコムを含む4社で任意整理を行ったAさま(31歳 男性)

アコムを含む4社で任意整理を行ったAさま(31歳 男性)

任意整理前の月の返済額:5万2000円

任意整理後の月の返済額:利息なしで3万5300円

※愛媛銀行の借入は、保証会社(アイフルと愛媛ジェーシービー)に代位弁済されていたため、それぞれと交渉を行った

アコムを含む4社で任意整理を行ったAさま(31歳 男性)の体験談

右も左もわからず、藁にもすがる思いで相談させて頂き、解決及び完済までの目処が立ち本当に感謝しております。

改めまして、完済までの間、よろしくお願い致します。ありがとうございました。

「収入と支出」を考慮して返済額を決められた|50代 男性 Mさまの場合

「収入と支出」を考慮して返済額を決められた|50代 男性 Mさまの任意整理事例

任意整理前の月の返済額:不明

任意整理後の月の返済額:引き直し計算で元本が少し減り、利息なしで 月2万7600円 + 2万9715円の一括払いに

「収入と支出」を考慮して返済額を決められた|50代 男性 Mさまの口コミ

昨年6月に転職し、収入が半減してしまい数社から借用していた返済ができなくなってしまい貴社に相談しました。

「収入」「支出」の面を考慮して月々の積立て案に基づき
1年以内に和解まで持って行ってくれたので感謝しております。

まだまだこれからも返済が続きますが、無理のない金額に設定してくれたので続けていきそうです。
本当にありがとうございました。

返済中に任意整理して借金がゼロになった|60代 女性 Aさま

返済中に任意整理して借金がゼロになった|60代 女性 Aさまの事例

任意整理前の借金総額:4社合わせて93万7510円

任意整理後の月の返済額:借金がゼロになり、170万円を超える過払い金を返還できた

司法書士・辻本

Aさまは、2000~2001年からお借り入れをされていたので過払い金が発生していました。

過払い金があれば借金残高を減らしたり、借金をゼロにして手元に現金を取り戻すことも可能です。

2007年6月17日以前にアコムでキャッシングしたことのある方は、過払い金が発生している可能性があります。

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アコムの過払い金について詳しくはこちら

アコムだけで任意整理|30代 男性 Bさま

借入先:アコム
残高:102万4609円
任意整理後の分割回数:37回
毎月の返済額:3万円 → 2万7300円になり、手続き後の利息をカットできた

司法書士・辻本

アコムへの返済が厳しい状況が何回か続いている場合は、任意整理を検討していただきたいです。

下記にひとつでもあてはまったら、今すぐ相談すべき

①アコムを含めた借金総額が年収の3分の1以上

②借金返済のために借金をしている

③2~3か月以上返済が遅れている

④貸金業者や裁判所から催告書や一括請求などが届いた

まとめ

アコムの借金を返済できなくなった場合、任意整理という手続きを行うことで、無理のない範囲まで月の返済額を減らしたり、手続き後の利息をカットできる可能性があります。

 

ただし、アコムや関連会社からお金を借りることが難しくなり、完済から5年程度はほかの業者からもお金を借りたり、ローンを組んだり、クレジットカードを発行・更新することができなくなる可能性が高いです。

 

アコムは、三菱UFJ銀行系列の消費者金融なので資金力があり、手続き後の利息のカットに応じてくれます。

分割回数は、利用状況によって12~48回程度に設定できることが多いです。

 

アコムの借金を任意整理する場合

交渉先アコム株式会社
取引履歴の送付1か月程度
分割回数取引期間に応じる
・~半年:12回
・半年~1年:24回
・1年~2年:24~36回
・2年~3年:36~40回
・3年~:48回
遅延損害金免除されない可能性が高い
(手続き中の)経過利息免除されない可能性が高い
過払い金2007年6月17日以前に借入がある場合
※一部対象外もある
注意点返済実績が1年未満の場合、一部(5%以上の)将来利息がつく可能性あり

司法書士・辻本

任意整理すべきか迷っている方、任意整理でどれだけ借金の総支払い額を減らせるか知りたい方は、司法書士法人 みどり法務事務所の無料相談をご利用ください。

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